Finden Sie eine erschwingliche Krankenversicherung, nachdem Sie entlassen wurden

Wenn Sie entlassen wurden oder Ihr Unternehmen geschlossen hat, könnten Sie sich Sorgen machen, Ihre arbeitgeberbasierten Leistungen, insbesondere die Krankenversicherung, zu verlieren. Eine Krankenversicherung zu haben, kann eine beängstigende Erfahrung sein, vor allem, wenn der Gesundheitsplan Ihres Arbeitgebers Ihre Familie versichert. Sie sind möglicherweise am meisten besorgt, wenn Sie oder ein Familienmitglied an einer chronischen Krankheit leiden, die häufige Besuche bei Ihrem Arzt oder den Bedarf an teuren verschreibungspflichtigen Medikamenten erfordert.

Es ist wichtig, dass Sie versuchen, während Ihrer Arbeitslosigkeit eine Art Krankenversicherung zu finden. Wenn Sie oder ein Familienmitglied ohne Krankenversicherungsschutz Hilfe suchen, müssen Sie die gesamte Rechnung nicht bezahlen. Möglicherweise gehen Sie ein unnötiges finanzielles Risiko ein, wenn Sie nicht krankenversichert sind. Wenn Sie auf eine Krankenversicherung verzichten möchten, kann dies kostengünstig erscheinen, wenn Sie ein Einkommen oder kein Einkommen haben. Die Hauptursache für Privatinsolvenz in den Vereinigten Staaten sind Krankheiten und Arztrechnungen.

Es ist auch wichtig zu verstehen, dass der ACA eine finanzielle Sanktion verhängt, wenn im Laufe des Jahres eine Deckungslücke von mehr als zwei Monaten besteht. Um die Strafe zu vermeiden (sofern Sie nicht davon befreit sind), müssen Sie die Mindestdeckung einhalten. Dies kann COBRA oder einen auf dem Einzelmarkt erworbenen Plan (on- oder off-exchange) beinhalten, nicht jedoch die kurzfristige Krankenversicherung. Die Strafe wird ab 2019 aufgehoben, sie gilt jedoch, wenn Sie 2018 nicht versichert sind und keinen Anspruch auf eine Befreiung von der Strafe haben.

Glücklicherweise haben Sie, wenn Sie einen pinkfarbenen Beleg erhalten, mehrere Möglichkeiten, nach Ihrer Entlassung für einige Zeit versichert zu bleiben.

Ehepartner oder Partner-Krankenversicherung

Eine Krankenversicherung durch den Arbeitgeber Ihres Ehepartners (oder eines inländischen Partners) ist möglicherweise die kostengünstigste Option. In vielen Krankenversicherungsplänen der Arbeitgeber können ihre Angestellten entlassene Familienmitglieder hinzufügen. Ihr Ehepartner kann Sie zu seinem Plan hinzufügen. Wenn Ihre Arbeit die Krankenversicherung für die gesamte Familie übernommen hat, kann Ihr Ehepartner die Deckung für die Familie veranlassen, da der Verlust der Deckung ein qualifizierendes Ereignis ist, das eine spezielle Einschreibungsphase auslöst, unabhängig davon, wann dies während des Jahres geschieht.

Wenn Sie die Krankenversicherung Ihres Ehepartners in Anspruch nehmen können, stellen Sie sicher, dass Sie innerhalb von 30 Tagen nach dem Verlust Ihrer vorherigen Deckung einen Antrag stellen. Einige von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherungen akzeptieren Ihre Anmeldung möglicherweise nicht, wenn Sie länger als 30 Tage warten.

KOBRA

Wenn Ihr früherer Arbeitgeber 20 oder mehr Angestellte hat, ist das Unternehmen nach einem Bundesgesetz von 1986 verpflichtet, Ihnen die Option anzubieten, eine Verlängerung Ihrer Krankenversicherung für mindestens 18 Monate zu bezahlen. Dieses Gesetz ist als COBRA bekannt und steht für Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act.

Zum Zeitpunkt Ihrer Entlassung muss Ihr Arbeitgeber Sie schriftlich über Ihre Rechte unter COBRA informieren. Sie haben dann 60 Tage ab dem Datum der Kündigungsfrist oder dem Ende Ihrer Krankenversicherung die Möglichkeit, sich unter COBRA zu registrieren. Wenn Ihr Unternehmen ausfiel oder in Konkurs ging, ist COBRA nicht verfügbar.

Wenn Sie sich bei COBRA anmelden, haben Sie weiterhin die gleiche Krankenversicherung, die Sie während Ihrer Beschäftigung hatten. Sie müssen jedoch die Krankenversicherungsprämie zahlen, die Ihr früherer Arbeitgeber für Sie bezahlt hat, zusätzlich zu den Prämien, die Sie zuvor durch Lohnabzug gezahlt haben. Der Arbeitgeber kann auch eine Verwaltungsgebühr von 2% hinzufügen.

COBRA kann abhängig von Ihren individuellen Umständen sehr teuer sein. Die Mitarbeiter wissen oft nicht, wie viel ihr Arbeitgeber in ihrem Namen zu den gesamten Prämien beiträgt. Nach einer Analyse der Kaiser Family Foundation aus dem Jahr 2018 zahlt der durchschnittliche Arbeitgeber, der Leistungen der Krankenversicherung erbringt, fast 72 Prozent der Gesamtkosten der Prämien für die Familienkrankenversicherung und fast 83 Prozent der Prämien für Alleinstehende.

Der Wechsel zu COBRA bedeutet, dass Sie selbst für die vollen Kosten verantwortlich sind. Die Gesamtprämien einschließlich des von Arbeitnehmern und Arbeitgebern gezahlten Anteils beliefen sich im Jahr 2018 im Durchschnitt auf 19.616 US-Dollar für die Familienabdeckung und 6.896 US-Dollar für die Einzelabdeckung (dies gilt für das gesamte Jahr) - Sie müssen die Summe durch 12 teilen, um die monatliche Prämie zu erhalten Wir denken normalerweise an die Kosten der Krankenversicherung.

Das ist viel Geld und wahrscheinlich mehr, als Sie erwartet hatten, vor allem, wenn Sie auch Ihr Einkommen verloren haben und eine Arbeitslosenversicherung abschließen. Bei einigen Arbeitnehmern können die COBRA-Zahlungen mehr als 60 bis 70 Prozent ihrer monatlichen Arbeitslosenkontrolle ausmachen. Viele entlassene Arbeitnehmer, die berechtigt sind, ihren Krankenversicherungsschutz über COBRA fortzusetzen, können sich dies nicht leisten.

Wenn Sie sich COBRA nicht leisten können, gibt es möglicherweise andere Optionen für die Krankenversicherung, durch die Sie die Krankenversicherung erhalten, die Sie und Ihre Familie benötigen. Dies gilt insbesondere jetzt, da der ACA den individuellen Krankenversicherungsmarkt reformiert hat.

COBRA wird vom US-Arbeitsministerium reguliert. Auf der Website der Abteilung finden Sie eine Liste mit häufig gestellten Fragen zu COBRA. Sie können auch unter der Nummer 866-444-3272 anrufen, um Informationen oder Unterstützung zu erhalten.

Hinweis: COBRA hat sich mit der Verabschiedung des Affordable Care Act nicht geändert

Private Krankenversicherung: Um auf Subventionen zuzugreifen, beginnen Sie mit dem Austausch in Ihrem Bundesstaat

Sie können eine Krankenversicherung über die Börse in Ihrem Land kaufen (beachten Sie, dass dies der einzige Ort ist, an dem Prämien- und Kostenbeteiligungssubventionen zur Verfügung stehen), direkt von einer Krankenkasse wie Blue Cross oder Cigna oder über einen Versicherungsmakler Wer vertritt mehrere Versicherungsgesellschaften.

Sie sollten sich an einen lizenzierten Versicherungsmakler wenden, der Ihnen möglicherweise dabei helfen kann, eine Krankenversicherung zu finden, die günstiger als COBRA ist und dennoch Ihren Bedürfnissen entspricht. Sie sollten sicherstellen, dass der Broker über eine Lizenz für den Austausch in Ihrem Bundesland verfügt, sodass er oder sie Ihnen bei der Anmeldung über die Börse helfen kann, falls Sie durch Ihr Einkommen Subventionen erhalten könnten, um die Deckungskosten auszugleichen Ihre ausstehenden Kosten.

Sie können Prämien und Nutzen für die Gesundheit einfach online vergleichen, insbesondere wenn Sie die Exchange-Website nutzen (beginnen Sie mit HealthCare.gov, und Sie werden auf die entsprechende Website weitergeleitet, wenn Ihr Bundesstaat eine eigene Registrierungsplattform betreibt). Krankenversicherungen unterscheiden sich in den von ihnen angebotenen Krankenversicherungsplänen und durch den Einkauf in der Umgebung können Sie Geld sparen. Zum Beispiel:

• Der 36-jährige John Skillset wurde von einer mittleren Managementposition bei einer Investmentbankfirma entlassen. Seine familiäre Abdeckung durch COBRA beträgt 1.450 US-Dollar pro Monat. Er konnte eine ausreichende Deckung für seine Familie von einem nicht gewinnorientierten Versicherungsunternehmen für 785 Dollar pro Monat erhalten. Obwohl dieser Plan vorsieht, dass er die ersten 5.000 US-Dollar an medizinischen Kosten (den Selbstbehalt) bezahlen muss, ist seine Familie gesund und hatte in der Vergangenheit nur geringe medizinische Kosten.
• Die 24-jährige Jenny Techwhiz wurde während eines Downsizing bei einem Computer-Software-Unternehmen entlassen, aber das Geld, das sie in diesem Jahr verdient hatte, setzte sie immer noch über die Grenze der Prämienberechtigung (dh 400 Prozent der Armutsgrenze). Ihre individuelle Abdeckung durch COBRA beträgt $ 390 pro Monat. Sie konnte jedoch einen katastrophalen Plan für die Börse in ihrem Land für 280 Dollar pro Monat finden.Da sie gesund ist und in naher Zukunft keine medizinische Versorgung in Anspruch nehmen will, entscheidet sie sich für die günstigere Option, obwohl sie viel höhere Auslagen kostet, die sie zahlen müsste, wenn sie ein ernstes medizinisches Problem hat.

Das ACA beendete außerdem die Aufnahmehindernisse für Menschen mit vorbestehenden Erkrankungen

Das Gesetz über Patientenschutz und erschwingliche Versorgung (ACA) veränderte die Landschaft hinsichtlich des Zugangs zu einer individuellen Krankenversicherung. Vor 2014 wurde in den meisten Staaten eine Einzelmarktkrankenversicherung (die Art, die Sie selbst kaufen, anstatt von einem Arbeitgeber zu bekommen) medizinisch abgeschlossen. Dies hatte zur Folge, dass Personen mit vorbestehenden Bedingungen entweder höhere Prämien in Rechnung gestellt, die Deckung insgesamt verweigert wurden oder Pläne angeboten wurden, die ihre bereits bestehenden Bedingungen ausschließen.

Für Menschen, die entlassen wurden und bereits bestehende Bedingungen hatten, bedeutete dies oft, dass COBRA trotz des hohen Preises die einzig realistische Option war.

Ab dem Jahr 2014 wurde jedoch in jedem Bundesstaat eine individuelle Krankenversicherung garantiert; Die Versicherer dürfen keine bestehenden Konditionsbeschränkungen mehr auferlegen. Die Einschreibung ist jetzt auf dieselbe Weise beschränkt wie für vom Arbeitgeber gesponserte Pläne. Im Herbst können sich Personen für die Deckung auf dem Einzelmarkt anmelden (der Zeitraum vom 1. bis 15. Dezember ist der Zeitraum, den die meisten Staaten verwenden, obwohl einige Staaten die Dauer der offenen Einschreibung verlängert haben), ab dem folgenden Januar.

Oder sie können sich während des Jahres zu einem beliebigen Zeitpunkt anmelden, wenn sie ein qualifizierendes Ereignis erleben, das eine besondere Registrierungsphase auslöst.

Der Verlust eines vom Arbeitgeber gesponserten Plans wird als qualifizierendes Ereignis betrachtet, auch wenn Sie Zugang zu COBRA haben. Sie können COBRA ablehnen und sich in einen individuellen Marktplan einschreiben (an oder außerhalb des Börsengeldes, wobei Sie jedoch darauf achten müssen, dass Subventionen zur Erschwinglichkeit nur börslich erhältlich sind), dies muss jedoch innerhalb von 60 Tagen nach dem Verlust Ihres Arbeitgebers geschehen planen. Wenn Sie länger warten, ist Ihr spezieller Registrierungszeitraum abgelaufen, und Sie müssen bis zum folgenden offenen Registrierungszeitraum warten.

Kurzfristiger Krankenversicherungsschutz

Kurzfristige Krankenversicherungen, auch als Lückenversicherungen oder temporäre Versicherungen bezeichnet, dienen dazu, Ihnen für einen begrenzten Zeitraum einen gewissen Krankenversicherungsschutz zu bieten. Viele dieser Pläne decken gesundheitsbezogene Notfälle ab, einschließlich Krankenhausaufenthalte, aber häufig nicht für verschreibungspflichtige Medikamente, Mutterschaftsfürsorge oder psychiatrische Versorgung.

Von April 2017 bis September 2018 beschränkten die Bundesvorschriften den kurzfristigen Plan auf höchstens drei Monate und die Erneuerung war untersagt. Die Trump-Administration hat jedoch 2018 neue Regeln verabschiedet, nach denen kurzfristige Pläne eine Laufzeit von bis zu 364 Tagen und eine Gesamtlaufzeit einschließlich Verlängerungen von bis zu 36 Monaten haben können.

Staaten können immer noch ihre eigenen (strengeren) Regeln auferlegen, daher variieren die Regeln von Staat zu Staat erheblich. Sie können auf dieser Karte auf einen Bundesstaat klicken, um zu sehen, wie kurzfristige Pläne innerhalb des Bundesstaates geregelt werden.

Für Personen, die im Rahmen des Austauschs keine Prämiensubventionen erhalten können (wenn man bedenkt, dass eine vierköpfige Familie 2019 mit einem Einkommen von mehr als 100.000 US-Dollar Subventionen erhalten kann), sind kurzfristige Pläne weitaus günstiger als die reguläre Krankenversicherung. Kurzfristige Pläne weisen jedoch eine Reihe wichtiger Einschränkungen auf, darunter keine Abdeckung für bereits bestehende Bedingungen und die routinemäßige Gesundheitsfürsorge, hohe Selbstbehalte und Selbstkosten, begrenzte Leistungsobergrenzen und verschiedene wesentliche gesundheitliche Vorteile, die einfach nicht abgedeckt werden überhaupt.

Eine kurzfristige Krankenversicherung kann für Sie angemessen sein, wenn Sie einen gesunden Lebensstil haben, keine bestehenden medizinischen Bedingungen haben und erwarten, dass Sie vor dem Ende des befristeten Versicherungsschutzes wieder in der Lage sind, eine reguläre Krankenversicherung abzuschließen.

Beachten Sie, dass ein kurzfristiger Plan im Rahmen des ACA nicht als Mindestversicherungsschutz betrachtet wird. Das heißt, wenn Sie sich auf einen kurzfristigen Plan für mehr als zwei Monate verlassen, unterliegen Sie der individuellen Vertragsstrafe des ACA, sofern Sie nicht anderweitig Anspruch auf eine Befreiung von der Strafe haben. Die Strafe wird ab 2018 aufgehoben, gilt jedoch für Personen, die 2018 nicht versichert sind.

Kostengünstige oder kostenlose Optionen: Durch die Erweiterung von Medicaid ist die Abdeckung leichter zugänglich

Wenn Ihr Einkommen erheblich gesunken ist und Sie sich keine Krankenversicherung leisten können, haben Sie möglicherweise Anspruch auf ein lokales, staatliches oder staatliches Programm.

Unter dem ACA können die Staaten die Berechtigung von Medicaid auf bis zu 138 Prozent der Armutsgrenze erhöhen (fast 28.700 USD für eine dreiköpfige Familie im Jahr 2018). Wenn Ihr Einkommen infolge des Verlusts Ihrer Arbeitsplätze unter dieses Niveau gefallen ist, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Medicaid, je nachdem, wo Sie leben. Es gibt 19 Staaten, in denen Medicaid nicht ausgebaut wurde, und in 18 dieser Staaten gibt es eine "Deckungslücke" für Menschen mit einem Einkommen unterhalb der Armutsgrenze (Virginia wird Medicaid 2019 ausbauen, und Maine wird wahrscheinlich auch die Expansion von Medicaid durchführen 2019; mehrere andere Staaten haben Medicaid-Erweiterung in ihren 2018-Stimmzügen).

Wenn Sie sich nicht für Medicaid qualifizieren können und sich auch bei den verfügbaren Subventionen keine Abdeckung im Austausch leisten können, ist die Website der Foundation for Health Coverage Education ein guter Ort, um Informationen zu suchen. Diese gemeinnützige Organisation bietet interaktive Tools, mit denen Sie günstige Krankenversicherungen oder alternative Optionen in Ihrem Land finden können. Die Site bietet auch Zugriff auf eine nicht versicherte Hotline (800-234-1317), mit der Sie jederzeit mit einem Live-Operator sprechen können - 24 Stunden am Tag, 7 Tage die Woche.

Wenn Sie keine Krankenversicherungsmöglichkeiten haben, gibt es Orte, an denen Sie sich für eine kostengünstige Versicherung oder kostenlose Pflege entscheiden können. Diese Optionen umfassen:

• Kinderversicherung: Wenn Ihr Familieneinkommen unter einem bestimmten Niveau liegt, haben Ihre Kinder (unter 19 Jahren) möglicherweise Anspruch auf eine kostenlose oder kostengünstige Krankenversicherung. Diese Richtlinien, die von der Bundesregierung und Ihrem Land zur Verfügung gestellt werden, umfassen alle grundlegenden Gesundheitsdienste für Kinder, einschließlich Zahn- und Sehpflege. Auch in den 18 Bundesstaaten, in denen Erwachsene eine Medicaid-Deckungslücke aufweisen, ist die Abdeckung für Kinder verfügbar. Wenden Sie sich für Informationen an das Gesundheitsministerium Ihres Landes oder an die Abteilung für Kinder- und Familiendienste. Sie können mehr über diese Art der Krankenversicherung erfahren und auf InsureKidsNow!
• Community Health Centers: Von der Bundesregierung reguliert, gibt es in vielen Teilen des Landes Gemeinschaftsgesundheitszentren. Diese Kliniken betreuen Menschen ohne Krankenversicherung und haben je nach Einkommen gestaffelte Gebührenskalen. In vielen dieser Kliniken gibt es Beratungsdienste, die den Menschen helfen, eine Krankenversicherung oder eine kostengünstige Pflege zu finden. Finden Sie ein Gesundheitszentrum in Ihrer Gemeinde.
• Kostenlose Kliniken: Diese Kliniken, die in vielen Gemeinden angesiedelt sind, bieten Gesundheitsleistungen für nicht versicherte Personen kostenlos oder zu sehr geringen Kosten an. Sie werden oft von freiwilligen Ärzten und Krankenschwestern besetzt und sind auf Spenden aus der lokalen Gemeinschaft angewiesen. Finden Sie eine kostenlose Klinik in Ihrer Gemeinde.
• Vorteile für Veteranen: Die Abteilung für Veteranenverwaltung (VA) bietet berechtigten Veteranen kostenlose oder kostengünstige medizinische Versorgung und verschreibungspflichtige Medikamente durch ihre medizinischen Einrichtungen in VA. Die VA-Website enthält Informationen zur Berechtigung und zum Standort der VA-Büros.

Pass auf dich auf

Ihren Job, Ihr Einkommen und Ihre gesundheitlichen Vorteile zu verlieren, kann sehr anstrengend sein und für viele Menschen einen Schlag für ihr Selbstwertgefühl bedeuten. Eines der wichtigsten Dinge, die Sie tun sollten, ist sich um sich selbst zu kümmern!

Es gibt Schritte, die Sie ergreifen können, um Sie während dieser Zeit zu unterstützen:

• Seien Sie proaktiv bei der Suche nach einer Krankenversicherung sowie bei der Suche nach einem neuen Job
• Bleiben Sie mit Familie und Freunden in Verbindung
• Finden Sie eine lokale Unterstützungsgruppe von anderen, die entlassen wurden
• Sprechen Sie mit Ihrem Arzt über Ihre Entlassungs- und Krankenversicherungssituation. Möglicherweise kann sie einige Maßnahmen zur Kosteneinsparung vorschlagen, beispielsweise die Umstellung Ihrer Markenmedikamente auf generische Versionen oder die Erstellung eines Zahlungsplans für Ihre Arztrechnungen.

Und vor allem, pflegen Sie einen gesunden Lebensstil mit regelmäßiger Bewegung und guten Essgewohnheiten! Sie werden sich besser fühlen und Sie benötigen weniger Gesundheitsdienste!

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• Abteilung der Schatzkammer; Arbeitsabteilung; Abteilung für Gesundheit und Human Services. Ausgenommene Leistungen; Lebensdauer und Jahreslimits; Kurz- und Kurzzeitversicherung. 2016
• Kaiser Familienstiftung. Krankenversicherungsmarktreformen: Garantiertes Thema. Juni 2012.

• Kaiser Familienstiftung. Die Deckungslücke: Nicht versicherte Erwachsene in Staaten, die Medicaid nicht erweitern. 12. Juni 2018.

• Kaiser Familienstiftung. Gesundheitliche Vorteile für Arbeitgeber: 2018 Zusammenfassung der Ergebnisse. 3. Oktober 2018.

• Arbeitsabteilung; Abteilung der Schatzkammer; Abteilung für Gesundheit und Human Services. Kurzfristige Krankenversicherung mit begrenzter Dauer. Fertiggestellt im August 2018, wirksam am 2. Oktober 2018.