Werden meine Krankenversicherungsprämien steigen, wenn ich einen Anspruch habe?

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Die meisten Menschen sind an die Vorstellung gewöhnt, dass ein erheblicher Anspruch auf ihre Kfz-Versicherungspolicen- oder Eigenheimbesitzerpolitik eine Prämienerhöhung auslösen könnte (beachten Sie, dass dies sicherlich nicht immer der Fall ist). Es ist daher ein weit verbreitetes Missverständnis, dass dies auch für die Krankenversicherung gilt.

Dies ist jedoch nicht der Fall, und dies war auch nicht der Fall, bevor der Affordable Care Act den Krankenversicherungsmarkt reformierte.

Keine Prämienschwankung aufgrund einzelner Ansprüche

Selbst vor 2014, als die Krankenversicherung auf dem Einzelmarkt in fast jedem Bundesstaat medizinisch abgeschlossen wurde, gab es keine Bestimmung, um die Prämie eines bestimmten Versicherten auf Schadensfall anzupassen. Sobald die Person versichert war, gab es keinen Spielraum, die Rate dieser Person unabhängig vom Rest des Risikopools anzupassen.

Die alten Zeiten - medizinisches Underwriting

Vor 2014 gab es für die Krankenversicherungen in allen außer fünf Staaten Flexibilität, sich festzulegen Initiale Preise basierend auf der Krankengeschichte des Antragstellers. Einem Antragsteller mit bereits bestehenden Bedingungen wurde möglicherweise ein Plan angeboten, dessen Prämie jedoch höher war als die Standardtarife.

Dies war eine Alternative zu bereits bestehenden Zustandsausschlüssen, und die anfänglichen Steigerungen der Rate lagen in der Regel zwischen 10% und 100%, abhängig von der Schwere der Erkrankung (und rund 13% der Antragsteller konnten bei der Privatperson überhaupt keinen Plan erhalten Markt vor 2014).

Sobald Sie jedoch versichert waren, würden zukünftige Ansprüche nicht zu einer für Ihren Plan einzigartigen Zinserhöhung führen. Wenn Ihr Plan eine anfängliche Zinserhöhung beinhaltete, würde dies bei Ihnen bleiben (wenn also Ihre Prämie während des Underwriting-Verfahrens um 25% nach oben angepasst wurde, wäre sie in den nächsten Jahren um 25% höher als der Standardsatz). Wenn Sie später jedoch einen Anspruch hatten - sogar einen sehr großen -, wäre Ihre Kursänderung für das folgende Jahr die gleiche wie für alle anderen, die denselben Plan in Ihrem geografischen Gebiet haben.

Die Ratenerhöhungen waren immer von Ansprüchen abhängig, aber die Gesamtforderungen sind auf alle Versicherten in einem bestimmten Pool verteilt, zu denen normalerweise andere Personen mit demselben Plan in derselben Region gehören. Wenn also viele Personen im Risikopool erhebliche Ansprüche hatten, könnten die Zinsen für alle im kommenden Jahr stark ansteigen. Sie würden sich jedoch für jeden in diesem Risikopool um denselben Prozentsatz erhöhen, unabhängig davon, ob sie einen großen oder einen geringen oder keinen Anspruch hatten.

Die Reformen des ACA

Nach dem Affordable Care Act gibt es für die Versicherer keine Flexibilität mehr, die Sätze auf Grundlage der Krankengeschichte oder des Geschlechts des Antragstellers anzupassen (dies gilt sowohl für den Einzelmarkt als auch für den Markt für Kleingruppen). Die Tarife können nur je nach Alter, geographischer Region (dh Postleitzahl) und Tabakkonsum variieren (einige Staaten haben dies einen Schritt weitergeführt und verbieten Tabakaufschläge für Krankenversicherungen).

Ein Bewerber, der sich gerade in der Krebsbehandlung befindet, zahlt also heute den gleichen Preis wie ein anderer Bewerber, der vollkommen gesund ist, solange er denselben Plan auswählt, in derselben Gegend lebt, im selben Alter ist und denselben Tabak hat Status.

Und im Laufe der Zeit werden sie weiterhin gleiche Raten haben, unabhängig davon, ob einer von ihnen bei der Krankenkasse einen Antrag stellt. Ihre Zinssätze werden mit großer Wahrscheinlichkeit mit der Zeit steigen, aber das sollte nicht mit Zinserhöhungen verwechselt werden, die durch einen Anspruch ausgelöst werden.

Mit zunehmendem Alter der Teilnehmer steigen ihre Quoten. Das Alter ist einer der Faktoren, die die Krankenversicherer immer noch zur Festlegung der Tarife nutzen können. Ältere Personen können jedoch nicht mehr als dreimal so hoch berechnet werden wie jüngere.

Und die Gesamtraten für jeden im Plan werden in der Regel von Jahr zu Jahr steigen, basierend auf den Gesamtanträgen, die von allen im Plan eingereicht wurden. Bei Personen, die große Ansprüche geltend machen, bei Personen, die geringfügige Forderungen eingereicht haben, und bei Personen, die überhaupt keine Ansprüche eingereicht haben, steigen sie um denselben Prozentsatz.

Solange Ihr Plan nicht abbricht, können Sie ihn von Jahr zu Jahr verlängern (beachten Sie, dass dies nicht für kurzfristige Krankenversicherungen gilt) und Ihre Erneuerungsraten werden nicht beeinträchtigt durch Ihre Ansprüche aus dem Vorjahr - stattdessen ändert sich Ihre Rate um den gleichen Prozentsatz wie alle anderen im geografischen Pool Ihres Plans.

Aus umgekehrter Sicht sind Prämienerhöhungen von Jahr zu Jahr möglich, auch wenn Sie keine Ansprüche geltend machen. Ihre Ratenerhöhungen werden wiederum durch die Gesamtforderungen für den gesamten Risikopool bestimmt. Obwohl Sie vielleicht keine Ansprüche hatten, taten es andere. Auch wenn dies in den Jahren, in denen Sie keine Ansprüche haben, frustrierend erscheinen mag, werden Sie die Tatsache zu schätzen wissen, dass Ratenerhöhungen in den Jahren, in denen Sie einen großen Anspruch haben, nicht individualisiert sind (basierend auf Angaben).

Verwenden Sie Ihren Plan - aber überfordern Sie ihn nicht

Der Imbiss hier ist, dass Sie keine Angst haben sollten, wenn nötig einen Antrag zu stellen. Sie müssen sich keine Sorgen machen, dass Sie dadurch eine höhere Krankenversicherungsprämie erhalten.

Ihre Behauptung ist jedoch Teil des Gesamtbetrags der Angaben zu Ihrem Gesundheitsplan, wenn die Tarife für das kommende Jahr festgelegt sind. Wenn Sie also nicht zu viel Gebrauch machen (dh wenn Sie in die Notaufnahme gehen, wenn eine dringende Behandlung oder ein Hausarzt ausreichen), profitieren alle Ihr Risikopool.