Werden die Krankenversicherungsprämien 2019 steigen oder fallen?

Wenn Sie in diesem Jahr den Schlagzeilen zur Krankenversicherung Beachtung geschenkt haben, haben Sie wahrscheinlich viele Prämien gesehen, die als Folge verschiedener gesetzgeberischer und exekutiver Maßnahmen gestiegen sind. Aber wahrscheinlich sehen Sie auch andere, dass die Prämien steigen Nieder für 2019. Also, was ist wirklich los?

Wie sich herausstellt, sind beide Schlagzeilen richtig - in einigen Bereichen sinken die Prämien aus verschiedenen Gründen. In den meisten Bereichen gibt es jedoch Prämien ebenfalls höher sein, als sie ohne verschiedene Regierungsentscheidungen hätten sein können. Lassen Sie uns all den Lärm durchgehen und herausfinden, was mit Ihren Krankenversicherungsprämien wirklich passiert.

Kursänderungen für den einzelnen Markt

Für den Anfang ist die große Mehrheit der Schlagzeilen, die Sie sehen, für die Krankenversicherung, die Menschen auf dem individuellen Markt kaufen.Dies kann in der Krankenversicherungsbörse oder außerhalb der Börse sein (dh direkt von der Krankenversicherung erworben), jedoch nicht die Versicherung, die Personen von einem Arbeitgeber erhalten, noch Medicare, Medicaid oder die Krankenversicherung für Kinder Programm.

In den Vereinigten Staaten sind weniger als 16 Millionen Menschen in den Einzelmarktkrankenversicherungen eingeschrieben. Das sind weniger als 5 Prozent der US-Bevölkerung. Obwohl die überwiegende Mehrheit der Amerikaner ihre Krankenversicherung entweder von einem Arbeitgeber oder von einem staatlichen Programm (Medicare, Medicaid, CHIP, VA usw.) abschließt, haben die Schlagzeilen, die Sie sehen, keine Tendenz etwas mit diesen Plänen zu tun. Stattdessen beziehen sich die Schlagzeilen auf den einzelnen Markt.

Dies war der Markt, der vor dem Affordable Care Act am dringendsten reformbedürftig war, und es war das Marktsegment, das am stärksten vom ACA betroffen war (der Markt für Krankenversicherungen für kleine Gruppen verzeichnete ebenfalls einige bedeutende Reformen, jedoch nicht so sehr wie der Einzelmarkt). Es ist nicht überraschend, dass der Markt in den letzten Jahren am stärksten gewechselt hat und jedes Jahr im Rampenlicht stand, wenn Ratenänderungen angekündigt werden.

Gesamt vs. Benchmark-Prämien

Wenn wir uns die landesweiten Durchschnittsprämien im gesamten Einzelmarkt ansehen, steigen sie für 2019 leicht an.

In einigen Bundesstaaten sind die Sätze noch nicht festgelegt, aber der durchschnittliche Anstieg beträgt etwas mehr als 3 Prozent. Das ist deutlich weniger als die durchschnittlichen Ratenerhöhungen für 2017 (etwa 25 Prozent) und 2018 (etwa 30 Prozent).

Landesweit ist zwar ein leichter Anstieg zu verzeichnen, die Zinsänderungen sind jedoch von Region zu Region sehr unterschiedlich. In Maryland beispielsweise sinken die durchschnittlichen Marktprämien für Einzelpersonen um etwa 13 Prozent. Im Bundesstaat Washington steigen sie jedoch um fast 14 Prozent.

Diese Berechnungen basieren darauf, wie sich die Zinssätze ändern würden, wenn alle ihre aktuellen Richtlinien im Jahr 2019 beibehalten würden, was unwahrscheinlich ist. Eine beträchtliche Anzahl von Teilnehmern kauft sich während der offenen Registrierung jedes Jahr und wechselt die Pläne, wenn eine bessere Option verfügbar ist. Ohne Planänderungen rechnen wir jedoch mit einem leichten Anstieg der landesweiten Durchschnittsprämien für 2019.

Warum hören wir also, dass die Durchschnittsraten sinken? Es stellt sich heraus, dass dieser Durchschnitt Benchmark Die Prämien (im Gegensatz zu den durchschnittlichen Gesamtprämien) in Staaten, die HealthCare.gov verwenden, sind für 2019 leicht rückläufig. Der Benchmark-Plan ist in jedem Bereich der zweitniedrigste Kostenplan (es ist auch ein Begriff, der zur Beschreibung des Basissatzes verwendet wird) von Vorteilen, die in jedem Bereich abgedeckt werden müssen, aber das ist nicht die Definition, über die wir hier sprechen.

Im Oktober 2018 veröffentlichte die Bundesregierung Daten, die zeigen, wie sich die durchschnittlichen Benchmark-Prämien in 39 Ländern für 2019 ändern würden: Sie gehen durchschnittlich um 1,5 Prozent zurück, obwohl sie in Tennessee um 26 Prozent auf 20 steigen Prozent in North Dakota.

Die Daten enthielten keine Informationen zu Änderungen des Benchmark-Plans für die EZ und die elf Staaten, die ihre eigenen Börsenplattformen betreiben, auf die etwa ein Viertel der gesamten Börsenzulassungen im Land entfällt.

Was bedeutet das für 2019 Prämien?

Benchmark-Prämien sind wichtig, da Prämiensubventionen auf den Kosten des Benchmark-Plans basieren. Die Idee ist, dass die Kosten des Benchmark-Plans abzüglich der Prämiensubvention zu einer Nettoprämie führen, die aufgrund des Einkommens des Kursteilnehmers als erschwinglich betrachtet wird.

Wenn die Kosten für den Benchmark-Plan in einem bestimmten Gebiet steigen, müssen auch die Prämiensubventionen in diesem Gebiet steigen, um die Nettoprämien auf einem erschwinglichen Niveau zu halten. Wenn jedoch die Kosten des Benchmark-Plans sinken, sinken auch die Prämiensubventionen, da die Subventionen nicht so hoch sein müssen, um die Nettoprämie des Benchmark-Plans auf ein erschwingliches Niveau zu bringen.

Die spezifischen Angaben für die einzelnen Teilnehmer hängen von den Kosten des von ihnen ausgewählten Plans und den Kosten des Benchmarkplans in diesem Bereich ab (Benchmarkpläne unterscheiden sich in jedem Bundesstaat erheblich). Im Allgemeinen nehmen die Prämiensubventionen jedoch ab, wenn die Benchmark-Planprämie sinkt.

Wir können also für 2019 einen leichten Rückgang der Beitragssubventionen erwarten, der zwei aufeinanderfolgende Jahre hinter sich gelassen hat, als die durchschnittlichen Beitragssubventionen deutlich anstiegen. Aber die Kosten von Ihre spezifische Krankenversicherung Sie könnten steigen oder fallen, je nachdem, ob Sie einen Prämienzuschuss erhalten (die meisten Börsenteilnehmer tun dies, aber jeder, der sich außerhalb der Börse einschreibt, zahlt den vollen Preis) und wie viel sich der Preis Ihres Plans ändert.

Wenn Sie subventionierbar sind und der Preis Ihres Plans leicht steigt, die Prämiensubvention in Ihrem Gebiet jedoch leicht abnimmt, erhalten Sie 2019 eine höhere Nettoprämie als 2018.

Auf der anderen Seite, wenn Sie keinen Anspruch auf eine Subvention haben, müssen Sie nur prüfen, wie sehr sich die regelmäßige Prämie Ihres Plans verändert - sie ist von Region zu Region und von Versicherer zu Region sehr unterschiedlich.

Es gibt keine Antwort, die für jeden gilt. Und manchmal können Änderungen, die einheitlich gut erscheinen, für einige Teilnehmer sogar zu höheren Prämien führen. Tennessee ist dafür ein gutes Beispiel: Zwei neue Versicherer schließen sich der Börse für 2019 an, zwei bestehende Versicherer erweitern ihren Erfassungsbereich, und zwei Versicherer senken ihre Preise um zweistellige Prozentsätze.

Das sind alles gute Neuigkeiten. Die durchschnittliche Benchmark-Prämie sinkt jedoch um einiges mehr als die durchschnittliche Gesamtprämie.Dies bedeutet, dass die Höhe der Subventionen um mehr als die durchschnittlichen Prämien sinkt, und Personen, die bei der offenen Anmeldung nicht sorgfältig einkaufen, könnten feststellen, dass ihre Deckung nach der Inanspruchnahme ihrer Subvention im Jahr 2019 teurer ist als im Jahr 2018.

Faktoren, die zu höheren Raten führen

Einige der Faktoren, die zu Ratenerhöhungen führen, stehen in keinem Zusammenhang mit den jüngsten Eingriffen der Regierung, einschließlich allgemeiner Kostensteigerungen bei der medizinischen Versorgung und verschreibungspflichtigen Medikamenten. Im Laufe des Jahres 2018 haben wir jedoch gehört, dass der Kongress und die Trump-Administration die Prämien für 2019 höher veranlasst haben, als dies sonst der Fall gewesen wäre. Und das stimmt, obwohl die durchschnittlichen Durchschnittsprämien nur noch geringfügig sind.

Eliminierung der Einzelmandatstrafe

Hier gibt es zwei Hauptprobleme. Der erste ist die bevorstehende Aufhebung der individuellen Mandatsstrafe des ACA. Die Strafe wurde im Rahmen des Tax Cuts and Jobs Act, das Ende 2017 in Kraft getreten ist, aufgehoben, obwohl die Aufhebung der Strafe erst am 1. Januar 2019 wirksam wird.

Bevor der Kongress die Gesetzgebung verabschiedete (was weit reichend ist; die Aufhebung der individuellen Mandatsstrafe ist nur ein winziger Teil davon), plante das unparteiische Kongressbüro, dass die Aufhebung der individuellen Mandatsstrafe die Prämien auf dem individuellen Markt auf 10 belaufen würde In den nächsten zehn Jahren waren sie im Vergleich zu dem, was sie gewesen wären, wenn die Mandatsstrafe erhalten geblieben wäre.

Sicher, im Frühjahr und Frühsommer 2018, als die Versicherer mit den für 2019 vorgeschlagenen Zinssätzen begannen, wurde die Abschaffung des Einzelmandats fast allgemein als ein Faktor genannt, der die Prämien in die Höhe treibt. Auch in Fällen, in denen der Versicherer einen Pauschalbetrag vorgeschlagen hatte verringern Sie stellten im Allgemeinen fest, dass die Zinsen noch weiter sinken würden, wenn die Mandatsstrafe nicht beseitigt würde.

DC, New Jersey und Massachusetts werden im Jahr 2019 alle ihre eigenen individuellen Mandate (mit damit verbundenen Strafen) haben, was die Auswirkungen der Aufhebung der Bundesmandatstrafe in diesen Bundesstaaten mildert. Vermont wird sich ihnen im Jahr 2020 anschließen, und andere Staaten könnten in den kommenden Jahren eigene Mandate erstellen.

Erweiterung von Kurzzeitplänen und Gesundheitsplänen der Verbände

Ein weiterer Faktor, den die Versicherungen häufig als Rechtfertigung für höhere Prämien angeführt haben, ist die Entscheidung der Trump-Administration, den Zugang zu kurzfristigen Krankenversicherungsplänen und Krankenversicherungsplänen für Verbände auszuweiten.

Die neuen Vorschriften der Verwaltung sorgen dafür, dass kurzfristige Maßnahmen länger dauern und erneuerbar sind, und Selbständigen können Versicherungsschutz im Rahmen von Verbandsgesundheitsplänen erworben werden. In beiden Fällen besteht die Idee, dass diese Alternativen niedrigere Prämien haben (weil sie nicht so viel Deckung bieten und weniger Vorschriften unterliegen) und daher für gesunde Menschen attraktiver sind, insbesondere wenn sie sich nicht für Prämiensubventionen qualifizieren ihre staatliche Krankenversicherung.

Das war sehr umstritten. Einerseits Menschen in dieser Situation (dh, sie müssen den vollen Preis für eine Krankenversicherung auf dem einzelnen Markt zahlen, was leicht über 20 Prozent des Einkommens einer Person kosten kann, wenn sie nur ein wenig über der Einkommensgrenze für die Subvention liegt Wahlberechtigung) sind verzweifelt nach kostengünstigeren Alternativen. Und wenn sie gesund sind, können sie durchaus bereit sein, ein Glücksspiel zu machen und sich mit einem weniger robusten Plan zufrieden zu geben, der leichter in ihr Budget passt.

Andererseits können sich Menschen, die dies tun, zwischen einem Felsen und einem harten Ort befinden, wenn sie am Ende ernsthaft verletzt oder krank werden, da die weniger regulierten Pläne zahlreiche Nachteile haben. Insbesondere müssen die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA nicht abgedeckt werden, was dazu führen kann, dass die Abdeckung klaffende Lücken aufweist (z. B. verschreibungspflichtige Medikamente, Mutterschaftsfürsorge, psychiatrische Versorgung usw.) der Plan).

Aus Sicht der Gesamtbevölkerung wird der individuelle Marktrisikopool geschädigt, wenn gesunde Menschen eine kostengünstigere Alternative erhalten. Kurzfristige Pläne sind im Allgemeinen nur für gesunde Menschen verfügbar, da sie Antragsteller einfach aufgrund ihrer Krankengeschichte ablehnen können. Verbandsgesundheitspläne können Bewerber nicht ablehnen oder höhere Preise aufgrund der Krankengeschichte in Rechnung stellen, aber die Pläne können so gestaltet werden, dass sie Menschen mit bereits bestehenden Bedingungen nicht wirklich ansprechen.

Es wird erwartet, dass die Ausweitung der kurzfristigen Pläne und der Pläne zur Verbandsgesundheit gesunde Menschen aus dem ACA-konformen Risikopool zieht (unversicherte Personen werden wahrscheinlich auch von diesen kostengünstigen Alternativen in Anspruch genommen), was nicht schlecht ist Versicherung ist viel besser als gar keine).

Faktoren, die zu sinkenden Raten führen

Obwohl die Aufhebung der individuellen Mandatsstrafe und die Ausweitung kurzfristiger Pläne und Verbandsgesundheitspläne dazu führen, dass die Prämien über dem Niveau von 2019 liegen, hat dies andere Faktoren, vor allem wenn es um die Zinssätze auf staatlicher Ebene geht. by-state Basis, die dazu führen, dass Raten niedriger als sie sonst gewesen wären.

Die Preise waren höher als sie 2018 sein mussten

Ein übergreifendes Thema, das in zahlreichen Bundesländern gilt, ist die Tatsache, dass viele Versicherer bei der Festlegung der Prämien für 2018 überholt wurden. Beachten Sie, dass die Situation im Frühjahr / Frühsommer 2017 (als die Sätze für 2018 festgelegt wurden) besonders unsicher war.

Im Jahr 2017

• Der Kongress befand sich mitten im Versuch, die ACA aufzuheben, und obwohl dies nicht geschehen war, war es bis zum Fall nicht klar, dass die ACA 2017 nicht aufgehoben werden würde.
• Die Trump-Administration drohte wiederholt, die Finanzierung für Kostensenkungen zu kürzen, und dieses Problem wurde erst im Oktober gelöst, als die Finanzierung offiziell abgeschafft wurde (in den meisten Staaten haben die Versicherer die Kosten für CSR zu Silber-Plan-Prämien addiert, was allerdings der Fall ist.) Sie erhöht die Durchschnittsprämien und führt für viele Teilnehmer zu höheren Prämiensubventionen und günstigeren Nachsorgebeihren.
• Der Status des einzelnen Mandats war sehr fraglich. Selbst wenn die ACA-Aufhebungsrechnungen nicht erfolgreich waren, wussten die Versicherer nicht, ob die IRS das Mandat weiterhin durchsetzen würde. Und selbst wenn sie es taten, herrschte Unsicherheit darüber, ob die Öffentlichkeit dies tun würde wahrnehmen dass das Mandat nicht erzwungen wurde, was dazu führen könnte, dass weniger gesunde Kaufabdeckungen getätigt werden.

Angesichts der immensen Unsicherheit schlugen die Versicherer für 2018 erhebliche Zinserhöhungen vor. Auch wenn die Aufsichtsbehörden in einigen Bundesstaaten einige der Erhöhungen ablehnten, betrug die durchschnittliche durchschnittliche Zinserhöhung für 2018 im gesamten Einzelmarkt rund 30 Prozent. Und das war zusätzlich zu den durchschnittlichen Zinserhöhungen von 25 Prozent für 2017. Das Ergebnis waren besonders hohe Prämien für Menschen, die sich nicht für Prämiensubventionen qualifiziert hatten, und besonders hohe Prämiensubventionen für diejenigen, die dies taten.

Obwohl die außerbörsliche Einschreibung (wo keine Subventionen zur Verfügung stehen) deutlich zurückging, sank die Einschreibung an der Börse nur geringfügig (11,8 Millionen gegenüber 12,2 Millionen im Jahr 2017), obwohl die offene Einschreibung für 2018 nur halb so lang war wie zuvor war schon in früheren Jahren.

Die Profitabilität der Versicherer im Einzelmarkt begann sich in den Jahren 2017 und 2018 immer weiter zu verbreiten. Obwohl die Rentabilität offensichtlich das angestrebte Ziel der Versicherungsunternehmen ist, ist dies nicht zulässig auch profitabel. Wenn ihre gesamten Verwaltungskosten (einschließlich aller Gemeinkosten plus Gewinne) 20 Prozent der erhobenen Prämien übersteigen, müssen sie ihren Mitgliedern Rabattprüfungen zusenden. Dies ist eine Bestimmung im ACA, die sicherstellt, dass Gesundheitspläne den Großteil unserer Prämien für die medizinischen Kosten ausgeben und nicht für Verwaltungskosten und -gewinne.

Es ist also für die Versicherer nicht von Vorteil, einfach die Zinsen zu erhöhen und die zusätzlichen Prämien einzuspannen. Und als sich herausstellte, dass die Prämien für 2018 in vielen Fällen zu hoch angesetzt worden waren, hatten die Versicherer für 2019 eine Zinssenkung vorgeschlagen (oder hätten in einigen Fällen eine Zinssenkung vorgeschlagen, wenn nicht die oben beschriebenen Faktoren, die die Prämien in die Höhe treiben) als sie sonst für 2019 gewesen wären).

Staatliche Rückversicherungsprogramme

Mehrere Staaten haben Rückversicherungsprogramme zur Stabilisierung ihrer einzelnen Krankenversicherungsmärkte eingeführt oder werden dies in Kürze tun. Die Idee ist, dass das Rückversicherungsprogramm einen Teil der hochpreisigen Forderungen aufnimmt, so dass die Versicherer insgesamt weniger Risiko und entsprechend niedrigere Prämien haben.

In drei Staaten - Alaska, Oregon und Minnesota - gibt es bereits Rückversicherungsprogramme. Wisconsin, Maine, Maryland und New Jersey erhielten im Jahr 2018 die bundesstaatliche Genehmigung, ab 2019 Rückversicherungsprogramme aufzulegen.

Es ist kein Zufall, dass in Alaska, Minnesota, Wisconsin, Maryland und New Jersey die durchschnittlichen Durchschnittsprämien 2019 insgesamt sinken werden. In Oregon und Maine werden die Durchschnittsraten 2019 höher sein, aber die Ratenerhöhungen wären ohne die weitaus bedeutendere gewesen Rückversicherungsprogramme.

Landesvorschriften zur Begrenzung von Kurzzeitplänen und / oder Verbandsgesundheitsplänen

Obwohl die Ausweitung der kurzfristigen Pläne zu einem Anstieg der durchschnittlichen Marktprämien für 2019 führt, geben die neuen Bundesvorschriften den Staaten die Möglichkeit, strengere Vorschriften zu erlassen, wenn sie sich dafür entscheiden.

Viele Staaten hatten bereits eigene Regeln für kurzfristige Pläne, die auch nach einer Lockerung der Bundesvorschriften weiterhin gelten. Mehrere andere Staaten haben daran gearbeitet, im Jahr 2018 strengere Regelungen für kurzfristige Pläne zu erlassen (hier finden Sie eine Liste der aktuellen staatlichen Bestimmungen. Sie können auf ein Land auf dieser Karte klicken, um Details darüber zu sehen, wie dieses Land kurzfristige Gesundheitspläne regelt.).

Einige Staaten haben auch Gesetze oder Vorschriften erlassen, um den Geltungsbereich von kurzfristigen Plänen zu beschränken (z. B. in Kalifornien wurden Gesetze erlassen, die Selbständigen den Beitritt zu Verbandsgesundheitsplänen verbieten).

In Staaten, in denen die Ausweitung von kurzfristigen Plänen und / oder Verbandsgesundheitsplänen durch Regelungen wirksam begrenzt wird, ist die Wirkung der neuen Bundesvorschriften verhalten, was bedeutet, dass die Prämien auf dem Einzelmarkt 2019 niedriger sein werden, als dies bei neuen Regelungen der Fall gewesen wäre Bundesvorschriften waren in Kraft treten durften.

Zahlreiche andere Faktoren

Wie Sie sehen, gibt es zahlreiche Faktoren, die sich auf die einzelnen Krankenversicherungsprämien für den einzelnen Markt für 2019 auswirken. Einige von ihnen drücken die Zinsen höher, während andere die Zinsen niedriger drücken, als dies sonst der Fall gewesen wäre.

In vielen Staaten haben Sie auf beiden Seiten Faktoren, die gleichzeitig arbeiten. Die durchschnittliche Durchschnittsrate ist für 2019 ein leichter Anstieg, es gibt jedoch erhebliche Schwankungen von Staat zu Staat.

Und obwohl durchschnittlich Benchmark Die Prämien gehen leicht zurück, was bedeutet, dass die Prämiensubventionen 2019 etwas geringer ausfallen werden Ihre Die Prämien werden 2019 geringer sein.

Am Ende des Tages ist es besonders wichtig, dass Personen mit einer individuellen Marktkrankenversicherung im Herbst dieses Jahres während der offenen Registrierung sorgfältig einkaufen (in den meisten Bundesstaaten vom 1. bis 15. Dezember, obwohl die EZ und sechs Staaten die offenen Registrierungszeiten verlängert haben).

In vielen Bundesstaaten gibt es neue Versicherer, die an den Börsen teilnehmen, und der leichte Rückgang der Benchmark-Prämien bedeutet, dass Ihre Nach-Subventionsprämie höher sein könnte als 2018, wenn Sie Ihren aktuellen Plan einhalten. Die Umstellung auf einen kostengünstigeren Plan könnte für viele Teilnehmer eine Option sein, obwohl es auch hier keine einheitliche Antwort gibt, da dies vom Anbieternetzwerk, den allgemeinen Vorteilen und den abgedeckten Medikamentenlisten für die alternativen Pläne abhängt du denkst darüber nach.

Wenn Sie Hilfe benötigen, finden Sie einen Broker, der von der Börse zertifiziert ist, oder wenden Sie sich an einen Navigator in Ihrer Nähe. In fast jedem Bundesstaat müssen Sie Ihre Planauswahl jedoch bis zum 15. Dezember abgeschlossen haben.

Warum steigen meine Krankenversicherungsprämien jedes Jahr?