Die Auswirkung von Trumps "Gesundheitsauswahl und Wettbewerb"

Am 12. Oktober 2017 unterzeichnete Präsident Trump eine Anordnung zur Förderung der Gesundheitsauswahl und des Wettbewerbs in den Vereinigten Staaten. Die Anordnung der Exekutive kam nur wenige Stunden vor der Ankündigung der Trump-Administration, dass die Finanzierung der ACA-Kostensenkungen (CSR) sofort enden würde. Daher ist es nicht verwunderlich, dass die Auswirkungen der Exekutivanordnung und die Kürzung der CSR-Mittel manchmal miteinander verschmelzen.

Während die Kürzung der CSR-Finanzierung eine klare Maßnahme war, die sofort wirksam wurde, hat die Anordnung der Exekutive an und für sich keine Änderungen vorgenommen, und ihre Auswirkungen werden einige Zeit in Anspruch nehmen. Die Durchführungsverordnung weist lediglich verschiedene Bundesbehörden an, "Überlegungen zum Vorschlag" in Betracht zu ziehen, um eine Vielzahl von Änderungen an den Vorschriften für die kurzfristige Krankenversicherung, die Krankenversicherungspläne der Verbände und die Erstattungsregelungen für die Krankenversicherung (HRA) vorzunehmen. Diese Verordnungen müssten den normalen Regelungsprozess durchlaufen, der eine öffentliche Kommentierungsfrist beinhaltet.

Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, was diese Änderungen wahrscheinlich sind und wie sie sich auf Ihre Krankenversicherung auswirken könnten.

Kurzfristige Krankenversicherung

Kurzfristige, befristete Versicherungen (STLDI) klingen so: Krankenversicherung, die Sie nur für einen begrenzten Zeitraum abschließen können. In den letzten Jahren wurde jedoch kontrovers diskutiert, wie lange jemand kurzfristig erfasst werden sollte.

Kurzfristige Krankenversicherungen unterliegen nicht dem Affordable Care Act. Die Deckungsberechtigung der Antragsteller hängt also immer noch von ihrer Anamnese ab, bereits bestehende Bedingungen werden nicht abgedeckt, es gelten Höchstgrenzen für die Lebenszeit und den jährlichen Nutzen, und die Pläne müssen nicht die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abdecken.Die Regeln für die medizinische Schadensquote (MLR) gelten nicht für kurzfristige Pläne. Daher ist es nicht erforderlich, dass die Mehrheit der Prämien für medizinische Ansprüche aufgewendet wird.

Kurz gesagt, diese Pläne ähneln in vielerlei Hinsicht den einzelnen großen medizinischen Plänen, die vor 2014 in den meisten Bundesstaaten zum Verkauf standen. Der ACA untersagte den Verkauf von Plänen wie die auf dem einzelnen großen medizinischen Markt ab 2014, jedoch nicht Neue Regeln gelten nicht für kurzfristige Pläne.

Da kurzfristige Pläne weiterhin nur für gesunde Personen mit strengen Einschränkungen der Leistungen Deckung bieten konnten, und da die Pläne eine begrenzte Laufzeit haben, sind die Prämien im ACA-konformen Markt in der Regel drastisch niedriger als die Vollpreisprämien (sowohl im Austausch als auch im außerbörslichen Bereich, da die einzelnen wichtigen medizinischen Pläne außerhalb der Börse dieselben Regeln einhalten müssen, die sie innerhalb der Börse befolgen).

Vor 2017 bestand die föderale Definition eines kurzfristigen Plans aus einer Laufzeit von bis zu 364 Tagen. In einigen Staaten gab es strengere Regeln (einige erlauben überhaupt keine kurzfristigen Pläne, und einige beschränkten sich auf sechs Monate), und viele Versicherer beschränkten ihre verfügbaren kurzfristigen Pläne auf sechs Monate, unabhängig von der Flexibilität, die sie bieten der Staat oder die Bundesregierung. In den meisten Bundesländern standen jedoch zumindest einige kurzfristige Pläne mit einer Laufzeit von fast einem Jahr zur Verfügung.

Die Aufnahme in diese Pläne nahm zu, nachdem die Bestimmungen des ACA in Kraft getreten waren, da die Menschen nach erschwinglicheren Alternativen zu einer ACA-konformen Abdeckung suchten. Der ACA macht eine individuelle Marktabdeckung für Menschen, die Anspruch auf eine Prämiensubvention haben, erschwinglich, aber diejenigen, deren Einkommen etwas über 400 Prozent des Armutsniveaus liegt (dh sie sind nicht für Prämiensubventionen geeignet) stellen manchmal fest, dass die ihnen zur Verfügung stehenden Pläne über den ihres liegen Budget wird zulassen.

Solange sie gesund sind, kann ein kurzfristiger Plan eine sinnvolle Alternative zur Nichtversicherung darstellen. Kurzfristige Pläne haben jedoch gravierende Nachteile (von denen die Menschen nicht immer wissen, bis sie ernsthafte medizinische Versorgung benötigen). Wenn gesunde Menschen den ACA-konformen Risikopool zugunsten anderer Alternativen verlassen, verlassen sie den Gesamteindruck Risikopool für ACA-konforme Pläne, die stärker auf kranke Teilnehmer ausgerichtet sind, was zu einem instabilen Markt führt.

Obwohl Personen, die auf eine Kurzzeitversicherung angewiesen sind, seit 2014 der ACA-Verantwortlichkeitsstrafe unterliegen (weil die Kurzzeitversicherung nicht als Mindestversicherungsschutz betrachtet wird), hat die Obama-Administration beschlossen, die Vorschriften zu erhöhen und eine Kurzzeitversicherung sicherzustellen konnte nur so verwendet werden, wie es ursprünglich beabsichtigt war: eine kurze Lücke zwischen anderen Krankenversicherungsplänen zu schließen, und nicht als langfristiger Ersatz für eine echte Krankenversicherung.

So haben sie Ende 2016 (seit Januar 2017 in Kraft getretene und ab April 2017 geltende Vorschriften) Regelungen erlassen, die die kurzfristigen Pläne auf drei Monate beschränken.

Die Anordnung von Trump wird voraussichtlich zu neuen Regelungen führen, die die Regelung von 2016 rückgängig machen und die frühere Regel, die kurzfristige Pläne erlaubte, bis zu 364 Tage dauern würde. Personen, die sich auf kurzfristige Pläne verlassen, unterliegen jedoch weiterhin der Bestrafung der geteilten Verantwortung des ACA, da die kurzfristige Versicherung immer noch als ausnahmslose Leistung betrachtet wird und nicht als Mindestversicherungsschutz gilt.

Es gibt Bedenken, dass die Rücknahme der Bestimmungen für kurzfristige Pläne den ACA-konformen Einzelmarkt destabilisieren wird. Einige Staaten würden sich jedoch wahrscheinlich an die restriktiveren Regeln halten, die sie vor 2016 hatten, und andere könnten ähnliche Regelungen erlassen, um ihre ACA-konformen einzelnen großen medizinischen Märkte zu schützen.

Gesundheitspläne der Vereinigung

Die Anordnung von Trump fordert die "Erweiterung des Zugangs" zu den Krankenversicherungsplänen der Verbände (AHPs), um kleinen Unternehmen die Möglichkeit zu geben, sich zusammenzuschließen und große Gruppenabdeckung (von einem Versicherer erworben oder selbstversichert) zu erhalten, anstatt jedes Unternehmen seine eigene kaufen zu lassen Kleingruppenplan.

Der ACA hat den Großteil seiner Regeln für den Einzel- und Kleingruppenmarkt festgelegt. Obwohl nur große Arbeitgeber (über 50 Angestellte) gesetzlich dazu verpflichtet sind, den Mitarbeitern eine Deckung anzubieten, ist die Deckung, die kleine Gruppen kaufen können, stärker reguliert als die Deckung für große Gruppen.

Für die Abdeckung ab Januar 2014 oder später verlangt der ACA, dass die Prämien für kleine Gruppen nur auf Alter, Tabakkonsum und Standort der Beschäftigten basieren. Der allgemeine Gesundheitszustand der Gruppe kann nicht zur Bestimmung der Prämien herangezogen werden. Pläne für kleine Gruppen sind erforderlich, um die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abzudecken. Keine dieser Anforderungen gilt für Pläne für große Gruppen (die Mehrheit der Pläne für sehr große Gruppen sind selbstversichert, aber die ACA-Anforderungen gelten für beide Gruppen nicht).

Die Idee bei AHPs ist daher, kleine Gruppen im Wesentlichen zu großen Gruppen zusammenschließen zu lassen und dabei einige der ACA-Vorschriften zu umgehen. Obwohl ein großer Arbeitgeber von Bonafide ein großes Interesse daran hat, sicherzustellen, dass seine Belegschaft gesund bleibt und die gesundheitlichen Vorteile robust genug sind, um ein solides Rekrutierungs- und Mitarbeiterbindungsinstrument zu sein, trifft dies möglicherweise nicht für einen Gesundheitsplan der Vereinigung zu.

Und obwohl ein großer Arbeitgeber langfristig über seine Gesamtnutzenstrategie nachdenken muss, steht einem kleinen Unternehmen nichts dagegen, sich bei AHP anzuschließen, solange seine Mitarbeiter gesund sind, und dann zu einem späteren Zeitpunkt auf den ACA-konformen Kleingruppenmarkt zurückzukehren Diese Option sollte aufgrund veränderter Umstände attraktiver werden.Daher gibt es Bedenken, dass die Ausweitung des Umfangs der AHPs den ACA-konformen Markt für kleine Gruppen destabilisieren könnte, indem gesunde kleine Gruppen vom ACA-kompatiblen Markt und in AHPs gezogen werden.

Gesundheitserstattungsvereinbarungen

Die Durchführungsverordnung fordert auch neue Regelungen für die "Ausweitung der Flexibilität und den Einsatz von" Gesundheitserstattungsvereinbarungen (HRAs). Die Idee besteht im Wesentlichen darin, Arbeitgebern zu gestatten, HRAs zu verwenden, um Angestellte für einzelne Marktprämien zu erstatten.

Früher konnten Arbeitgeber dies tun. Es war jedoch aufgrund früherer Regelungen, die zur Umsetzung des ACA verfasst wurden, verboten (das Verbot war mit einer hohen Geldstrafe belegt: 100 USD pro Tag pro Mitarbeiter, falls ein Arbeitgeber den Mitarbeitern weiterhin individuelle Marktprämien vergütete). Die Einschränkung wurde durch das 21st Century Cures Act, das 2017 in Kraft trat, etwas entschärft und ermöglicht es kleinen Arbeitgebern (weniger als 50 Beschäftigten), die Prämien der einzelnen Marktkrankenversicherungen der Angestellten bis zu einem im Voraus festgelegten Dollarbetrag mittels HRA zu erstatten.

Kleine Arbeitgeber müssen jedoch unter dem ACA überhaupt keine Deckung anbieten, während dies bei großen Arbeitgebern der Fall ist. Derzeit gibt es keine Bestimmung, die es großen Arbeitgebern ermöglicht, ihren Mitarbeitern individuelle Marktprämien zu erstatten. Die Mitarbeiter können sich beliebig versichern, was sie möchten - das Angebot des Arbeitgebers einer Gruppenkrankenversicherung oder den Kauf von Versicherungen auf dem jeweiligen Markt -, aber ein großer Arbeitgeber kann die individuelle Marktabdeckung nicht bezahlen (umgekehrt kann der Arbeitnehmer keine Prämienbeihilfe erhalten der individuelle Markt, wenn der Arbeitgeber eine erschwingliche Mindestkrankenversicherung für Gruppen anbietet).

Es wird erwartet, dass die Anordnung von Trump zu vorgeschlagenen Regelungen führt, die es den Arbeitgebern ermöglichen, HRAs zur Erstattung individueller Marktprämien für Arbeitnehmer zu verwenden, selbst wenn der Arbeitgeber über 50 oder mehr Arbeitnehmer verfügt.

Was wir noch nicht wissen, ist der Geltungsbereich der vorgeschlagenen Regelungen. Wird nur eine ACA-konforme Deckung als erstattungsfähig angesehen, oder sind Leistungen (wie die oben genannten kurzfristigen Pläne) ausgenommen? Würden große Arbeitgeber berücksichtigt, dass sie dem Mandat des Arbeitgebers entsprechen (dh der Anforderung, dass sie eine Deckung anbieten oder möglicherweise eine Strafe zahlen müssen), wenn sie die HRAs verwenden, um die einzelnen Marktprämien zu erstatten, anstatt eine Gruppendeckung anzubieten?

Wann sehen wir neue Regelungen?

Es bleibt noch viel zu sehen, was genau in den kommenden Verordnungen vorgeschlagen wird. Es wird erwartet, dass die Regelungen für AHPs und die kurzfristige Krankenversicherung innerhalb von 60 Tagen nach dem Datum der Anordnung der Exekutive vorgeschlagen werden. Wir sollten sie daher vor Jahresende sehen. Es wird erwartet, dass die Vorschriften für HRA innerhalb von 120 Tagen vorgeschlagen werden, sodass sie bis Anfang 2018 verfügbar sein werden.

Nachdem die vorgeschlagenen Bestimmungen veröffentlicht wurden, wird es eine öffentliche Kommentierungsfrist geben, bevor sie in Kraft treten. Wenn Sie also Rückmeldungen zu den Bundesbehörden haben, die an diesen Themen arbeiten, haben Sie die Möglichkeit, dies mitzuteilen.