Was ist Rückversicherung und warum verfolgen Staaten dies?

Rückversicherungen können am einfachsten als Versicherungen für Versicherer betrachtet werden.Wir kaufen eine Krankenversicherung, um uns vor einer Situation zu schützen, in der wir sonst einen erheblichen Betrag für die medizinische Versorgung aufwenden müssten. Wenn die Rückversicherung in Anspruch genommen wird, übernimmt sie die Kosten und deckt einen Teil der Kosten ab, die die Versicherungsgesellschaft andernfalls selbst tragen müsste, sobald die Gesamtforderung einen bestimmten Betrag erreicht hat oder wenn die Teilnehmer hohe medizinische Kosten haben.

Die spezifischen Einzelheiten der Funktionsweise des Rückversicherungsprogramms sind von Programm zu Programm unterschiedlich. Das Grundkonzept besteht jedoch darin, dass das Rückversicherungsprogramm einen Teil der Kosten aufnimmt, anstatt dass der Versicherer es bezahlen muss. Das führt zu niedrigeren Versicherungsprämien, sodass sich mehr Menschen eine Krankenversicherung leisten können.

Wachsende Verwendung

Das Affordable Care Act beinhaltete ein zeitweiliges bundesweites Rückversicherungsprogramm für den einzelnen Markt, das jedoch nur bis 2016 andauerte. Die Staaten können jedoch eigene, längerfristige Rückversicherungsprogramme aufstellen, und mehrere haben dies bereits getan.

Die Staaten entscheiden sich zunehmend für Rückversicherungsprogramme, um ihre individuellen Versicherungsmärkte zu stabilisieren (d. H. Die Deckung, die die Menschen über die Börse oder das Off-Exchange-System selbst kaufen und nicht über einen Arbeitgeber oder die Regierung).

Alaska hat 2017 ein Rückversicherungsprogramm in Betrieb genommen. Oregon und Minnesota sind 2018 hinzugekommen. Wisconsin, Maine, Maryland und New Jersey werden ab 2019 Rückversicherungsprogramme haben. Und andere Staaten, einschließlich Rhode Island, werden wahrscheinlich Rückversicherungsprogramme in Betrieb nehmen 2020.

Wie sie arbeiten

Staaten könnten sich technisch dafür entscheiden, ihre eigenen Rückversicherungsprogramme vollständig zu finanzieren, aber sie würden eine Menge Bundesgeld auf den Tisch legen, wenn sie dies tun würden. Stattdessen verwenden die Staaten 1332 Freistellungen, um sicherzustellen, dass ein Teil ihrer Rückversicherungsfinanzierung vom Bund kommt. Details zu den Staaten, die 1332 Verzichtserklärungen eingereicht haben, sowie Informationen zur Bundeszulassung sind auf der CMS-Website verfügbar.

Kurz gesagt, die Idee ist, dass das Rückversicherungsprogramm die Kosten für die Krankenversicherung senkt, was bedeutet, dass die Prämiensubventionen nicht so hoch sein müssen, um die Deckung erschwinglich zu halten, und dass das Geld der Bundesregierung spart (da Prämiensubventionen sind) finanziert durch die Bundesregierung). Durch den Verzicht auf 1332 darf der Staat die Ersparnisse behalten und zur Finanzierung des Rückversicherungsprogramms verwenden. Das Geld wird oft als "Durchlauf" -Einsparung bezeichnet, da es an den Staat weitergegeben wird.

Staaten müssen im Allgemeinen einen Teil des Geldes für die Rückversicherung selbst aufbringen. Daher wird häufig eine Bewertung der Versicherungspläne des Staates vorgenommen, um die Einnahmen zu erhöhen, die der Staat zur Finanzierung seines Rückversicherungsprogramms benötigt.

Alles in allem führt das Rückversicherungsprogramm zu niedrigeren Prämien, da die Versicherer wissen, dass einige ihrer hohen Kosten durch das Rückversicherungsprogramm gedeckt werden. Wenn die Prämien niedriger sind, können sich mehr Menschen den Erwerb einer Krankenversicherung leisten. Dies gilt insbesondere für Personen, die sich nicht für Prämiensubventionen qualifizieren, da sie die gesamten Kosten ihrer Versicherung selbst bezahlen müssen.

Das Endergebnis eines Rückversicherungsprogramms ist, dass die Prämien auf dem individuellen Markt des Bundesstaats niedriger sind als dies sonst der Fall gewesen wäre, und dass mehr Personen Versicherungsschutz haben. In allen Staaten, die ein Rückversicherungsprogramm eingeführt haben (oder dies im Jahr 2019 tun werden), sind die Prämien entweder gesunken oder nur sehr gering gestiegen. In einigen Bundesländern stand dies in starkem Gegensatz zu sehr erheblichen Ratenerhöhungen in den Vorjahren.

Teilnehmerstaaten

Alaska

Alaska war das erste Bundesland, das ein Rückversicherungsprogramm aufbaute, das 2017 in Kraft trat. Es wurde in jenem Jahr vom Staat finanziert, aber Alaska sicherte sich ab 2018 die staatliche Pass-Through-Finanzierung für ihr Rückversicherungsprogramm.

Unter den Bedingungen des Alaska Reinsurance Program sind 100% der individuellen Marktanträge durch das Rückversicherungsprogramm abgedeckt, wenn (über ihre medizinischen Ansprüche) festgestellt wird, dass die Antragsteller mindestens eine von 33 kostspieligen medizinischen Bedingungen haben (die Bedingungen sind in Alaska aufgeführt) 1332 Verzicht auf Einzelheiten, in Abschnitt 3 AAC 31.540).

Oregon

Das Oregon Reinsurance Program trat im Jahr 2018 in Kraft und bezahlt 50 Prozent der individuellen Marktforderungen, die 2018 zwischen 95.000 und 1 Million US-Dollar liegen. Ab 2019 der Anheftungspunkt (dh der Mindestbetrag, den eine Forderung erreichen muss, um förderfähig zu sein für den Rückversicherungsschutz beträgt 90.000 USD.

Minnesota

Das Rückversicherungsprogramm von Minnesota trat 2018 in Kraft. Das Rückversicherungsprogramm, bekannt als Minnesota Premium Security Plan, deckt 80 Prozent der individuellen Marktforderungen zwischen 50.000 und 250.000 USD ab.

Maine

Maine hatte in den Jahren 2012 und 2013 ein Rückversicherungsprogramm (vor dem Inkrafttreten des vorläufigen Rückversicherungsprogramms von ACA im Jahr 2014), das ab 2019 wieder eingesetzt werden wird. Die Maine Garantierte Rückversicherungsvereinigung (MGARA) wird den Versicherern die Abgabe von Versicherungspolicen an MGARA ermöglichen oder gestatten Der Versicherte hat ein hohes Risiko für eine Erkrankung.

Die Zucht ist obligatorisch, wenn die Ansprüche der Versicherten darauf hindeuten, dass sie mindestens eine von acht kostenintensiven Erkrankungen haben (Gebärmutterkrebs; Metastasen; Prostatakrebs; chronisch-obstruktive Lungenerkrankung (COPD)), Herzinsuffizienz, HIV-Infektion, Nierenversagen, und rheumatoider Arthritis). Die Versicherer haben jedoch auch die Möglichkeit, freiwillig die Deckung abzugeben, wenn die Versicherer andere kostenintensive Bedingungen haben.

Sobald eine Police an MGARA abgetreten ist, überträgt der Versicherer 90 Prozent der Prämie (die vom Versicherungsnehmer und / oder den Prämiensubventionen gezahlt wird, wenn der Plan über die Börse erworben wurde) an MGARA. MGARA übernimmt dann die Registerkarte für einen Teil der Schadenkosten, je nachdem, wie hoch der Schaden ist.

Für die abgetretenen Policen wird MGARA 90 Prozent der Forderungen in Höhe von 47.000 bis 77.000 US-Dollar und 100 Prozent der Forderungen in Höhe von 77.000 bis 1 Million US-Dollar zahlen. MGARA wird in Zusammenarbeit mit dem staatlichen Risikoanpassungsprogramm auch zur Deckung von Ansprüchen über 1 Million US-Dollar beitragen (die Risikoanpassung wird 609 Prozent der Forderungen über 1 Million US-Dollar im Jahr 2019 abdecken. MGARA geht davon aus, dass die restlichen 40 Prozent in dieser Situation abgedeckt werden).

New Jersey

Der Prämiensicherheitsplan für die Krankenversicherung in New Jersey wird 2019 in Kraft treten. Er wird den Marktversicherern 60 Prozent der Kosten für Schäden in Höhe von 40.000 bis 215.000 USD erstatten.

Wisconsin

Der Wisconsin Healthcare Stability Plan (WIHSP) wird 2019 in Kraft treten. Er deckt 50 Prozent der individuellen Marktforderungen ab, die zwischen 50.000 und 250.000 USD liegen.

Maryland

Das Rückversicherungsprogramm von Maryland, das von der Maryland Health Benefit Exchange (dh der staatlichen Krankenkassenbörse in Maryland) verwaltet wird, wird 2019 in Kraft treten. Die versicherungsmathematische Modellierung des Programms zeigt, dass es 80 Prozent des individuellen Marktes zahlen wird Ansprüche, die zwischen 20.000 und 250.000 $ liegen. Der Wert von 20.000 US-Dollar ist viel niedriger als in allen anderen Bundesstaaten, so dass das Maryland-Programm weit mehr Ansprüche als die Rückversicherungsprogramme anderer Staaten abdecken wird.

Die erheblichen Auswirkungen des Rückversicherungsprogramms in Maryland zeigen sich in den Prämien, die die Versicherer für 2019 vorgeschlagen haben: Bevor das Rückversicherungsprogramm genehmigt wurde, hatten die Versicherer durchschnittliche Zinserhöhungen von etwa 30 Prozent vorgeschlagen. Nachdem das Rückversicherungsprogramm genehmigt wurde, reichten die Versicherer neue Sätze ein, die eine durchschnittliche Prämie widerspiegeln verringern von mehr als 13 Prozent.

Zusätzliche Staaten

Es wird allgemein erwartet, dass andere Staaten in zukünftigen Jahren 1332-Freistellungen beantragen werden, um ihre eigenen Rückversicherungsprogramme umzusetzen. Die Rückversicherung wird in der Regel von beiden Parteien unterstützt, und die Staaten, die sie bisher umgesetzt haben, sehen in ihren einzelnen Märkten eine deutlich erhöhte Stabilität, wobei die Prämienerhöhungen (oder in vielen Fällen) im Vergleich zu den Vorjahren eher verhalten sind.

Eine Hürde ist jedoch die Sicherstellung des staatlichen Anteils an der Finanzierung, die für die Rückversicherung erforderlich ist. Die staatliche Passthrough-Finanzierung deckt im Allgemeinen einen erheblichen Teil der Kosten ab, obwohl sie von Bundesstaat zu Bundesstaat variiert. Aber Staaten müssen immer noch einen Teil der Kosten tragen, und das war in manchen Gegenden ein Nichtstarter.

Der Senat von Colorado beispielsweise lehnte eine Gesetzgebung im Jahr 2018 ab, die es dem Staat erlaubt hätte, ein Rückversicherungsprogramm zu erstellen, aus Sorge, dass es nicht fair wäre, alle Krankenversicherungen im Staat zu besteuern, um den Teil des Staates abzudecken Kosten der Rückversicherung.

Eine universelle staatliche Rückversicherung ist also sicherlich keine Selbstverständlichkeit. Es ist jedoch wahrscheinlich, dass es in mehr Bundesstaaten eingeführt wird, da sich die Marktstabilisierungseffekte der Rückversicherung in den Staaten des frühen Einstiegs deutlich zeigen.

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