Wie funktioniert der Rücktritt von der Krankenversicherung?

In der Rechtswelt bedeutet der Rücktritt, dass ein Vertrag zwischen zwei Parteien nicht zustande kommt, wodurch die beiden Vertragspartner dorthin zurückkehren, wo sie sich vor dem Abschluss des Vertrags oder der Transaktion befanden.

Unter Rücktritt versteht man den Begriff, wenn eine Krankenversicherung von einem Versicherungsunternehmen rückwirkend gekündigt wird. Sie können dies gesetzlich nur dann im Rahmen des Affordable Care Act tun, wenn der Patient Betrug begangen hat oder wenn der Patient in einer Weise, die in der Krankenversicherung verboten ist, absichtlich in einer sachlichen Angelegenheit gelogen hat. In anderen Fällen ist es für die Versicherungsgesellschaft verboten, einen Rücktritt zu erklären.

Bei einem Rücktritt wird die Deckung von Beginn der Police entfernt, wodurch der Patient für die entstandenen Kosten haftet. In der Regel wird ihnen der Betrag ihrer Prämien erstattet.

Die Aufhebung der Deckungsbestimmung des ACA

Rücktritte sind nach dem Affordable Care Act durch die Bundesverordnung 45 CFR 147.128: Regeln für Rücktritte (mit Ausnahme von Betrug und vorsätzlicher Falschdarstellung von Tatsachen) verboten. Es trat für Planjahre in Kraft, die am oder nach dem 23. September 2010 beginnen.

In der Praxis beseitigte das Erfordernis, trotz bestehender Bedingungen unter dem Affordable Care Act eine Deckung zu gewährleisten, den größten Anreiz für Versicherungsgesellschaften, Policen-Rücktritte für Patienten mit hohen Kosten vorzunehmen.Während vor den Nutzungsbedingungen möglicherweise eine Offenlegung eines bereits bestehenden Zustands erforderlich ist, bevor sie gedeckt werden können und sie die Möglichkeit hatten, die Deckung zu verweigern oder Ihnen eine viel höhere Gebühr in Rechnung zu stellen, ist dies nicht mehr möglich. Zuvor hatten die Patienten einen Anreiz, zu lügen und keine medizinischen Zustände offen zu legen, und die Versicherungsgesellschaften hatten einen Anreiz, sorgfältig auf Nichtoffenlegungen zu achten und sie als betrügerisch zu bezeichnen.

Versicherungsunternehmen können noch immer absichtlich gegen andere vorsätzliche Falschdarstellungen vorgehen, z. B. wenn eine Scheidung nicht offengelegt wurde und der ehemalige Ehegatte weiterhin Leistungen aus dem Plan bezieht. Der Versicherer muss die Täuschungsabsicht nachweisen.

Missbrauch von Rücktritten vor dem ACA

Bei der Entwicklung der Gesundheitsreform wurden oft Rücktritte diskutiert, und viele Praktiken kamen ans Licht. Um die Kosten einzudämmen, würden die Krankenkassen beschließen, den Versicherungsschutz für einen versicherten Patienten aufzugeben, dessen Versorgung teurer war als er zahlen wollte.

Sobald der Patient krank wurde, würde der Versicherer seinen ursprünglichen Antrag auf Deckung sorgfältig prüfen, eine Diskrepanz feststellen (was er für wahrscheinlich hält) und dann behaupten, dass der versicherte Patient seinen Antrag belogen hatte. Dies gab dem Versicherer die gesetzliche Erlaubnis, die Forderung zurückzuziehen. Einige Versicherungsgesellschaften entwickelten eine Software, die automatische Betrugsuntersuchungen für Patienten auslöste, bei denen die Diagnose einer Erkrankung bestand, die hohe Kosten verursachen würde.

Probleme, die sich für Patienten entwickelt haben, die nicht absichtlich in ihren Anträgen gelogen haben und bei denen der Versicherer Abweichungen feststellte, die sich nicht auf ihn bezogen hatten. In einem Fall in Texas zum Beispiel wurde die Berichterstattung einer Frau fallen gelassen, nachdem sie an Brustkrebs erkrankt war. Der Versicherer widerrief ihre Deckung, indem er behauptete, einen Besuch bei einem Dermatologen wegen Akne nicht offengelegt zu haben, was eindeutig mit dem Akne zu tun hatte.

Weitere Probleme traten für Patienten auf, die für einen bestimmten Zeitraum Prämien zahlten, deren Deckung jedoch nach einer Erkrankung abnahm. Der Versicherer kümmerte sich nicht um die Überprüfung der Police, bis die Person in das System eingezahlt hat. Sie sammelten Geld, stellten dann aber ihre versprochenen Leistungen nicht zur Verfügung. Diese Praxis des "Abfalls, wenn Sie krank werden" unterliegt nun der Rücktrittsklausel des Affordable Care Act.

Die Zeit wird zeigen, ob solche Missbräuche andauern und weitere Rechtsvorschriften erforderlich sind, um die Praxis zu beenden.