Wie sich Ihre Obamacare-Subventionen mit der Familiengröße ändern

Wenn Sie Ihre eigene Krankenversicherung abschließen (im Gegensatz zu einem Abschluss bei einem Arbeitgeber), wissen Sie wahrscheinlich inzwischen, dass über die Börsen Prämiensubventionen verfügbar sind, wenn Ihr Einkommen innerhalb der in Frage kommenden Spanne liegt.

Darüber hinaus gibt es immer noch viele Verwirrung darüber, wie die Subventionen genau funktionieren. Eine häufig gestellte Frage bezieht sich darauf, wie sich die Prämien ändern, wenn Familienmitglieder in den Plan aufgenommen oder aus dem Plan entfernt werden.

Änderungen bei ACA-Subventionen können verwirrend sein

Unter bestimmten Umständen führt die Interaktion zwischen Einkommen, Familiengröße und Börseneinführung zu Ergebnissen, die kontraintuitiv sein können, z. B. eine Senkung der Nachbeitragsprämie, wenn Sie ein neues Baby in den Plan aufnehmen, oder keine Änderung der Nachbeteiligung Prämien, wenn ein Familienmitglied zu einer anderen Deckung wie Medicare wechselt.

Hier sind einige Punkte zu beachten:

Durch die Subventionen soll der Betrag begrenzt werden, den Sie für die Deckung Ihres Haushalts durch die Börse zahlen. Beträge, die Sie für andere Deckungen außerhalb der Börse (z. B. von einem Arbeitgeber oder von Medicare) zahlen, werden jedoch nicht auf das Limit angewendet.
Das Gesamteinkommen Ihres Haushalts wird berücksichtigt, unabhängig davon, wie viele Familienmitglieder sich im Austauschplan anmelden.
Die Gesamtzahl der Personen in Ihrem Haushalt wird gezählt, um zu bestimmen, wo sich Ihr Einkommen im Verhältnis zur Armutsgrenze befindet, unabhängig davon, wie viele Familienmitglieder sich in den Austauschplan eintragen.
In den meisten Fällen spiegelt sich Ihr Einkommen in Ihrer Steuererklärung wider. Es gibt jedoch eine Bestimmung, nach der junge Erwachsene bis zu ihrem 26. Lebensjahr in der Krankenversicherung ihrer Eltern bleiben können, unabhängig davon, ob die Eltern sie als unterhaltsberechtigt erklären. Wenn ein junger Erwachsener durch den Austausch in die Krankenversicherung seiner Eltern aufgenommen wird, wird das Einkommen des jungen Erwachsenen zum Einkommen der Eltern addiert, um die Förderfähigkeit zu bestimmen, selbst wenn sie ihre eigene Steuererklärung einreichen.

Die Kaiser Family Foundation verfügt über einen Subventionsrechner, mit dem Sie einen Staat auswählen oder den US-Durchschnitt verwenden können. Für diese Beispiele verwenden wir den US-Durchschnitt, aber Sie können mit dem Rechner herumspielen und genauere Zahlen für Ihre eigene Situation erhalten.

Hier einige Szenarien, die Ihnen helfen zu verstehen, wie die Subvention berechnet wird und wie sie sich auf Ihren Haushalt bezieht. In allen Fällen wird in den Beispielen der Taschenrechner der Kaiser Family Foundation verwendet. Die Preise basieren auf den Durchschnittskosten in den USA, vorausgesetzt, die Teilnehmer wählen den zweitoptimalsten Silberplan (d. H. Den Benchmarkplan).

Ehepartner auf Medicare umziehen

Bob und Sally Smith sind 60 bzw. 64 Jahre alt. Beide haben im Rahmen des Benchmark-Plans in ihrem Gebiet Deckung und ihr Haushaltseinkommen beträgt 50.000 USD. Unter Verwendung der Durchschnittskosten der USA beträgt ihre Subvention im Jahr 2018 1.748 USD pro Monat, und ihre Nachabbauprämie für den zweitniedrigsten Silberpreisplan (dh der Benchmarkplan) beläuft sich auf 398 Dollar pro Monat (9,56 Prozent ihres Haushaltseinkommens) 50.000 USD sind zwischen 300 und 400 Prozent der Armutsgrenze für einen Haushalt von zwei Personen.

Beachten Sie, dass der Prozentsatz des Einkommens, den Subidy-berechtigte Teilnehmer für den Benchmark-Plan zahlen müssen, im Jahr 2018 niedriger ist als 2017, was zum ersten Mal einen Rückgang des Prozentsatzes gegenüber dem Vorjahr bedeutet. Personen, die im Jahr 2018 den gleichen Betrag verdienten, den sie im Jahr 2017 verdienten, endeten mit einer geringfügigen Reduzierung der Nachbeteiligungsprämien für den Benchmarkplan im Jahr 2018.

Nehmen wir an, Sally wird 65 und wechselt zu Medicare. Sie wird sich wahrscheinlich für den Premium-freien Medicare-Teil A qualifizieren, hat aber eine monatliche Prämie für Medicare-Teil B, und wenn sie sich für eine Zusatzversicherung entscheidet, hat sie auch einen Aufschlag für einen Medigap-Plan und ein verschreibungspflichtiges Medikament für Teil D Abdeckung.

Auch wenn sie für einige Teile ihrer Medicare-Deckung Prämien bezahlt, werden diese Prämien nicht auf die 9,56 Prozent des Haushaltseinkommens angerechnet, die die Smiths für den Benchmark-Plan in der Börse voraussichtlich zahlen werden.

Wenn Sie also die Zahlen erneut ausführen, mit einem Haushalt von zwei, aber nur einer Person (Bob), die sich über die Börse in die Deckung einschreiben, erhalten Sie immer noch eine Nach-Subventionsprämie von 398 USD pro Monat für den zweitbilligsten Silberplan. Der Gesamtbetrag der Subvention wird jedoch nur 621 USD pro Monat betragen, anstelle der Subventionen von 1748 USD pro Monat, die die Smiths erhielten, als Bob und Sally den Austauschplan gemeinsam erhielten.

Dies liegt daran, dass sie immer noch zwei Personen und ein Haushaltseinkommen von 50.000 US-Dollar haben. Damit liegen sie bei 308 Prozent des Armutsniveaus (die Armutsniveaus von 2017 werden zur Bestimmung der Förderfähigkeit von Plänen mit Inkrafttreten von 2018 herangezogen; dies ist immer der Fall, wobei die Zahlen des Vorjahres verwendet werden, bis im Herbst die Registrierung beginnt).

Da das Einkommen der Haushalte bei 308 Prozent des Armutsniveaus liegt, beläuft sich die maximale Gesamtsubventionsprämie für den Benchmarkplan der Börse auf 9,56 Prozent des Haushaltseinkommens (dieser Prozentsatz gilt für Personen mit einem Haushaltseinkommen zwischen 300 und 400 Prozent des Einkommens) das Armutsniveau; bei Haushalten mit einem Einkommen unter 300 Prozent des Armutsniveaus sind die Prozentsätze niedriger. Dabei spielt es keine Rolle, wie viele Haushaltsmitglieder tatsächlich in den Tauschplan aufgenommen werden oder wie viel der Haushalt für Prämien für andere Pläne außerhalb der Börse ausgibt.

Hinzufügen Ihres Ehepartners zu Ihrem Plan

Amy und Bill sind 51 und 53 Jahre alt. Sie sind seit mehreren Jahren verheiratet und haben eine eigene Krankenversicherung bei ihrem Arbeitgeber. Ihr Arbeitgeber bietet keine Deckung für Ehepartner an, daher hat Bill seit 2014 Deckung im Austausch erhalten (beachten Sie, dass es sich bei Amy um einen Arbeitgeber handelt.) tat Ehegatten Deckung anbieten, hätte Bill keinen Anspruch auf eine Subvention in der Börse gehabt, solange Amys Versicherung nur für ihre eigene Deckung erschwinglich war - dies wird als Familienfehler bezeichnet, aber in diesem Fall trifft dies nicht zu, da Bill keine Entscheidung getroffen hatte nicht berechtigt, sich am Plan von Amy anzuschließen).

Das Haushaltseinkommen von Amy und Bill beträgt 48.000 US-Dollar pro Jahr. Basierend auf dem US-Durchschnitt zahlt Bill im Jahr 2018 für den Benchmark-Plan im Austausch 377 US-Dollar pro Monat, und die verbleibenden 389 US-Dollar pro Monat werden durch seine Subvention abgedeckt.

Nehmen wir an, Amys Arbeitgeber hört auf, eine Krankenversicherung anzubieten. Der Verlust der Deckung ist ein qualifizierendes Ereignis, was bedeutet, dass Amy sich auf dem jeweiligen Markt für einen Plan anmelden kann. Wenn sie sich Bill bei seinem Plan anschließt, werden die Nach-Subventionskosten des Plans immer noch 377 $ pro Monat betragen, aber die Subvention wird auf 1.089 $ pro Monat steigen. Amy und Bill sind immer noch ein Haushalt von zwei und ihr Einkommen entspricht immer noch 296 Prozent des Armutsniveaus. Sie müssen also immer noch den gleichen Prozentsatz ihres Einkommens für den Benchmark-Plan in der Börse zahlen - er deckt jetzt nur zwei von ihnen ab, anstatt nur einen.

Dieses Szenario wäre jedoch anders, wenn Amy und Bill frisch verheiratet wären. Heiraten ist auch ein qualifizierendes Ereignis, und wenn Amy keine Deckung von ihrem Arbeitgeber hat, wäre sie für den Austausch berechtigt. Aber bevor er heiratete, wäre Bill ein einziger Haushalt gewesen, bei dem nur sein eigenes Einkommen für die Bestimmung der Förderfähigkeit angerechnet wurde. Sobald ein Paar verheiratet ist, wird ihr Einkommen zusammengerechnet und sie haben einen Haushalt von zwei Personen (vorausgesetzt, sie haben keine anderen Abhängigen), wenn es darum geht, dieses Einkommen mit dem Armutsniveau zu vergleichen.

Nehmen wir an, Bills Einkommen beträgt 20.000 Dollar, und Amys ist 28.000 Dollar, und keiner von ihnen hat Zugang zu einem Arbeitgeberplan. Bevor er heiratet, bezahlt Bill im Jahr 2018 79 Dollar pro Monat für den Benchmark-Plan, und eine Subvention von 687 Dollar pro Monat zahlt den Rest seiner Prämie. Amy zahlt 174 $ pro Monat und ihre Subvention beträgt 526 $ pro Monat.

Sobald sie verheiratet sind, beträgt ihr Haushaltseinkommen 48.000 US-Dollar. Ihre Gesamtsubventionierungsprämie für den Benchmark-Plan für die beiden beträgt jetzt 377 USD pro Monat, und ihre Gesamtsubvention beträgt 1.089 USD pro Monat.

Der Grund, warum sie nach der Hochzeit höhere Gesamtsubventionsprämien zahlen, ist, dass ihr gesamtes Haushaltseinkommen einen höheren Prozentsatz des Armutsniveaus für einen Haushalt von zwei Personen ausmacht als jeder der beiden einen Haushalt mit einem Haushalt hatte. Um Subventionen zu erhalten, müssen verheiratete Paare eine gemeinsame Steuererklärung einreichen. Sie haben nicht die Möglichkeit, eine gesonderte Anmeldung einzureichen und die höhere Gesamtsubvention zu fordern, die sie vor der Hochzeit hatten.

Ein Kind hinzufügen

Im Jahr 2013 hat die Bundesregierung die Regeln für die Festsetzung von Zinssätzen im neuen ACA-konformen Versicherungsmarkt festgelegt. Die endgültige Regel besagt, dass für einen Haushalt nur drei Kinder unter 21 Jahren zur Bestimmung der Familienprämie gezählt werden.

Kinder im Alter von 21 bis 25 Jahren werden alle gezählt, unabhängig davon, wie viele Kinder es gibt oder wie viele zusätzliche Kinder unter 21 Jahren im Haushalt sind.

Tom und Renee sind 40 und 39 Jahre alt und haben drei Kinder im Alter von zwei, vier und sieben Jahren. Sie verdienen 80.000 Dollar pro Jahr und ihre Familie wird durch den Austausch in den Benchmark-Plan aufgenommen. Basierend auf den US-Durchschnittskursen zahlen sie 595 Dollar pro Monat für ihre Deckung, nachdem eine Subvention von 1.221 Dollar pro Monat die verbleibende Prämie abgeholt hat.

Wenn Tom und Renee ein viertes Kind haben, zahlen sie immer noch 595 $ pro Monat und ihre Subvention wird immer noch 1.221 $ pro Monat betragen. Sie können das neue Baby zu ihrem Plan hinzufügen (dies ist ein qualifizierendes Ereignis), aber die Vorzuschusssätze ändern sich nicht. Dies gilt auch für die Höhe der Subvention oder für die Nachfolgeprämie.

Vergleichen Sie das mit einem alternativen Szenario, in dem Tom und Renee zwei Kinder haben, und fügen Sie dann ein drittes Kind zu ihrer Familie hinzu. Ursprünglich sind sie eine vierköpfige Familie, und ihre Nachbeteiligungsprämie beträgt 637 US-Dollar pro Monat. Die übrigen Beträge werden von 891 US-Dollar pro Monat abgezogen. Aber ab 2018 steigen die Kinderprämien ab dem 15. Lebensjahr an. Für Tom und Renee ist dies kein Faktor, da ihre Kinder jünger als 15 Jahre sind.

Sobald das dritte Baby geboren ist, ist es eine fünfköpfige Familie, und die Nachbeteiligungsprämie beträgt 595 $ pro Monat, nach einer Subvention von 1.221 $ pro Monat. Ihre Nachbeteiligungsprämie sinkt tatsächlich, wenn sie ein drittes Kind hinzufügt, da ihr Einkommen nun einen geringeren Prozentsatz der Armutsgrenze ausmacht, da sie zu fünf statt zu vier Familien geworden sind Prozentsatz der Armutsgrenze bei unterschiedlichen Einkommen)

Stellen wir uns jedoch vor, dass Tom und Renee ein Einkommen von 140.000 US-Dollar pro Jahr haben - sogar bei fünf Familienmitgliedern, die weit über dem Schwellenwert für die Förderfähigkeit liegen. In diesem Fall würden sie die volle Prämie selbst bezahlen. Wenn sie von drei auf vier Kinder gehen, zahlen sie keine zusätzlichen Prämien. Wenn sie jedoch von zwei auf drei Kinder gehen, steigt ihre gesamte Familienprämie für den Benchmark-Plan von 1.529 USD pro Monat auf 1.816 USD pro Monat. Mit einem förderfähigen Einkommen zieht die Subvention die zusätzlichen Kosten für das dritte Baby auf. Bei einem Einkommen über der Fördergrenze der Subventionen müssen sie jedoch die zusätzliche Prämie selbst zahlen.

Suchen Sie Hilfe, wenn Sie Fragen haben

Wenn Sie Fragen haben, wie sich Ihre Prämien aufgrund verschiedener Lebensveränderungen ändern, können Sie einen Subventionsrechner verwenden oder sich an die zuständige Börse in Ihrem Bundesstaat wenden. Ein vertrauenswürdiger Broker oder lokaler Navigator in Ihrer Community kann Ihnen auch dabei helfen, alles zu verstehen, und es fallen keine Gebühren für ihre Dienste an.