Muss ich meinen Selbstbehalt bezahlen, bevor ich medizinische Versorgung in Anspruch nehmen kann?

In den letzten Jahren gab es in den Nachrichten immer mehr Berichte über Krankenhäuser, in denen Patienten aufgefordert wurden, ihre Selbstbehalte zu zahlen, bevor medizinische Leistungen erbracht werden. Warum geschieht dies und was müssen die Verbraucher wissen, um in unserem derzeitigen Gesundheitssystem navigieren zu können?

So wie es früher war

In der Vergangenheit war es allgemein anerkannt, dass von den Patienten erwartet wurde, dass sie ihre Copays zum Zeitpunkt des Dienstes bezahlen, aber Gebühren, die auf den Selbstbehalt angerechnet wurden, würden danach in Rechnung gestellt. Wenn Ihr Gesundheitsplan also 20 US-Dollar für einen Bürobesuch hätte, würde das Büro des Arztes diese bei Ihrer Ankunft für den Termin abholen. Wenn Ihr Plan jedoch einen Selbstbehalt von 2.000 US-Dollar hätte und Sie sich einer Operation unterziehen würden, würden Sie zum Zeitpunkt der Operation nichts bezahlen, würden aber einige Wochen später eine Rechnung vom Krankenhaus erhalten.

Zuerst würden sie die Forderung an Ihren Versicherer senden, wo der ausgehandelte Zinssatz berechnet und Beträge darüber abgeschrieben würden. Dann zahlte der Versicherer seinen Anteil und informierte das Krankenhaus über den Anteil des Patienten an der Rechnung. Zu diesem Zeitpunkt würde Ihnen das Krankenhaus eine Rechnung über Ihren Selbstbehalt und eine eventuelle Mitversicherung schicken.

Warum werden Patienten in zunehmendem Maße in Rechnung gestellt?

Möglicherweise stellen Sie fest, dass Ihr Krankenhaus die herkömmliche Methode des Wartens verwendet, um Ihnen eine Rechnung zu senden, bis Ihr Verfahren abgeschlossen ist und Ihre Versicherung Ihre Rechnung bearbeitet hat. Es kommt jedoch immer häufiger vor, dass Krankenhäuser Ihre Selbstbeteiligung vor oder nach geplanten medizinischen Leistungen teilweise oder vollständig bezahlen.

Dies ist auf eine Vielzahl von Faktoren zurückzuführen, einschließlich der Erhöhung der medizinischen Kosten und der Erhöhung der Selbstbehalte sowie der gesamten Auslagen.Im Allgemeinen besteht die Idee jedoch darin, dass Krankenhäuser nicht mit unbezahlten Rechnungen stecken wollen. Sie wissen, dass die Patienten nach Abschluss des Verfahrens möglicherweise den Teil der Kosten zahlen, die sie schulden. Das Krankenhaus kann Patienten zu Inkassos schicken, aber die Zahlung einer Vorauszahlung ist eine effektivere Methode, um sicherzustellen, dass die Rechnung bezahlt wird.

Was muss ich tun, wenn das Krankenhaus eine Zahlungsaufforderung verlangt?

Idealerweise sollten Sie dies lange vor dem Eingriff mit der Abrechnungsstelle des Krankenhauses besprechen. 18 Stunden vor Ihrer Operation herauszufinden, dass das Krankenhaus Ihre 4.000 US-Dollar sofort absetzen muss, ist eine stressige Situation, um es gelinde auszudrücken.

Wenn Sie einen medizinischen Eingriff planen, für den Ihr Selbstbehalt gilt, erkundigen Sie sich von Anfang an nach den Richtlinien des Krankenhauses. Sprechen Sie mit Ihrem Versicherer, um zu sehen, ob er Vertragsverhandlungen mit dem Krankenhaus hat, die verlangen, dass die Rechnung an den Versicherer gesendet wird, bevor der Patient belastet wird. Wenn nicht, kann das Krankenhaus sehr wahrscheinlich verlangen, dass Sie mindestens einen Teil des Selbstbehalts im Voraus bezahlen.

Im Zweifelsfall ist es auch ratsam, sich an die Versicherungsabteilung Ihres Staates zu wenden, um zu erfahren, ob sie Ratschläge zu Vorschriften und Vorschriften des Staates hat, die medizinische Abrechnungspraktiken betreffen. Je mehr Sie wissen, desto besser können Sie im System navigieren.

Wie viel schulden Sie eigentlich?

Bitten Sie das Krankenhaus um eine Schätzung, was Sie schulden müssen, und berücksichtigen Sie, dass die ausgehandelten medizinischen Kosten weit unter den Einzelhandelskosten liegen. Angenommen, Ihr Selbstbehalt beträgt 5.000 USD, Sie planen ein MRI und haben noch nichts für Ihren Selbstbehalt für das Jahr gezahlt. Die durchschnittlichen Kosten eines MRI betragen mehr als 2.600 US-Dollar, obwohl sie von Krankenhaus zu Krankenhaus sehr unterschiedlich sind. Die Höhe der Krankenhauskosten ist wahrscheinlich um einiges höher als die vereinbarte Rate, die Ihr Versicherer mit diesem Krankenhaus hat. Das Krankenhaus könnte 2.000 US-Dollar in Rechnung stellen, der ausgehandelte Zinssatz des Versicherers könnte beispielsweise 1.295 US-Dollar betragen. In diesem Fall würde der Betrag, den Sie für Ihren Selbstbehalt zahlen müssten, 1.295 USD betragen, nicht 2.000 USD.

Dies ist nicht wirklich ein Problem, wenn Sie ein Verfahren haben, das um ein Vielfaches teurer ist als Ihr Selbstbehalt. Wenn Sie im Begriff sind, einen Knieersatz zu tätigen, der im Durchschnitt fast 50.000 USD beträgt, und Ihr Selbstbehalt 5.000 USD beträgt, müssen Sie den vollen Selbstbehalt bezahlen. Das Krankenhaus fordert Sie möglicherweise auf, die Kosten ganz oder teilweise im Voraus zu zahlen, oder es wird Ihnen eine Rechnung in Rechnung gestellt, nachdem Sie die Forderung bei Ihrem Versicherer eingereicht haben. Es ist jedoch unumgänglich, dass Sie die vollen 5.000 USD zahlen müssen.

Im vorherigen Beispiel zum MRI ist der tatsächliche Betrag, den Sie zahlen müssen, jedoch nicht sicher, bis Ihr Versicherer die Forderung bearbeitet hat. Wenn das Krankenhaus Sie dazu auffordert, einen Teil Ihres Selbstbehalts im Voraus zu zahlen, und es unklar ist, wie viel Sie tatsächlich schulden, besprechen Sie die Situation mit Ihrem Versicherer, bevor Sie dem Krankenhaus Geld geben. Auf die eine oder andere Weise möchten Sie sicherstellen, dass Sie nur den Betrag zahlen, den die Versicherungsleistung Ihres Versicherers letztendlich für Sie schuldet, und nicht den Betrag, den das Krankenhaus berechnet.

Gibt es einen Zahlungsplan?

Krankenhäuser arbeiten zunehmend mit Banken zusammen, um Zahlungspläne für Patienten zu erstellen, die sie benötigen, oft ohne Interesse und mit Verfügbarkeit, die nicht von der Kreditwürdigkeit des Patienten abhängt. Wenn das Krankenhaus Sie bittet, Ihren Selbstbehalt vor einem medizinischen Eingriff zu bezahlen, und es gibt keinen realistischen Weg, dies zu tun, fragen Sie sie nach der Möglichkeit eines Zahlungsplans.

Das Krankenhaus möchte, dass Sie die Pflege erhalten, die Sie brauchen und gesund werden, aber sie möchten auch nicht mit uneinbringlichen Schulden rechnen, wenn Sie Ihren Teil der Rechnung nicht bezahlen können. Ein Zahlungsplan, bei dem Patienten ihre Rechnung auf mehrere Monate oder sogar Jahre ausdehnen können, ist vorzuziehen, wenn der Patient ohne Pflege bleibt oder das Krankenhaus überhaupt nicht bezahlt wird. Wenn Sie den von Ihnen gewünschten Betrag nicht bezahlen können, schlagen Sie einen Betrag vor, den Sie bezahlen können, und fragen Sie, ob Sie die Zahlung für den Rest planen können.

Fragen Sie, ob es im Krankenhaus einen Fallmanager oder einen Sozialarbeiter gibt, der die Patienten bei der Navigation im Abrechnungs- und Zahlungsprozess unterstützen kann. Sie müssen dies nicht alleine herausfinden, und es kann sich herausstellen, dass die Zahlungsanforderungen des Krankenhauses flexibler sein könnten, als es zuerst scheint.

Abhängig von Ihrer finanziellen Situation sollten Sie auch nach dem Wohltätigkeitsprogramm des Krankenhauses fragen, oder ob es einen Teil Ihrer Kosten aufgrund Ihres Einkommens abschreiben kann.

Können Krankenhäuser Pflege aufgrund von Zahlungsfähigkeit ablehnen?

Es gibt manchmal ein Missverständnis hinsichtlich der Verpflichtungen der Krankenhäuser hinsichtlich der Bereitstellung von Pflegeleistungen, unabhängig von der Zahlungsfähigkeit des Patienten. Seit 1986 schreibt das Emergency Medical Treatment and Labor Act (EMTALA) vor, dass alle Krankenhäuser, die Medicare akzeptieren (praktisch alle Krankenhäuser in den USA), Vorsorge- und Stabilisierungsdienste für alle Patienten, die in die Notaufnahme kommen, einschließlich der aktiven Frauen, anbieten ungeachtet des Versicherungsstatus des Patienten oder der Zahlungsfähigkeit der Pflege.

Die Notaufnahme ist erforderlich, um alle Patienten zu untersuchen, um herauszufinden, was das Problem ist, und um Stabilisierungsdienste bereitzustellen - sie können nicht zulassen, dass ein Patient aufgrund von Geldmangel auf dem Boden verblutet. Sie müssen jedoch nichts weiter tun, als sich zu stabilisieren, wenn sie nicht sicher sind, dass der Patient dafür bezahlen kann, und EMTALA keine Pflege außerhalb der Notdienste anbietet.

Ein vorgeplanter medizinischer Eingriff unterliegt also keinen Regeln, die die Krankenhäuser unabhängig von der Zahlungsfähigkeit des Patienten pflegen müssen.

Erhöhung der Selbstbehalte bringen Patienten und Krankenhäuser in eine schwierige Lage

Der unversicherte Satz ist seit Einführung des Affordable Care Act erheblich gesunken. Laut Daten der US-Volkszählung waren 2013 14,5 Prozent der US-Bevölkerung nicht versichert, und das war bis 2016 auf 8,6 Prozent gefallen. Obwohl dies zweifellos eine gute Sache ist, haben einige der neu Versicherten besonders hohe Posten Kosten.

Der ACA begrenzt, wie hoch die Out-of-Pocket-Kosten im Netzwerk sein können, aber das Limit selbst ist ziemlich hoch. Im Jahr 2018 können für Gesundheitspläne Einzelkosten von bis zu 7.350 USD und für eine Familie bis zu 14.700 USD anfallen. Für 2019 hat HHS vorgeschlagen, die Obergrenzen auf 7.900 USD bzw. 15.800 USD anzuheben. In vielen Gesundheitsplänen gibt es Grenzwerte, die deutlich unter diesen Beträgen liegen. Die Selbstbehalte bei den einzelnen Marktplänen betragen jedoch oft mehrere Tausend Dollar. Durch die Kostenteilungsreduzierung werden diese Selbstbehalte für die Personen gesenkt, die Anspruch auf sie haben, solange sie ein Silber auswählen Plan im Austausch).

Die von Arbeitgebern gesponserten Pläne müssen sich auch an die Obergrenze der ACA-Kosten halten, doch sie haben tendenziell niedrigere Selbstbehalte und Kosten, die unter denen des Einzelmarktes liegen. Im Jahr 2017 lag der durchschnittliche Selbstbehalt für Personen mit einer von Arbeitgebern gesponserten Krankenversicherung bei 1.221 US-Dollar. Dazu gehörten die glücklichen 19 Prozent der versicherten Arbeitnehmer, die überhaupt keinen Selbstbehalt hatten. Wenn wir nur die 81 Prozent der versicherten Arbeitnehmer berücksichtigen, die über Selbstbehalte verfügen, liegt der durchschnittliche Selbstbehalt bei über 1.500 USD.

Die US-Notenbank berichtete im Jahr 2017, dass 44 Prozent der Befragten ihrer Umfrage zu Haushaltsökonomie und Entscheidungsfindung nicht in der Lage wären, 400 Dollar für unerwartete Rechnungen aufzustocken oder etwas verkaufen müssten, um die Kosten zu decken. Das ist ein Rätsel, wenn Menschen unerwartete, aber notwendige medizinische Verfahren und einen relativ hohen Selbstbehalt haben.

Es stellt auch ein Rätsel für Krankenhäuser dar - einerseits, die die Anwohner mit Gesundheitsfürsorge versorgt, aber auch genügend Einnahmen generieren müssen, um finanziell rentabel zu bleiben. Das Erfordernis einer Vorabzahlung von mindestens einem Teil des Selbstbehalts ist eine Möglichkeit für Krankenhäuser, Situationen zu vermeiden, in denen Patienten nicht in der Lage sind, ihre Rechnungen zu bezahlen.

Erwägen Sie einen HSA, wenn Sie Zugriff auf einen HDHP haben

Wenn Ihr Arbeitgeber einen HSA-qualifizierten Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt (HDHP) anbietet oder wenn Sie im eigenen Markt eine eigene Krankenversicherung abschließen, ziehen Sie in Betracht, sich für ein HDHP zu registrieren. Sie sind nicht für jeden geeignet, aber wenn Sie von einem HDHP abgesichert sind, können Sie einer HSA Geld vor Steuern beisteuern, und es wird verfügbar sein, wenn und wann Sie es brauchen.

Im Jahr 2018 können Sie bis zu 6.900 US-Dollar zu einem HSA beitragen, wenn Sie über einen HDHP eine familiäre Abdeckung haben, und bis zu 3.450 US-Dollar, wenn Sie über einen HDHP eine Selbstabdeckung haben. Selbst wenn Sie nur einen kleinen Betrag pro Monat beisteuern können, summiert sich dieser Betrag im Laufe der Zeit, und es gibt keine Vorschrift zum "Verwenden oder Verlust" - das Geld verbleibt in Ihrem Konto, bis Sie es abheben müssen. Sie können ein Kissen in einer HSA aufbauen, während Sie über eine HDHP-Deckung verfügen, und es zu einem späteren Zeitpunkt zurückziehen, um zukünftige Arztkosten zu decken, auch wenn Sie zu diesem Zeitpunkt keine HDHP-Deckung mehr haben.

Wenn Sie also Zugang zu einem von der HSA qualifizierten Plan haben, können Sie sich durch die Anmeldung und die Erbringung von Beiträgen zur HSA leichter mit einer potenziellen zukünftigen Situation auseinandersetzen, in der Sie plötzlich von einem Krankenhaus aufgefordert werden, einen erheblichen Teil zu zahlen Geld im Voraus, bevor Sie medizinische Versorgung erhalten können.

Wenn Ihr Arbeitgeber FSA anbietet, ist dies ebenfalls eine gute Option. Beachten Sie jedoch, dass nicht verwendetes Geld in Ihrer HSA von Jahr zu Jahr auf dem Konto verbleibt. Dies ist bei FSA-Mitteln nicht der Fall.