Unterschiede zwischen Copay und Health Coinsurance
Inhaltsverzeichnis:
- Wie funktioniert ein Copay?
- Beispiel
- So funktioniert Mitversicherung
- Vor- und Nachteile von Copay vs. Coinsurance
- Wann gilt der Selbstbehalt?
- Beispiel
- Wie Copay und Mitversicherung zusammen verwendet werden
- Copays und Mitversicherungen für verschreibungspflichtige Medikamente
- Ein Wort von DipHealth
What Are The Differences Between HMO, PPO, And EPO Health Plans NEW (Oktober 2024)
Was ist der Unterschied zwischen einer Zuzahlung und einer Mitversicherung? Sowohl Copay als auch Coinsurance helfen Krankenversicherungen dabei, Geld zu sparen (und damit Ihre Prämien zu senken), indem Sie für einen Teil Ihrer Gesundheitsrechnungen verantwortlich sind. Beides sind Formen der Kostenteilung, was bedeutet, dass Sie einen Teil der Kosten für Ihre Pflege bezahlen und die Krankenkasse einen Teil der Kosten für Ihre Pflege. Der Unterschied zwischen Copay und Mitversicherung besteht in:
- Wie wird der Kostenanteil zwischen Ihnen und Ihrer Krankenkasse aufgeteilt, einschließlich der Häufigkeit, mit der Sie bezahlen müssen?
- Die Höhe des finanziellen Risikos, mit der Sie jeweils verbunden sind.
Wie funktioniert ein Copay?
Eine Zuzahlung ist ein fester Betrag, den Sie zahlen, wenn Sie eine bestimmte Art von Gesundheitsleistungen in Anspruch nehmen. Beispielsweise könnten Sie einen 40-Dollar-Copay für einen Hausarzt und einen 20-Dollar-Copay haben, um ein Rezept auszufüllen. Solange Sie im Netzwerk bleiben und alle vorherigen Genehmigungsanforderungen Ihres Plans erfüllen, zahlen Sie den Copay-Betrag, Ihre Krankenkasse bezahlt den Rest der Rechnung, und damit ist Schluss. Ihr Copay für diesen speziellen Service ändert sich nicht, unabhängig davon, wie viel der Arzt berechnet oder wie viel die Verschreibungskosten kosten (obwohl teurere Medikamente tendenziell in höheren Copay-Stufen sind und die teuersten Medikamente oft eine Mitversicherung haben, was wir “). Ich werde in einer Minute besprechen).
Im Gegensatz zu einem Selbstbehalt, der nur einmal pro Jahr gezahlt wird (oder einmal pro Leistungszeitraum, wenn Sie bei Medicare eingeschrieben sind), zahlen Sie den Copay jedes Mal, wenn Sie diese Art von Gesundheitsdienstleistungen in Anspruch nehmen.
Beispiel
Wenn Sie 40 US-Dollar für Arztbesuche in Höhe von 40 US-Dollar haben und dreimal den Arzt für Ihren verstauchten Knöchel sehen, müssen Sie für jeden Besuch 40 US-Dollar zahlen, also insgesamt 120 US-Dollar.
So funktioniert Mitversicherung
Mitversicherungen bezahlen Sie einen Prozentsatz der Kosten einer Gesundheitsleistung - in der Regel, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben, und Sie müssen nur noch mitversichern, bis Sie das Maximum Ihres Plans für das Jahr erreicht haben. Ihre Krankenkasse zahlt den Rest der Kosten. Wenn Sie beispielsweise eine 20-prozentige Mitversicherung für einen Krankenhausaufenthalt haben, bedeutet dies, dass Sie 20 Prozent der Krankenhauskosten bezahlen und die andere 80 Prozent Ihrer Krankenversicherung.
Da die Krankenkassen von ihren In-Network-Anbietern zu ermäßigten Tarifen verhandeln, bezahlen Sie die Mitversicherung auf den ermäßigten Preis. Wenn Sie beispielsweise eine MRI benötigen, kann die MRI-Einrichtung einen Standardpreis von 600 USD haben. Da Ihre Krankenkasse jedoch einen Discount-Satz von 300 USD ausgehandelt hat, betragen Ihre Mitversicherungskosten 20 Prozent des Diskontsatzes von 300 USD oder 60 USD.
Wenn Sie eine Mitversicherung auf den vollen Satz anstatt auf den ermäßigten Satz berechnen, handelt es sich um einen häufigen Abrechnungsfehler, der Sie mehr kostet, als Sie zahlen sollten. Wenn Ihr Plan Mitversicherungen verwendet, sollten Sie sicherstellen, dass die Rechnung zuerst für eventuelle Anpassungen an Ihre Krankenkasse gesendet wird. Dann wird Ihnen Ihr Anteil in Rechnung gestellt (statt den Prozentsatz im Voraus zu zahlen Nutzungsbedingungen, Geschäftsbedingungen).
Vor- und Nachteile von Copay vs. Coinsurance
Der Vorteil eines Copay ist, dass es keine Überraschung gibt, wie viel ein Service Sie kostet. Wenn Ihr Copay 40 US-Dollar für den Arztbesuch beträgt, wissen Sie genau, wie viel Sie schulden, bevor Sie den Termin vereinbaren. Wenn der Service jedoch tatsächlich weniger kostet als der Copay, müssen Sie immer noch den vollen Copay zahlen (dies kann manchmal bei generischen Vorschriften der Fall sein, deren Einzelhandelskosten möglicherweise so niedrig sind, dass Ihr Krankenplan für Tier 1 den Copay erhält Drogen könnten höher sein als die Einzelhandelskosten der Medikamente). Wenn Sie häufig den Arzt sehen oder viele Rezepte ausfüllen, können sich die Zuzahlungen schnell summieren.
Mitversicherung ist für Sie riskanter, da Sie nicht genau wissen, wie viel Sie bis zur Erbringung der Dienstleistung schulden.
Beispielsweise könnten Sie für Ihre bevorstehende Operation einen Schätzpreis von 6000 US-Dollar erhalten. Da Sie eine Mitversicherung von 20 Prozent haben, sollte Ihr Kostenanteil 1200 Euro betragen. Was aber, wenn der Chirurg während der Operation auf ein unerwartetes Problem stößt und dies auch beheben muss? Ihre Operationsrechnung könnte 10.000 US-Dollar anstelle der ursprünglichen 6000-Euro-Schätzung haben. Da Ihre Mitversicherung 20 Prozent der Kosten ausmacht, schulden Sie jetzt 2000 Dollar anstatt der geplanten 1200 Dollar (Ihr maximaler Betrag aus dem Budget Ihres Gesundheitsplans begrenzt den Betrag, den Sie in einem bestimmten Jahr zahlen müssen grenzenloses Risiko).
Versicherungsgesellschaften wie die Mitversicherung, weil sie wissen, dass Sie einen höheren Anteil der Kosten für teure Pflege im Rahmen einer Mitversicherungsvereinbarung tragen müssen, als wenn Sie einen einfachen Copay zahlen würden. Sie hoffen, dass es Sie motiviert, sicherzustellen, dass Sie wirklich diesen teuren Test oder Vorgang benötigen, da Ihr Kostenanteil sehr viel Geld ausmachen kann, auch wenn es nur 20 oder 30 Prozent der Rechnung sind.
Wann gilt der Selbstbehalt?
Die meisten Krankenversicherungen haben einen Selbstbehalt, der eingehalten werden muss Vor Der Mitversicherungssplit setzt ein. Das bedeutet, dass Sie 100 Prozent der ausgehandelten Kosten des Plans für Ihre medizinische Behandlung bezahlen, bis Sie den Selbstbehalt erreicht haben dann Der Mitversicherungssplit gilt solange, bis Sie Ihr maximales Auszahlungslimit für das Jahr erreicht haben.
Beispiel
Wenn Ihr Plan einen Selbstbehalt von 1.000 USD und dann eine 80/20 Mitversicherung hat, zahlen Sie die ersten 1.000 USD für Dienstleistungen, die für den Selbstbehalt gelten (die im Allgemeinen keine Dienstleistungen enthalten, für die ein Copay gilt), und Sie beginnen damit Sie zahlen 20 Prozent der Folgekosten, die Versicherungsgesellschaft zahlt 80 Prozent. Es wird so weitergehen, bis Sie das Maximum aus eigener Tasche erreicht haben. In diesem Fall wird die Versicherungsgesellschaft anfangen, für den Rest des Jahres 100 Prozent der gedeckten Kosten zu zahlen.
Copays gelten in der Regel von Anfang an, auch wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben, da sie in der Regel für Dienstleistungen gelten, die vom Selbstbehalt getrennt sind. Ihr Plan kann einen Selbstbehalt und eine Mitversicherung haben, die für die stationäre Behandlung gilt, aber Copays, die für Besuche und Verordnungen von Büros gelten.
Es gibt jedoch einige Pläne, die so konzipiert sind, dass Sie zuerst den Selbstbehalt erfüllen müssen und dann Copays für bestimmte Dienste erhalten. Ihr Plan kann also alle Gebühren (außer der vorbeugenden Pflege) auf Ihren Selbstbehalt erheben und Sie müssen diese vollständig bezahlen, bis Sie den Selbstbehalt eingehen. Zu diesem Zeitpunkt könnte der Plan mit einem Copay von 30 US-Dollar für Bürobesuche beginnen. Mit einem solchen Plan würden Sie den vollen Preis für einen Büroraumbesuch zahlen, bevor Sie den Selbstbehalt treffen (und der Betrag, den Sie zahlen, wird für den Selbstbehalt angerechnet), aber dann würden Sie nur 30 US-Dollar für einen Büroraumbesuch zahlen, nachdem Sie das Büro getroffen haben Selbstbehalt, und Ihre Versicherungsgesellschaft würde den Rest der Kosten für diesen Besuch bezahlen.
Es gibt viele Unterschiede zwischen den einzelnen Gesundheitsplänen. Lesen Sie also das Kleingedruckte auf Ihrem Plan, um zu verstehen, wie Ihr Selbstbehalt funktioniert: Wie viel kostet es? Was zählt dazu? Bekommen Sie Copays für bestimmte Dienstleistungen, bevor Sie den Selbstbehalt erfüllen? Beginnt Ihr Plan, Copays anzubieten, nachdem Sie den Selbstbehalt erreicht haben? Dies sind alle Fragen, die Sie verstehen müssen, bevor Sie Ihre Berichterstattung verwenden müssen.
Wie Copay und Mitversicherung zusammen verwendet werden
Du nicht meistens Sie müssen sowohl eine Copay-Versicherung als auch eine Mitversicherung für dieselbe Gesundheitsleistung zahlen. Es wäre zum Beispiel ungewöhnlich, für einen Arztbesuch einen Betrag in Höhe von 40 US-Dollar zu zahlen und dann auch eine Mitversicherung in Höhe von 20 Prozent der Kosten für denselben Besuch zu zahlen. Es ist jedoch nicht illegal für die Krankenversicherer, dies zu verlangen. Lesen Sie die Leistungsübersicht sorgfältig durch, wenn Sie einen Gesundheitsplan wählen, damit Sie wissen, ob ein Gesundheitsplan diese doppelte Form der Kostenteilung erfordert.
Möglicherweise zahlen Sie gleichzeitig einen Copay und eine Mitversicherung für verschiedene Teile eines komplexen Gesundheitsdienstes. So könnte dies funktionieren: Nehmen wir an, Sie haben während des Krankenhausaufenthaltes einen Copay-Betrag in Höhe von 50 US-Dollar für einen Arztbesuch und eine 30-prozentige Mitversicherung für den Krankenhausaufenthalt. Wenn der Arzt Sie viermal im Krankenhaus aufsucht, würden Sie für jeden dieser Besuche einen Copay in Höhe von 50 USD schulden, insgesamt also 200 USD. Sie schulden dem Krankenhaus außerdem eine 30-prozentige Mitversicherungszahlung für Ihren Anteil an der Krankenhausrechnung. Es könnte den Anschein haben, als würden Sie für denselben Krankenhausaufenthalt sowohl eine Copay-Versicherung als auch eine Mitversicherung zahlen. Aber Sie zahlen wirklich einen Copay für die Leistungen des Arztes und eine Mitversicherung für die Leistungen des Krankenhauses, die separat in Rechnung gestellt werden.
Wenn Sie Copay besuchen, umfasst dies in der Regel nur den Office-Besuch selbst. Wenn Ihr Arzt während des Besuchs Blut entnimmt und in ein Labor schickt, kann es sein, dass Sie eine Rechnung für die Laborarbeit erhalten, getrennt von dem Copay, den Sie für den Arztbesuch bezahlt haben. Möglicherweise müssen Sie die vollen Kosten für die Laborarbeit bezahlen (wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erfüllt haben) oder Sie müssen nur einen Prozentsatz der Kosten (dh Mitversicherung) zahlen, wenn Sie Ihren Selbstbehalt bereits erfüllt haben. Aber in beiden Fällen ist dies wahrscheinlich zusätzlich zu dem Copay, den Sie für den Amtsbesuch bezahlt haben.
Einige Gesundheitspläne haben Copays, die in bestimmten Situationen gelten, in anderen jedoch auf sie verzichtet werden. Ein häufiges Beispiel sind Copays, die für Besuche in der Notaufnahme gelten, aber bei einer Einweisung in das Krankenhaus auf sie verzichtet werden. Bei einem solchen Plan könnte ein Besuch in der Notaufnahme, der nicht zu einem Krankenhausaufenthalt führt, ein Copay von 100 US-Dollar sein. Wenn die Situation jedoch so ernst ist, dass Sie ins Krankenhaus eingeliefert werden, müssten Sie nicht die Copay $ 100 bezahlen, sondern stattdessen Ihren Selbstbehalt und die Mitversicherung (für den gesamten Krankenhausbesuch einschließlich Ihrer Zeit in der Notaufnahme) und Ihre Zeit als zugelassener Patient), bis zum Höchstbetrag für Ihren Plan.
Copays und Mitversicherungen für verschreibungspflichtige Medikamente
Der Unterschied zwischen Copay und Mitversicherung kann mit der Abdeckung rezeptpflichtiger Medikamente besonders verwirrend sein. Die meisten Krankenversicherer verfügen über eine Medikamentenformel, die Ihnen mitteilt, welche Medikamente der Gesundheitsplan abdeckt und welche Art von Kostenteilung erforderlich ist. In der Formel werden Drogen in verschiedene Preiskategorien oder Stufen eingeteilt und es wird für jede Stufe eine andere Kostenteilungsvereinbarung verlangt.
Die unterste Stufe könnte zum Beispiel Generika und gewöhnliche, ältere, billige Medikamente sein. Diese Stufe erfordert möglicherweise einen Copay von 15 USD für eine 90-tägige Lieferung eines Medikaments. Die zweite Stufe könnte teurere Markenmedikamente sein und erfordert einen Copay von 35 USD für eine 90-tägige Lieferung. Aber die oberste Ebene (bei den meisten Gesundheitsplänen ist dies entweder Tier 4 oder 5, aber bei einigen Gesundheitsplänen ist die Einteilung von Medikamenten in bis zu sechs Ebenen möglich). Dies kann ein teures Spezialarzneimittel sein, das Tausende von Dollar pro Dosis kostet.
Für diese Stufe kann der Gesundheitsplan die Copay-Kostenbeteiligung auf den unteren Ebenen aufgeben und auf eine Mitversicherung von 20 bis 50 Prozent wechseln. Die Mitversicherung der teuersten Arzneimittel ermöglicht es dem Versicherer, sein finanzielles Risiko zu begrenzen, indem er einen größeren Teil der Kosten des Arzneimittels auf sich zieht. Dies kann verwirrend sein, da für die meisten Ihrer Rezepte ein fixer Copay erforderlich ist, für die teuersten Rezepte, erstklassige Medikamente, jedoch ein Mitversicherungsprozentsatz anstelle eines Copay.
Wenn Sie sich in dieser Situation befinden und möglicherweise Tausende von Dollars pro Monat für Spezialarzneimittel zahlen müssen, werden Sie froh sein zu wissen, dass Sie, sobald Sie den Höchstbetrag Ihres Plans für das Jahr erreicht haben, Ihre Der Gesundheitsplan wird für den Rest des Jahres 100 Prozent der Kosten der Medikamente bezahlen.
Wenn Ihr Plan nicht Großmutter oder Großvater ist, darf der Höchstbetrag im Jahr 2018 nicht höher als 7.350 $ sein (diese Grenzwerte gelten für eine einzelne Person; wenn mehrere Personen in Ihrer Familie ärztliche Behandlung benötigen, ist das kombinierte Limit doppelt so hoch).
Ein Wort von DipHealth
Coinsurance und Copay können verwirrend sein, aber wenn Sie den Unterschied zwischen Copay und Coinsurance verstehen, sind Sie besser in der Lage, einen Gesundheitsplan zu wählen, der Ihren Erwartungen entspricht, Ihr Budget für medizinische Ausgaben und Fehler in Ihren Arztrechnungen.
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