Warum steigen die Krankenversicherungsprämien für Kinder?

Wenn Sie Ihre Krankenversicherung auf dem Einzelmarkt kaufen, haben Sie wahrscheinlich Schlagzeilen über die Zinserhöhungen im Jahr 2018 gesehen. Der Kleingruppenmarkt, der nach denselben Regeln des Affordable Care Act (ACA) reguliert ist wie der Einzelmarkt, wird auch Ratenerhöhungen sehen, auch wenn die Gesamterhöhungen nicht so signifikant sein werden.

Die Schlagzeilen konzentrieren sich jedoch gewöhnlich auf durchschnittliche Ratenerhöhungen, entweder im gesamten Staat oder in der gesamten Versichertenpopulation eines bestimmten Versicherers. Bei Personen, die entweder im Kleingruppenbereich oder im Einzelversicherungsmarkt versichert sind, kann die tatsächliche Ratenerhöhung für jeden einzelnen Plan und jedes Mitglied erheblich vom Durchschnitt des Staates oder des Versicherers abweichen.

Das ist immer der Fall, aber für 2018 gibt es eine neue Änderung in Bezug auf die Berechnung der Sätze für Kinder - insbesondere für Jugendliche -, und dies kann für einige Familien zu erheblichen Ratenerhöhungen führen. Schauen wir uns also an, was mit den Preisen für Kinder passiert und was Sie für das neue Jahr erwarten können.

Kinder haben unterschiedliche Preise

Der ACA hat einige neue Regeln für die Prämien für Einzel- und Kleingruppenkrankenversicherungen auferlegt (Einzelpläne sind die Art, die Menschen für sich selbst kaufen; Kleingruppenpläne werden in der Regel von Arbeitgebern mit bis zu 50 Beschäftigten angeboten, es gibt jedoch einige Bundesstaaten, in denen dies möglich ist Gruppen von bis zu 100 Mitarbeitern gelten als kleine Gruppen).

Nach dem Gesetz darf die Prämie für ältere Menschen nicht höher sein als das Dreifache der Prämie für einen 21-Jährigen. Kindern wird ein niedrigerer Satz zugewiesen, der bisher bei einem 21-Jährigen mit 63,5 Prozent festgelegt wurde. Dies gilt seit 2014 für alle Kinder von Neugeborenen bis zum Alter von 20 Jahren.

Vor 2014 (d. H. Vor der Einführung der Ratingregeln des ACA) wurden die Prämien im Allgemeinen für verschiedene Altersgruppen auf der Grundlage der erwarteten Ansprüche für jede Altersgruppe festgelegt. Kinder neigen dazu, höhere Ansprüche zu haben, wenn sie Säuglinge und Kleinkinder sind, niedrigere Ansprüche, wenn sie in den Grund- und Mittelschuljahren sind, und dann neigen die Behauptungen dazu, zu steigen, wenn Kinder in ihre späteren Teenagerjahre eintreten. Vor 2014 konnten die Versicherer dies in ihre Zinssätze einbeziehen - einige hatten zum Beispiel wesentlich höhere Prämien für Neugeborene.

Gemäß den ACA-Regeln von 2014 bis 2017 wurden allen Kindern bis zum Alter von 20 Jahren 63,5 Prozent der Prämie berechnet, die für einen 21-Jährigen gilt. Das ändert sich für 2018 aufgrund neuer Regeln, die von HHS im Dezember 2016 verabschiedet wurden (die spezifischen Bewertungsmethoden sind in Anhang 1 dieses HHS-Memos detailliert aufgeführt):

• Der Zinssatz für einen 21-Jährigen wird weiterhin der Basiszinssatz sein, mit dem andere Zinssätze festgelegt werden.
• Kinder zwischen 0 und 14 Jahren zahlen 76,5 Prozent des Grundpreises.
• Für Kinder im Alter von 15 Jahren werden 83,3 Prozent des Basispreises berechnet.
• Für Kinder im Alter von 16 Jahren werden 85,9 Prozent des Basispreises berechnet.
• Für Kinder im Alter von 17 Jahren werden 88,5 Prozent des Basispreises berechnet.
• Für Kinder im Alter von 18 Jahren werden 91,3 Prozent des Basispreises berechnet.
• Für Kinder im Alter von 19 Jahren werden 94,1 Prozent des Basispreises berechnet.
• Kinder im Alter von 20 Jahren zahlen 97 Prozent des Basispreises.
• Erwachsene werden weiterhin nach Alter berechnet, wobei der Höchstsatz (für Personen ab 64 Jahren) das Dreifache der Grundprämie beträgt.

HHS wies darauf hin, dass, obwohl die Schadenaufwendungen für Kinder unter 4 Jahren tendenziell höher sind und für Kinder zwischen 4 und 14 Jahren niedriger sind, der einheitliche Tarifbereich für Kinder von der Geburt bis zum Alter von 14 Jahren die Kosten auf eine größere Bevölkerung verteilen und begrenzen soll Die plötzliche Ratenerhöhung, die für eine Familie mit einem Neugeborenen gelten würde, wenn die Raten auf der Grundlage der erwarteten Ansprüche für jede Altersgruppe festgelegt wurden.

Diese Änderung der Methodik für die Berechnung der Sätze beinhaltet nicht die normalen Ratensteigerungen, die jedes Jahr aufgrund der steigenden Kosten der medizinischen Versorgung und der anderen Faktoren, die die Gesamtratenerhöhung beeinflussen, gelten. Durch diese Änderungen wird der Basiszinssatz erhöht, so dass die neuen Bewertungsregeln für Kinder einen höheren Prozentsatz eines höheren Basiszinssatzes verwenden werden, was die für die Abdeckung der Kinder geltenden Zinserhöhungen weiter verschärft.

Der District of Columbia und sieben Bundesstaaten - Alabama, Massachusetts, Minnesota, Mississippi, New Jersey, Oregon und Utah - verwenden ihre eigenen Zinssatzmethoden, so dass die neuen Zahlen für Kinderprämien in diesen Staaten nicht zutreffen. Darüber hinaus erlauben New York und Vermont keine Alterseinstufung, daher gibt es in diesen beiden Bundesländern keine Altersunterschiede.

Große Gruppen verwenden unterschiedliche Bewertungsmethoden

Beachten Sie, dass die Prämien für große Gruppen in der Regel auf zusammengesetzten Tarifen basieren und nur davon abhängen, ob sich der Angestellte als reiner Mitarbeiter, Angestellter plus Ehepartner, Angestellter plus Kinder oder Angestellter plus Ehepartner und Kinder anmeldet. Das Alter der Kinder - und sogar die Anzahl der Kinder - hat normalerweise keinen Einfluss auf die zu zahlenden Prämien.Die oben beschriebenen neuen Regeln für die Festsetzung von Prämien für Kinder sind spezifisch für den Einzel- und Kleingruppenmarkt.

Ratenänderung wird nicht mehr so ​​scharf sein, wenn Leute 21 Jahre alt werden

Die Preise für Kinder werden 2018 höher sein als in der Vergangenheit, wobei der dramatischste Anstieg auf ältere Teenager zutrifft. Aber wenn diese Kinder schließlich 21 Jahre alt werden, erleben sie nicht die starke Zinserhöhung, die früher angewandt wurde. Vor 2018 würde eine Person, die 21 Jahre alt wird, von 63,5 Prozent des Basiszinssatzes auf den Basiszinssatz übergehen, alles in einem einzigen Schritt; Der Sprung wird nun über 15 bis 21 Jahre hinweg geglättet.

Die Preise sind für Erwachsene etwas niedriger als sie gewesen wären

Es ist auch wichtig zu bedenken, dass die Altersklassen dazu dienen, die Gesamtkosten auf die gesamte Versichertenpopulation zu verteilen. Von der Gesamtsumme der Prämien, die zur Deckung der Kosten für die Pflege der Gesamtmitgliedschaft eines Plans erforderlich sind, gilt der Prozentsatz dieser Gesamtsumme jetzt etwas mehr für Kinder, dh für Erwachsene etwas weniger. Der Gesamtbetrag, der gesammelt werden muss, wird durch die neue Bewertungsmethode nicht beeinflusst.

Das gilt natürlich für die gesamte Mitgliedschaft eines Plans. Die Auswirkungen auf die einzelnen Haushalte sind unterschiedlich, und ein Haushalt, der voll mit Teenagern ist, wird im Jahr 2018 mit höheren Prämien für Subventionen konfrontiert, als sie ohne die neuen Altersgruppen für Kinder gewesen wären, selbst wenn die Elternbeiträge berücksichtigt wurden. Insgesamt ändern die neuen Altersgruppen für Kinder jedoch nicht den Gesamtbetrag, den die Versicherer von allen ihren Mitgliedern zusammen sammeln werden. Bedenken Sie jedoch, dass der Gesamtbetrag, der gesammelt werden muss, 2018 höher sein wird als in diesem Zeitraum 2017, aufgrund der normalen Faktoren, die die Ratenänderung beeinflussen).

Premium-Subventionen passen sich an, um mit neuen Raten Schritt zu halten

Für Personen, die im Austausch eine individuelle Marktabdeckung erwerben (und nur im Austausch) In jedem Bundesstaat sollen Prämiensubventionen (Prämiensteuergutschriften) die Deckungskosten auf einem erschwinglichen Niveau halten. Die Höhe der Subvention wird dadurch bestimmt, dass die Kosten des zweitoptimalsten Silberplans auf einen bestimmten Prozentsatz des Haushaltseinkommens begrenzt werden, wobei die Prozentsätze für unterdurchschnittliche Personen niedriger und für gebärende mit höherem Einkommen höher sind.

Mit steigenden Deckungskosten für einen bestimmten Haushalt steigt auch der Betrag ihrer Subvention. Leider stehen Haushalten, die mehr als das Vierfache der Armutsgrenze verdienen, keine Subventionen zur Verfügung, sodass eine fünfköpfige Familie keine Prämiensubventionen erhalten kann, wenn ihr Einkommen im Jahr 2018 115.120 US-Dollar übersteigt. Für Haushalte mit einem Einkommen, das nicht viermal so hoch ist die Armutsgrenze, die Subventionen wachsen, um mit den Gesamtkosten der Deckung Schritt zu halten, und Die Subvention ist spezifisch für die tatsächlichen Deckungskosten jedes Haushalts (Beachten Sie, dass keine Subventionen verfügbar sind, wenn Sie sich in der Medicaid-Deckungslücke befinden oder wenn der Familienfehler auf Ihre Situation zutrifft.).

Es ist auch wichtig zu verstehen, dass die ACA-Gebühren für Kinder unter 21 Jahren bei maximal drei Familien pro Familie liegen, sowohl im Einzel- als auch im Kleingruppenmarkt. Eine Familie mit sechs Kindern unter 21 Jahren muss also nur für drei von ihnen eine Prämie zahlen (beachten Sie, dass Eltern zwar ihre Kinder bis zum Alter von 26 Jahren auf ihrem Plan behalten können, die Prämien jedoch für alle Kinder ab 21 Jahren berechnet werden, unabhängig davon, wie viele andere abhängige sind auf dem plan).

Der Einstieg hier ist, dass, während die Sätze für Familien mit Teenagern mehr als üblich ansteigen, die Prämiensubventionen auch für diese Familien steigen werden, wenn sie für Subventionen in Frage kommen. Für förderfähige Haushalte halten die Subventionen die Nettoprämie des zweitbilligsten Silberplans auf einem erschwinglichen Niveau. Wenn das Familieneinkommen ab 2017 unverändert bleibt, werden die Nettokosten für den zweitniedrigsten Silberpreis tatsächlich sein etwas niedriger im Jahr 2018 als im Jahr 2017, trotz der allgemeinen Ratenerhöhungen für 2018 und der neuen Altersgruppen für Kinder.