So finden Sie eine individuelle Krankenversicherung

Für einige Verbraucher ist der Kauf einer individuellen Krankenversicherung die einzige Option zur Krankenversicherung. Selbst wenn Sie von Ihrem Arbeitgeber krankenversichert sind, kann eine Einzel- / Familienkrankenversicherung dennoch eine Option zum Sparen von Geld sein. Da die Krankenversicherungsprämien jedes Jahr steigen und die Arbeitgeber mehr Kosten auf ihre Angestellten übertragen, ist die Krankenversicherung Ihres Unternehmens möglicherweise nicht das beste Angebot.

Laut der Kaiser Family Foundation leistete der durchschnittliche amerikanische Arbeitnehmer mit einer von Arbeitgebern finanzierten Krankenversicherung im Jahr 2016 einen Beitrag von 1.129 US-Dollar für einen einzelnen Angestelltengesundheitsplan und 5.277 US-Dollar für einen Familiengesundheitsplan. Da dies ein Durchschnitt ist, zahlen einige Arbeitnehmer möglicherweise viel mehr (die Arbeitgeber zahlten den Großteil der gesamten Prämien, die im Durchschnitt 6.435 USD für Einzelangestellte und 18.142 USD für die Familienversicherung waren).

Online einkaufen für eine bessere Krankenversicherungsprämie

Online einkaufen und sehen, ob Sie eine private Versicherungspolice finden, die Ihnen die erforderliche Deckung bietet, jedoch günstiger ist als die Prämie, die Sie bei der Arbeit zahlen.

Ein guter Anfang ist HealthCare.gov. Dies ist die Krankenversicherungsbörse, die durch das Gesetz über Patientenschutz und erschwingliche Pflege geschaffen wurde, und ist ein One-Stop-Shop für private Einzelmarktkrankenversicherungen (beachten Sie, dass die Börse selbst von der Regierung betrieben wird, aber die zum Verkauf stehenden Krankenpläne sind alle privat, von den Krankenkassen, mit denen Sie bereits zusammen sind familiär). Menschen in 39 Staaten nutzen HealthCare.gov, um sich an individuellen Marktplänen zu beteiligen. Die anderen elf Bundesstaaten und der District of Columbia haben einen staatlichen Austausch, und Sie werden von HealthCare.gov zu ihren Websites geleitet, wenn Sie Ihr Bundesland auswählen.

Ein weiterer Ort, an dem Sie nach Informationen zu Gesundheitsplanoptionen in Ihrer Region suchen können, ist die E-Krankenversicherung. Dieses Online-Unternehmen bietet Informationen und Zugang zu Tausenden von Krankenversicherungsplänen und ist in allen 50 Bundesstaaten und im District of Columbia lizenziert.Selbst wenn Sie keine Versicherung über sie abschließen, ist die E-Health-Versicherung ein guter Ort, um nach einem Gesundheitsplan zu suchen und sich ein Bild davon zu machen, wie viele Pläne in Ihrem Bundesstaat verfügbar sind und wie viel sie kosten. ehealthinsurance kann Ihnen Pläne zeigen, die außerbörslich verfügbar sind, sowie Tauschoptionen.

Beachten Sie, dass alle individuellen Marktpläne, unabhängig davon, ob sie in der Börse verkauft werden oder nicht, haben ein jährliches offenes Anmeldungsfenster. Wenn Sie außerhalb der offenen Registrierung einkaufen, benötigen Sie ein qualifizierendes Ereignis, um sich anmelden zu können.

Wie kann der Kauf eines Einzel- / Familienplans helfen?

Unter den Arbeitnehmern in kleinen Unternehmen (bis zu 199 Beschäftigten), die eine Familienkrankenversicherung abschließen, zahlen 34 Prozent mehr als die Hälfte ihrer gesamten Prämien für die Familienkrankenversicherung als Lohnabzug (wobei der Arbeitgeber den Rest bezahlt).

Da die durchschnittliche Prämie für eine Familie mehr als 18.000 USD beträgt, zahlen viele Mitarbeiter mehr als 9.000 USD pro Jahr, um sich selbst und ihre Familien zu versorgen. Einige dieser Mitarbeiter kaufen möglicherweise ihre eigene Versicherung. Zum Beispiel:

Doug Jones arbeitet für eine kleine Firma, die eine PPO-Krankenversicherung (mit einem jährlichen Selbstbehalt von 1500 USD) für Mitarbeiter und deren Familien anbietet. Aufgrund des jüngsten Abschwungs in der Wirtschaft erhöhte Dougans Unternehmen seinen Anteil an der monatlichen Familienprämie auf 60%, was Doug jeden Monat fast 950 Dollar kostete.Dougs Frau arbeitet in Teilzeit als Bibliothekarin und hat keine Krankenversicherung. Die Joneses haben zwei Kinder im Alter von 7 und 10 Jahren. Alle vier Familienmitglieder sind gesund und haben einen gesunden Lebensstil.

In den meisten Bundesstaaten hatte Doug vor 2014 die medizinische Deckung der Krankenversicherungen für den Krankenversicherungsmarkt als wesentlich günstiger erachtet als sein beruflicher Plan. Der ACA untersagte den Krankenkassen jedoch, die Krankengeschichte der Antragsteller bei der Preisfestsetzung zu berücksichtigen und die Deckungsfähigkeit zu bestimmen.

Infolgedessen hat sich der Preisunterschied zwischen Einzel- / Familienplänen und von Arbeitgebern gesponserten Plänen verringert. Individuelle Marktpläne sind teurer als früher, obwohl für viele Teilnehmer Prämiensubventionen (Steuergutschriften) einen Großteil der Prämie ausgleichen, wodurch die Deckung erschwinglich ist.

Unglücklicherweise für Doug sind er und seine Familie höchstwahrscheinlich nicht berechtigt, Prämiensubventionen zu erhalten. Solange Dougs eigene Deckung (ohne seine Familie) als erschwinglich gilt und einen Mindestwert bietet, können er und seine Familie keine Subventionen erhalten. Dies wird als Familienfehler bezeichnet.

Sie könnten jedoch immer noch in der Lage sein, auf dem Einzel- / Familienmarkt einen kostengünstigeren Plan zu finden und sogar den vollen Preis für die Prämien zu zahlen. Es hätte fast sicher eine höhere Selbstbeteiligung und eine geringere Selbstbeteiligung als der Plan, den Dougs Arbeitgeber vorschlägt, aber dies könnte ein Kompromiss sein, das die Familie für sinnvoll hält.

Verstehen Sie Ihre Möglichkeiten; Lesen Sie den Feindruck

Wenn Sie sich für einen Einzel- / Familienplan anmelden können (entweder während der offenen Anmeldung oder als Ergebnis eines qualifizierenden Ereignisses) und den Wechsel vornehmen möchten, stellen Sie sicher, dass Sie die Vorteile und Einschränkungen des individuellen Plans im Vergleich vollständig verstehen zu Ihrem Arbeitgeberplan.

Wie unterscheiden sich die Vorteile? Was schulden Sie an den Selbstkosten, wenn Sie verletzt werden oder ernsthaft krank werden? Wie lässt sich das mit dem aus dem Taschenlohn des vom Arbeitgeber gesponserten Plan vergleichen? Sind Ihre Ärzte im Netzwerk des individuellen Plans? Sie sollten all diese Dinge sorgfältig prüfen, bevor Sie mit dem Wechsel beginnen, und bedenken Sie, dass Sie dem Plan Ihres Arbeitgebers erst wieder beitreten können, wenn das nächste offene Registrierungsfenster Ihres Arbeitgebers geöffnet ist.

Wenn Sie eine Einzelkrankenversicherung beantragen, kündigen Sie keinen Krankenversicherungsschutz, den Sie derzeit haben, bis Sie ein Genehmigungsschreiben und eine Versicherungspolice oder einen Vertrag aus dem von Ihnen ausgewählten Krankenversicherungstarif erhalten.

Bevor Sie eine Verpflichtung eingehen, überprüfen Sie die neue Versicherungspolice sorgfältig.

Aktualisiert von Louise Norris.

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• Kaiser Familienstiftung, Arbeitgebervorteile für die Gesundheit, 2016 Zusammenfassung der Ergebnisse.