Wie eine HSA besser ist als eine FSA

Sie fragen sich, was der intelligentere Schritt ist, Geld in ein Gesundheitskonto zu investieren oder es in ein flexibles Ausgabenabkommen zu stecken? Obwohl Sie aufgrund von Zulassungsregeln gezwungen sein können, eines zu wählen, bietet eine HSA mehrere Vorteile gegenüber einer FSA. Hier sind sechs der wichtigsten Gründe, warum eine HSA besser ist als eine FSA.

1

Sie besitzen Ihre HSA. Ihr Arbeitgeber besitzt Ihre FSA.

Ihr Flexible Spending Arrangement gehört technisch Ihrem Arbeitgeber, nicht Ihnen. Wenn Sie Geld zu Ihrer FSA beitragen, zahlen Sie Geld auf ein Konto, das Sie nicht besitzen. Zugegeben, Ihr Arbeitgeber verwendet das Geld, um Ihre medizinischen Ausgaben zu bezahlen.Es besteht jedoch auch die Möglichkeit, dass Sie das Geld in Ihrer FSA verlieren.

Wenn Sie Ihren Job aufgeben und in Ihrer FSA Geld ist, wird dieses Geld - das Geld, das aus Ihren Gehaltsschecks stammt - Ihrem Arbeitgeber verfallen. Weitere Informationen hierzu finden Sie unter "Was passiert mit meiner FSA, wenn ich meinen Job verlasse?"

Sie könnten sogar das Geld in Ihrer FSA verlieren, wenn Sie Ihren Job nicht verlieren. Am Ende eines jeden Jahres verfällt das nicht in Ihrer FSA verbleibende Geld Ihrem Arbeitgeber. Obwohl Ihr Arbeitgeber die Option hat, bis zu 500 USD, die in Ihrer FSA verbleiben, auf die FSA des nächsten Jahres zu übertragen, oder Ihnen eine 2,5-monatige Nachfrist eingeräumt wird, in der Sie das Geld zu Beginn des neuen Jahres aufbrauchen können, ist dies nicht verpflichtet tun Sie dies.

Im Gegensatz dazu seit Sie besitzen Ihre HSA Sie verlieren nie das Geld darin. Es ist alles Deins. Du schaffst es. Sie entscheiden, wie es ausgegeben wird. Sie nennen die Schüsse. Das Geld wird nur von einem Jahr zum nächsten übertragen, und wenn Sie es nicht für medizinische Ausgaben verwenden müssen, sammeln Sie sich einfach weiter an.

2

Sie können das Geld in Ihre HSA investieren, nicht aber in Ihre FSA.

Wenn Sie Geld in eine FSA stecken, bleibt das Geld dort und tut nichts, bis Sie es entweder für medizinische Ausgaben aus eigener Tasche ausgeben oder es verfallen lassen.

Wenn Sie Geld in eine HSA investieren, können Sie dieses Geld investieren. Die Zinsen und Erträge Ihrer Anlagen werden wie bei einem 401 (k) oder einem IRA steuerbegünstigt.

Wenn Sie die Einnahmen abheben und das Geld für qualifizierte medizinische Ausgaben verwenden, zahlen Sie keine Einkommenssteuern. Es ist schwer, eine Investition zu schlagen, die steuerlich absetzbar ist, wenn das Geld eingezahlt wird, steuerlich verzögert wird, und ist steuerfrei, wenn es zurückgezogen wird (wenn Sie für etwas zurücktreten andere Als medizinische Kosten müssen Sie darauf Steuern zahlen, zuzüglich einer Strafe, wenn Sie vor dem Alter von 65 Jahren abheben.

3

Sie können eine HSA auch ohne Job haben.

Ihre FSA ist mit Ihrem Job verbunden. Sie können eine FSA nicht alleine starten. FSAs sind Teil eines Vorsorgeplans.

Ihre HSA ist nicht unbedingt mit Ihrem Job verbunden. Sie können eine HSA auch dann starten, wenn Sie arbeitslos sind. Während einige Arbeitgeber den Angestellten helfen, eine HSA zu gründen, und einige sogar Geldmittel in die HSA der Angestellten einbringen, ist die HSA selbst nicht an die Arbeit gebunden. Wenn Sie Ihren Job verlieren, sollten Sie die HSA und alle darin enthaltenen Gelder - auch die von Ihrem Arbeitgeber geleisteten Gelder - behalten.

Eine Einschränkung: Um eine HSA zu beginnen oder zu einer solchen beizutragen, benötigen Sie einen qualifizierten hochabzugsfähigen Gesundheitsplan oder HDHP. Wenn Sie keinen HDHP haben, können Sie keinen Beitrag zu einer HSA leisten. Wenn Sie eine HSA öffnen, während Sie einen HDHP haben und später Ihren HDHP verlieren, behalten Sie möglicherweise Ihre HSA und nehmen weiterhin Auszahlungen. Sie können jedoch keine weiteren Beiträge zu Ihrer HSA leisten, bis Sie wieder unter einem HDHP-Vertrag sind.

4

Verliere deinen Job? Sie können für COBRA mit einer HSA, aber nicht mit einer FSA bezahlen.

Die Krankenversicherungsprämien von COBRA gelten als anrechenbare Krankheitskosten für Ihre HSA. Wenn Sie Ihren Job verlieren und sich dafür entscheiden, Ihre berufliche Krankenversicherung über COBRA zu behalten, können Sie Geld von Ihrer HSA nehmen, um die monatlichen Prämien zu zahlen. Sie zahlen keine Steuern oder Strafen für von Ihrem HSA abgezogene Beträge für diesen Zweck.

Sie können die Mittel in Ihrer FSA jedoch nicht zur Zahlung von Krankenversicherungsprämien verwenden, auch nicht für COBRA.

5

Ihre HSA ist eine weitere Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen.

Eine HSA kann als Mittel zur Einlagerung von steuervergünstigten Ersparnissen für den Ruhestand verwendet werden, hat jedoch die Mittel sofort zur Verfügung, wenn ein medizinischer Bedarf entsteht.

Während diese Mittel technisch für nicht erstattete medizinische Kosten vorgesehen sind, können Sie nach dem Erreichen des 65. Lebensjahrs aus Ihrem HSA aus irgendeinem Grund Geld abheben, ohne eine Strafe zu zahlen. Wenn Sie HSA-Gelder für anrechnungsfähige medizinische Ausgaben verwenden, zahlen Sie bei Abhebungen keine Einkommenssteuer. Wenn Sie nach dem 65. Lebensjahr Geld für nicht-medizinische Kosten abheben, zahlen Sie Einkommenssteuern, aber keine Strafen.

Sobald Sie 65 Jahre alt sind, können Sie Ihre HSA-Mittel zur Zahlung von Medicare-Prämien verwenden. Sie können jedoch keine Zusatzleistungen für Medicare wie Medigap mit HSA-Mitteln zahlen.

Im Gegensatz zu einer IRA ist es (bisher) nicht erforderlich, dass Sie jedes Jahr eine Mindestdistribution von Ihrer HSA beziehen. Sie können das Geld dort lassen, indem Sie die Steuer aufschieben, solange Sie möchten. Und ja, es kann nach Ihrem Tod zu Ihrem bestimmten Begünstigten gehen.

6

Für HSAs sind die Beitragsgrenzen höher

Wenn Sie HDHP-Deckung für sich allein haben, können Sie 2018 bis zu 3.450 US-Dollar zu einer HSA beitragen, zuzüglich 1.000 US-Dollar, wenn Sie 55 Jahre oder älter sind (der Beitrag kann von Ihnen oder Ihrem Arbeitgeber oder einer Kombination aus beiden sein).. Wenn Sie über einen HDHP-Schutz für Familien verfügen, können Sie 2018 bis zu 6.900 US-Dollar zu einem HSA beitragen. 2019 liegen diese Obergrenzen bei 3.500 bzw. 7.000 US-Dollar.

Bei einer FSA beträgt der Höchstbeitrag für 2018 jedoch 2.650 US-Dollar (unabhängig davon, ob der Arbeitnehmer eine Familienkrankenversicherung oder eine Einzelversicherung hat). Diese Grenze wird für 2019 voraussichtlich 2.700 USD betragen.

Sowohl FSA- als auch HSA-Beiträge reduzieren Ihr angepasstes Bruttoeinkommen, aber HSA-Beiträge haben das Potenzial, Ihre AGI stärker als FSA-Beiträge zu senken.