Warum Sie nicht warten sollten, bis Sie krank sind, um eine Krankenversicherung zu kaufen

Die Krankenversicherung ist teuer. Warum also nicht einfach warten und eine Krankenversicherung kaufen, wenn Sie sie brauchen? Warum sollten Sie monatlich Prämien zahlen, wenn Sie sie möglicherweise nicht verwenden müssen?

Da die Regeln des Affordable Care Act es erfordern, dass Sie eine Krankenversicherung von einem Unternehmen abschließen, und nicht das von den einzelnen Industrieländern unterstützte System, das von den einzelnen entwickelten Ländern unterstützt wird, kann es günstiger und sicherer sein, den Kauf zu verzögern, bis Sie es brauchen. Es gibt jedoch zwingende Gründe, nicht zu warten.

Offene Registrierung ist nicht offen

Sie können eine Krankenversicherung nur auf dem Einzelmarkt (einschließlich der Krankenversicherungsbörsen sowie außerhalb der Börsen) während der offenen Einschreibung erwerben, einer Zeit, in der jeder eine Krankenversicherung abschließen kann.

Wenn Sie Ihre Krankenversicherung nicht während der offenen Einschreibung kaufen, müssen Sie bis zur nächsten offenen Einschreibung auf eine andere Gelegenheit warten. Wenn Sie in der Zwischenzeit krank werden, haben Sie wahrscheinlich kein Glück.

Die Dauer der offenen Einschreibung ist kürzer geworden. Beginnend mit der Abdeckung für 2018 wird die offene Einschreibung nur etwa sechs Wochen dauern, vom 1. November bis zum 15. Dezember eines jeden Jahres. Die Abdeckung gilt ab dem 1. Januar des kommenden Jahres (nur für die Abdeckung für 2018 gibt es neun staatliche Börsen, die erweitert wurden) offene Anmeldung nach dem 15. Dezember.

Für das Jahr 2014, als ACA-konforme Pläne gerade erst begonnen wurden, dauerte die offene Registrierung sechs Monate. Von 2015 bis 2017 betrug die offene Einschreibung drei Monate pro Jahr.

Ausnahmen von Open Enrollment

Situationsbedingte Änderungen in Ihrem Leben (aber nicht Änderungen in Ihrem Gesundheitszustand) führen zu einer besonderen Registrierungsdauer, in der Sie eine Krankenversicherung abschließen oder Ihren Krankenversicherungplan ändern können. Diese qualifizierenden Veranstaltungen umfassen:

• Verlust Ihres bestehenden Krankenversicherungsplans aus anderen Gründen als der Nichtzahlung von Prämien oder Betrug (z. B. wenn Sie Ihren Arbeitsplatz aufgeben und den Zugang zu Ihrer vom Arbeitgeber gesponserten Versicherung verlieren).
• Abhängigkeiten gewinnen oder abhängig werden. Heiraten, ein Baby bekommen oder ein Kind adoptieren sind Beispiele.
• Dauerhafter Standortwechsel kann einen besonderen Registrierungszeitraum verursachen. Dies gilt auch für Personen, die aus der Haft entlassen werden. Dies gilt jedoch seit Mitte 2016 nur, wenn Sie bereits an Ihrem bisherigen Standort versichert waren. Sie haben die Möglichkeit, die Versicherung zu wechseln, wenn Sie umziehen, aber zum ersten Mal keine Deckung erhalten.

Spezielle Einschreibungszeiträume sind zeitlich begrenzt und Sie haben vom Datum des Qualifizierungsereignisses nur 60 Tage Zeit, um sich für einen neuen Plan zu registrieren.

Wartezeiten für die Krankenversicherung

Die Krankenversicherung ist ab dem Kaufdatum nicht gültig. Unabhängig davon, ob Sie durch eine Arbeit oder durch ein Unternehmen, das Sie in der Gesundheitsvermittlung gefunden haben, versichert sind, gibt es normalerweise eine Wartezeit, bevor Ihre Absicherung beginnt. Zum Beispiel:

• Wenn Sie sich während der offenen Herbstanmeldung im Herbst anmelden, beginnt Ihre Deckung am 1. Januar. Beachten Sie, dass es in den neun Staaten, die die offene Anmeldung nur für die 2018-Deckung erweitert haben, einige Ausnahmen gibt.
• Wenn Sie sich außerhalb der offenen Registrierung (mit einem speziellen Registrierungszeitraum) anmelden und sich vor dem 15. des Monats anmelden, beginnt Ihre Deckung zu Beginn des nächsten Monats
• Wenn Sie sich nach dem 15. des Monats anmelden, beginnt Ihre Berichterstattung erst am Beginn des zweiten Folgemonats. Wenn Sie beispielsweise ein qualifizierendes Ereignis erleben und sich am 25. März 2018 anmelden, wird Ihre Deckung erst am 1. Mai 2018 wirksam (es sei denn, Ihr qualifizierendes Ereignis ist der Verlust einer anderen Deckung oder Ehe). In diesem Fall gelten besondere Regeln Das Datum des Inkrafttretens und Ihre Deckung könnten am 1. April 2018 in Kraft treten. Beachten Sie, dass Sie in jedem Fall die Deckung für ein neues Baby oder ein adoptiertes Kind rückwirkend auf das Geburtsdatum oder die Adoption erhalten können, solange Sie sich vor der speziellen Registrierung anmelden Frist endet).

Krankenversicherung für unvorhergesehene Umstände

Es ist ein schlechter Plan, mit dem Abschluss einer Krankenversicherung zu warten, bis Sie ihn brauchen. Selbst wenn Sie jung und gesund sind, können immer noch schlechte Dinge passieren.

Was wäre, wenn Sie Ihre Hand aufgeschlitzt hätten, als ein Weinglas beim Waschen zerbrochen war? Stiche in einer Notaufnahme können sehr teuer sein. Was wäre, wenn Sie beim Treppensteigen über die Katze gestolpert wären? Ein gebrochener Knöchel kann nicht auf die Behandlung warten und kann sogar operiert werden.

Selbst wenn etwas Ähnliches passiert, wenn Sie sich sofort bei der Registrierung anmelden können (während einer offenen oder einer speziellen Registrierungsphase), wird Ihre Abdeckung nicht sofort wirksam. Es ist zweifelhaft, dass Sie wochenlang warten wollen, um in die Notaufnahme zu gehen. Sie müssten Monate warten, um sich einzuschreiben.

Die Kosten der Krankenversicherung

Der häufigste Grund, warum Menschen nicht krankenversichert sind, ist, dass sie zu teuer ist. Der ACA hat jedoch dazu beigetragen, die Abdeckung für Menschen mit niedrigen und mittleren Einkommen wesentlich erschwinglicher zu machen.

Wenn Ihr Einkommen 2017 (für eine Einzelperson) weniger als 16.642 USD betrug, können Sie sich für Medicaid qualifizieren. Es hängt davon ab, ob Ihr Staat Medicaid erweitert hat, aber 31 Staaten und EZ haben sich bisher für die Erweiterung von Medicaid unter dem ACA entschieden.

Wenn Ihr Einkommen für Medicaid zu hoch ist, jedoch das Vierfache der Armutsgrenze beträgt, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Subventionen, um einen Teil Ihrer Prämie an der Börse zu decken. Die obere Einkommensgrenze für Subventionen für 2018 für eine Einzelperson im Jahr 2017 lag bei 48.240 USD - sicherlich für die Einzelpersonen der Mittelklasse (für eine vierköpfige Familie erstreckt sich die Einkommensgrenze auf 98.400 USD).

Um sich für Subventionen zu qualifizieren, müssen Sie Ihre Krankenversicherung über die Börse kaufen. Sie können entweder die im Voraus direkt an Ihren Versicherungsträger gezahlten Subventionen in Anspruch nehmen, oder Sie können den vollen Preis für Ihre Deckung zahlen und dann Ihre Subvention in der Steuererklärung geltend machen.

Katastrophale Pläne

Wenn Sie jünger als 30 Jahre sind oder in finanziellen Schwierigkeiten sind, haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen katastrophalen Gesundheitsplan. Diese Pläne haben zwar die höchsten Selbstbehalte und Selbstkosten, die im Rahmen des ACA zulässig sind, aber ihre Prämien sind niedriger als die anderen verfügbaren Optionen, und Sie haben zumindest eine gewisse Deckung.

Katastrophenpläne können nicht von Personen über 30 erworben werden, es sei denn, sie haben eine Ausnahmeregelung. Es ist auch wichtig anzumerken, dass Subventionen nicht dazu verwendet werden können, katastrophale Pläne zu bezahlen. Daher sind sie im Allgemeinen keine gute Wahl für alle, die sich für einkommensabhängige Subventionen qualifizieren.