Wie bekomme ich eine Lebensversicherung, wenn Sie HIV haben?
Inhaltsverzeichnis:
- Lebensversicherung als Diskriminierung
- Warum sich Versicherer gegen den Versicherungsschutz wehren
- Individuelle Lebensversicherungsoptionen
- Mängel und Überlegungen
- Andere Lebensversicherungsoptionen
- Ein Wort von DipHealth
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Die Lebensversicherung ist ein wichtiges Mittel, um Ihre Angehörigen im Falle Ihres Todes zu schützen. Eine erschwingliche Politik zu finden, kann oft schwierig sein, wenn Sie älter sind oder nicht gesund sind. Für manche mit einem chronischen oder vorbestehenden Zustand kann es fast unmöglich erscheinen.
Dies ist der Fall bei Menschen, die mit HIV leben. Unabhängig davon, wie gesund Sie sind oder wie stark Sie an der Behandlung sind, Ihre heutigen Möglichkeiten sind gering und um ein Vielfaches teurer als die durchschnittliche Person zahlen würde.
Das heißt nicht, dass Sie keine Lebensversicherung abschließen können. In manchen Fällen ist das möglich. Die harte Realität ist jedoch, dass HIV-Lebensversicherungen extrem kostspielig und sogar exorbitant sein können, was die Frage der Zugänglichkeit, aber der Erschwinglichkeit, nicht so sehr betrifft.
Lebensversicherung als Diskriminierung
Beginnen wir damit, zu sagen, wie es ist: Versicherung ist und war schon immer diskriminierend. Versicherungsgesellschaften stützen ihre Kosten und Qualifikationen nach dem versicherungsmathematischen Risiko und ziehen eine statistische Linie darüber, wer das Risiko ist und wer nicht. Sie betrachten Sie nicht als Einzelperson, sondern eher als eine Mischung aus Faktoren, die wahrscheinlich dazu führen, dass Sie früher sterben, als Sie sollten.
Kurz und bündig ist, dass die Lebensversicherung ein Wettspiel ist, und für die meisten Versicherer sind Menschen mit HIV einfach eine schlechte Wahl.
Aber reflektiert dies die Tatsachen oder eine unbegründete Neigung, die die Gesamtheit der HIV-Bevölkerung aktiv diskriminiert? Wenn wir objektiv die Überlebensstatistik betrachten, wissen wir dies mit Sicherheit:
- Laut einer Studie der nordamerikanischen AIDS-Kohorten-Kollaboration für Forschung und Design (NA-ACCORD) kann eine 20-jährige, HIV-positive Person, die sich einer antiretroviralen Therapie unterzieht, in ihren frühen 70er Jahren leben.
- Eine Studie der Multicenter AIDS-Kohortenstudie (MACS) aus dem Jahr 2014 unterstützte diese Behauptung weiter und kam zu dem Schluss, dass Personen, die früh mit der Therapie beginnen (wenn ihre CD4-Zahl über 350 liegt) eine Lebenserwartung erreichen können, die sogar derjenigen der Aids-Gruppe entspricht Durchschnittsbevölkerung.
Im Vergleich dazu rauchen Menschen, die rauchen, durchschnittlich zehn Jahre um ihr Leben. Dies bedeutet zwar nicht, dass sie nicht von den Versicherern bestraft werden, aber sie werden nicht automatisch gesperrt oder denselben hohen Prämien ausgesetzt, die ein gesunder Nichtraucher mit HIV hätte.
Warum sich Versicherer gegen den Versicherungsschutz wehren
Versicherer sehen das nicht so. Ihr Ziel ist es, die Risiken und Unsicherheiten, die sich auf beide Seiten der Bilanz auswirken können, zu bewältigen, und für sie lasten die Statistiken schwer auf den Menschen mit HIV. Bedenken Sie:
- Trotz der zunehmenden Lebenserwartung erkranken Menschen mit HIV häufiger an Krankheiten, die nicht mit HIV in Verbindung stehen, als Jahre zuvor. Herzinfarkte zum Beispiel treten typischerweise 16 Jahre früher auf als in der Allgemeinbevölkerung, während Krebserkrankungen, die nicht mit HIV assoziiert sind, 10 bis 15 Jahre früher diagnostiziert wurden.
- Während durch eine frühzeitige antiretrovirale Therapie eine normale Lebenserwartung erreicht wurde, besteht nach wie vor eine enorme Lücke in der Anzahl der Menschen, die eine nicht nachweisbare Viruslast aushalten können. Heute erreichen nur etwa 30 Prozent der HIV-Infizierten eine Virusunterdrückung, während weniger als die Hälfte nach der Diagnose noch in Pflege ist.
Letztendlich argumentieren die Versicherer, dass, egal wie "gut" ein einzelner Kandidat auch sein mag, er nicht die eine Sache kontrollieren kann, die mit einem langen Leben verbunden ist - ob eine Person ihre Pillen nimmt oder nicht.
In gewisser Hinsicht ist dies ein überholtes Argument, da die HIV-Therapie weitaus effektiver und fehlerverzeihender ist als in der Vergangenheit. In den Augen des Versicherers wird HIV jedoch durch die chronische Behandlung der Krankheit in die gleiche Risikokategorie wie Menschen mit Herzinsuffizienz geraten.
Der einzige Unterschied ist, dass Sie nicht an der chronischen Erkrankung erkrankt sein müssen, um von der Versicherung ausgeschlossen zu werden. du musst einfach haben HIV
Individuelle Lebensversicherungsoptionen
Heutzutage gibt es in den USA nur eine Versicherungsgesellschaft, die Personen mit HIV eine individuelle Deckung über das gesamte Leben und den gesamten Lebenszyklus bietet. AEQUALIS wurde in Partnerschaft mit dem Fortune-500-Riesen Prudential Financial gegründet und ist eine unabhängige Organisation, die sich darauf konzentriert, unterversorgten Gemeinden, die mit der Krankheit leben, Finanzdienstleistungen anzubieten.
AEQUALIS bietet derzeit vier verschiedene Versicherungsfahrzeuge mit jeweils unterschiedlichen Deckungen, Einschränkungen und Qualifikationskriterien an:
- Individuelle Laufzeit und dauerhafte Lebensversicherung mit einer Deckung von 100.000 USD bis zu 4.000.000 USD
- Instant Issue-Versicherung, für die keine ärztliche Untersuchung erforderlich ist und eine Deckung zwischen 25.000 und 300.000 USD bietet
- Sofortige Vollkaskoversicherung als Starter-Police, die eine Deckung zwischen 5.000 und 35.000 USD ohne Erhöhung der Prämienzahlungen bietet
- Vereinfachtes Lebensversicherungsgeschäft ohne ärztliche Untersuchung oder Laborarbeit mit einer Deckung von 25.000 bis 350.000 US-Dollar
Mängel und Überlegungen
So groß das alles klingen mag, das AEQUALIS-Angebot hat nur wenige Einschränkungen:
- Erwarten Sie zunächst eine kräftige Prämie. Bei der Unterbreitung eines Angebots für eine dauerhafte Lebensversicherungspolice beantragten wir einen Versicherungsschutz in Höhe von 250.000 US-Dollar für einen 55-jährigen HIV-positiven Mann, der sich in der Behandlung befand und keine Anamnese hatte, nicht rauchte und eine anhaltende nicht nachweisbare Viruslast aufwies. Das telefonische Zitat betrug knapp über 650 US-Dollar pro Monat oder ungefähr das Fünffache dessen, was dem Mann berechnet würde, wenn er HIV-negativ wäre.
- Zweitens sind die Kriterien für die Annahme nicht so einfach, wie es scheint. Rote Fahnen werden ausgelöst, wenn Sie jemals einen Behandlungsfehler hatten oder längere Zeit im Ausland gelebt haben. Dasselbe gilt, wenn Ihre CD4-Zahl jemals unter 200 lag, wenn Sie an Hepatitis B oder C (auch wenn Sie behandelt wurden) oder wenn Sie jemals eine schwerwiegende opportunistische Infektion hatten.
Während Sie diese Dinge technisch nicht offenbaren müssen, gibt es möglicherweise keine Möglichkeit, sie zu verbergen. Selbst wenn Sie sich für eine "ärztliche Untersuchung" entschieden haben, sollten Sie nicht davon ausgehen, dass der Versicherer Sie beim Wort nimmt.
Wenn Sie das Erstgespräch bestanden haben, sollten Sie als Nächstes mit dem Medical Information Bureau (MIB) einen Check durchführen und eine Bestätigung Ihrer Krankengeschichte bei Ihrem Hausarzt anfordern. Um genehmigt zu werden, müssen Sie den Zugriff auf diese und andere medizinische Dateien unterzeichnen.
Eine rote Flagge bedeutet zwar nicht unbedingt, dass Sie abgelehnt werden, sie kann jedoch Ihre monatliche Prämie erhöhen oder Ihren Zugang zu bestimmten Versicherungsprodukten einschränken.
Andere Lebensversicherungsoptionen
Wenn Ihnen traditionelle Lebensversicherungsformen nicht zur Verfügung stehen, gibt es noch eine Reihe von Optionen, die Sie erkunden können. Im Allgemeinen bieten sie Ihnen keine so hohe Todesfallleistung wie eine Einzelversicherung, aber sie können ausreichen, um bestimmte Kosten (wie Begräbnis- oder Bildungskosten) zu decken, falls Sie sterben.
Zu den am besten geeigneten Optionen gehören:
- Arbeitgeber-basierte Gruppenlebensversicherung kann von Ihrem Unternehmen angeboten werden, in einigen Fällen sowohl für den Arbeitnehmer als auch für den Ehepartner des Arbeitnehmers. Todesfallleistungen liegen im Bereich von 10.000 USD für den Arbeitnehmer und 5.000 USD für den Ehepartner. Als Gruppenplan sind die Kosten tendenziell günstiger.
- Freiwillige Lebensversicherung Ihres Arbeitgebers Dies ist eine weitere Option, die von größeren Unternehmen angeboten wird und Mitarbeitern (und manchmal auch ihren Ehepartnern) eine Lebensversicherung ohne Nachweis der Versicherbarkeit gewährt. Einige dieser Pläne bieten Todesfallleistungen von bis zu 100.000 US-Dollar.
- Garantierte Ausgabe Lebensversicherung (auch als garantierte Annahmebedingungen bezeichnet) sind kleine, vollständige Lebensversicherungspolicen mit Todesfallleistungen zwischen 5.000 und 25.000 US-Dollar. Normalerweise gibt es keine gesundheitlichen Fragen und die Zulassung ist garantiert. Daher sind die Prämien hoch und die vollen Leistungen treten normalerweise erst ein oder zwei Jahre nach dem Datum des Inkrafttretens auf.
Wenn alle anderen Optionen fehlschlagen, können Sie einen vorausbezahlten Begräbnisplan (auch als Bedarfsvoranschlagplan bezeichnet) beantragen. Diese werden meistens in Bestattungsinstituten verkauft und ermöglichen es Ihnen, entweder einen Pauschalbetrag oder einen Ratenzahlungsplan zu zahlen. Einige Bestattungsinstitute legen Ihr Geld in einen Treuhandfonds, der nach Ihrem Tod zur Freilassung ausgelöst wird. andere werden eine Versicherung abschließen, in der sie sich als Begünstigte nennen.
Ein Wort von DipHealth
Wenn Sie mit der Leugnung einer Lebensversicherung konfrontiert werden, sollten Sie in Betracht ziehen, Ihren Fokus auf die Altersvorsorge zu verlagern. Dies gilt insbesondere, wenn Sie bei guter Gesundheit sind und noch arbeiten.
Viele Organisationen haben begonnen, Programme anzubieten, die sich mit dem langfristigen finanziellen Wohlbefinden von Menschen befassen, die mit HIV leben. Unter ihnen ist New York Life mit Sitz in Manhattan, die 2013 die Initiative "Positive Planning" ins Leben gerufen hat, um 11.000 ihrer Agenten über die finanziellen Bedürfnisse der HIV-Bevölkerung zu schulen.
Viele HIV-Organisationen in der Gemeinde bieten ähnliche Programme an, bei denen Kunden kostenlose Seminare besuchen oder Einzelgespräche mit Finanzspezialisten treffen können. Sie können sich auch an den örtlichen Community Colleges informieren, von denen viele Kurse zur Altersvorsorge anbieten.
Unabhängig davon, ob Sie eine Lebensversicherung abschließen können oder nicht, ist es am produktivsten, sich im Voraus so weit vorzubereiten, dass Sie jeden Aspekt Ihres Ruhestandes ansprechen können, nicht nur Ihren Tod.
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