Wie wirkt sich COBRA auf Ihre Obamacare-Subvention aus?

Haben Sie Anspruch auf eine COBRA-Fortführungskrankenversicherung, weil Sie Ihre Arbeit verlieren, sich scheiden lassen, neu verwitwet sind oder von der arbeitsplatzbezogenen Krankenversicherung eines Elternteils abgezogen werden? Die gleichen qualifizierenden Veranstaltungen berechtigen auch zu einer besonderen Einschreibefrist bei der staatlichen Krankenkasse Obamacare.

Bei COBRA bezahlen Sie unabhängig von Ihren Umständen den vollen Preis für Ihre Deckung. Wenn Sie jedoch einen Plan für den Austausch auswählen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf finanzielle Unterstützung, die einen Teil der Prämie (und in einigen Fällen auch einen Teil der Selbstkosten) abdeckt.

Kann ich mich für einen individuellen Marktplan anstelle von COBRA anmelden?

Ja. Sie haben eine begrenzte Zeit nach dem Qualifying-Ereignis (zum Beispiel Ihren Job verlieren oder sich scheiden lassen), um sich bei COBRA anzumelden. Das Ereignis, bei dem Sie den Zugang zu Ihrem von einem Arbeitgeber gesponserten Plan verlieren, löst ebenfalls eine zeitlich begrenzte Sonderanmeldefrist bei der Krankenversicherung der Affordable Care Act (in Ihrem Land) aus (oder für einen ACA-konformen Plan, der außerhalb der Börse angeboten wird).

Sie haben ein 60-Tage-Fenster, um sich anzumelden, unabhängig davon, ob Sie Ihren vom Arbeitgeber gesponserten Plan über COBRA fortsetzen oder einen neuen individuellen Marktplan in der Börse (oder außerhalb der Börse) auswählen, obwohl ACA-Prämiensubventionen zur Verfügung stehen sind nicht verfügbar, wenn Sie Ihren Plan nicht über die Börse kaufen.

In den frühen Tagen von Obamacare lautete die Regel, dass, wenn Sie sich für COBRA entschieden haben, Ihre spezielle Einschreibungsdauer für den einzelnen Markt zu diesem Zeitpunkt enden würde, unabhängig davon, wie viele Ihrer 60 Tage vergangen sind. Wenn Ihre berufliche Abdeckung beispielsweise am 30. Juni beendet wäre und Sie sich am 15. Juli für die Fortführung bei COBRA entschieden haben, haben Sie die letzten 45 Tage des speziellen Registrierungszeitraums, den Sie für die Auswahl eines individuellen Marktplans hatten, im Wesentlichen verwirkt.

Das änderte sich jedoch Ende 2016. HHS erkannte, dass sich einige Leute bei ihren Austrittsinterviews bei COBRA anmeldeten, als sie ihren Arbeitsplatz verließen, und dies ohne ein umfassendes Verständnis darüber, wie die einzelnen Marktoptionen und Preise mit der Aufrechterhaltung des vom Arbeitgeber gesponserten Plans zusammenhängen mit COBRA. Daher wurden die Regeln geändert, damit die Leute ihre gesamten speziellen 60-Tage-Registrierungszeiten für den einzelnen Markt noch haben können. unabhängig davon, ob sie COBRA akzeptierten oder nicht.

Das 60-tägige Einschreibefenster für die individuelle Marktabdeckung (dh die Art, die Sie für sich selbst kaufen, normalerweise über die Obamacare-Börsen, aber auch direkt von den Versicherern), beginnt an dem Tag, an dem die von Ihrem Arbeitgeber gesponserte Abdeckung endet - oder wenn Sie nicht gewesen wäre nicht akzeptiert COBRA.

Selbst wenn Sie sich frühzeitig für COBRA entscheiden, haben Sie noch 60 Tage Zeit, um sich für einen individuellen Marktplan zu entscheiden. Dies kann besonders hilfreich sein, wenn sich Menschen in einer Situation befinden, in der der von einem Arbeitgeber geförderte Plan Mitte eines Monats endet und sich gerade in ärztlicher Behandlung befindet. In diesem Fall wäre das frühestmögliche Datum des Inkrafttretens eines einzelnen an der Börse erworbenen Marktplans der erste des folgenden Monats. COBRA könnte jedoch dazu verwendet werden, den Rest des Monats abzudecken, an dem der vom Arbeitgeber geförderte Plan andernfalls zu Ende gegangen wäre, und die Person kann dann zu einem individuellen Marktplan wechseln, wenn dies einen besseren Wert darstellt.

Nach Ablauf des 60-Tage-Fensters haben Sie keine Möglichkeit mehr, COBRA zu wählen, wenn Sie es nicht bereits getan haben, und Sie haben nicht mehr die Möglichkeit, einen individuellen Marktplan auszuwählen, wenn Sie sich stattdessen für COBRA entschieden hätten eine Chance, während der nächsten offenen Einschreibungsperiode, die jedes Jahr im Herbst stattfindet, zu einem individuellen Marktplan zu wechseln, die Option zur Wahl von COBRA verschwindet jedoch ganz, sobald das ursprüngliche Fenster endet. Daher ist es wichtig, kluge Entscheidungen zu treffen, da Sie danach mindestens eine Weile in Ihrer Wahl bleiben. Die entspannte Regel für spezielle Einschreibungszeiten in den einzelnen Märkten (wenn Sie auch Zugang zu COBRA haben) bedeutet, dass Sie sich Zeit nehmen und möglicherweise Ihre Meinung ändern können, solange Sie dies innerhalb von 60 Tagen tun.

Kann ich eine Obamacare-Beihilfe erhalten, um bei der Bezahlung von COBRA zu helfen?

Nein. Sowohl die Prämiensteuergutschrift für Krankenversicherungen als auch die an der Börse verfügbare Kostenbeteiligungssubvention (auch Marktplatz genannt) können nur mit Krankenversicherungsplänen verwendet werden über die Börse gekauft. Wenn Sie eine Krankenversicherung außerhalb der Börse kaufen, unabhängig davon, ob es sich um eine COBRA-Versicherung oder eine andere private Krankenversicherung handelt, können Sie keine Obamacare-Subvention zur Deckung der Kosten verwenden.

Macht eine Angebot der COBRA-Versicherung machen mich für eine Obamacare-Beihilfe unzulässig?

Wenn Sie nur COBRA anbieten, hat dies keinen Einfluss auf Ihre Fähigkeit, sich für eine Obamacare-Subvention zu qualifizieren. Um die Subvention in Anspruch nehmen zu können, müssen Sie jedoch auf Ihre COBRA-Deckung verzichten und sich während Ihres 60-tägigen Spezialeinschreibungszeitraums über die Krankenversicherungsbörse in einen Obamacare-Plan einschreiben. Sie müssen auch die Einkommens- und sonstigen Voraussetzungen erfüllen, um eine Subvention zu erhalten.

Kann ich trotzdem einen ACA-Zuschuss erhalten, wenn ich meine COBRA-Deckung verliere oder storniere?

Könnte sein. Wenn Sie Ihre COBRA verlieren oder stornieren, wird Ihr ACA-Zuschuss zwar nicht ausgeschlossen, es kann jedoch Ihre Berechtigung zur Teilnahme an einem individuellen Marktplan beeinträchtigen. Da Sie die Subvention nur mit einem im Rahmen des Umtausches erworbenen individuellen Marktplan verwenden können, hilft Ihnen die Qualifizierung für die Subvention überhaupt nicht, wenn Sie nicht berechtigt sind, einen Plan in der Börse Ihres Staates zu abonnieren.

Wenn Sie Ihre COBRA-Krankenversicherung verlieren, weil Ihr COBRA-Berechtigungszeitraum von 18 bis 36 Monaten abgelaufen ist, haben Sie Anspruch auf eine 60-tägige Sonderanmeldefrist für den einzelnen Markt (dies entspricht dem Berechtigungszeitraum, für den Sie ursprünglich berechtigt waren KOBRA). Sie können sich für einen Marktplatz (Tauschplan) anmelden und während dieses speziellen Zeitraums eine Subvention beantragen.

Wenn Sie Ihre COBRA-Versicherung freiwillig storniert haben oder sie verloren haben, weil Sie Ihre Prämien nicht gezahlt haben, haben Sie keinen Anspruch auf eine spezielle Registrierung für Marketplace. Sie müssen bis zum nächsten offenen Registrierungszeitraum warten, um sich für einen ACA-kompatiblen Plan anzumelden. Während dieser offenen Einschreibungsperiode können Sie auch die Beihilfe für die Prämie für die Krankenversicherung für Personen mit einem Einkommen von weniger als 400% der Armutsgrenze in den Bundesstaaten beantragen, und die Beihilfe für die Kostenbeteiligung für Personen mit einem Einkommen von weniger als 250% des FPL.

In den meisten Bundesländern läuft die offene Registrierung für die individuelle Marktabdeckung jedes Jahr vom 1. November bis zum 15. Dezember. Die Abdeckung gilt ab dem 1. Januar. Es gibt einige staatliche Börsen, die über längere offene Registrierungszeiten verfügen, aber dies ist die Ausnahme die Regel.

Was mache ich?

Wenn Sie sich zum ersten Mal für COBRA qualifizieren, sollten Sie Ihre finanzielle Situation sorgfältig prüfen und herausfinden, wie hoch Ihre COBRA-Prämien sein werden. Fragen Sie sich, ob Sie sich COBRA-Prämien leisten können, wenn sich Ihre finanzielle Situation durch Ihr Qualifying-Ereignis verändert.

Finden Sie als Nächstes heraus, ob Sie Anspruch auf die Zahlung einer Krankenversicherung haben, die Sie über die Börse kaufen. Wenn Sie Anspruch auf eine Subvention haben, wie viel müssen Sie nach der Subventionierung für einen individuellen Marktplan zahlen, der Ihrer aktuellen Abdeckung entspricht? Wäre es günstiger, eine weniger robuste Politik zu kaufen? Sie werden wahrscheinlich Optionen für den Austausch mit höheren Selbstbehalten und Auslagen finden, aber die Prämien für diese Pläne sind wahrscheinlich auch niedriger als die Prämien, um Ihren Gruppenplan über COBRA fortzusetzen.

Vergleichen Sie Ihre Kosten für die subventionierte individuelle Marktabdeckung mit Ihren Kosten für die COBRA-Fortführungsabdeckung. Beeinflussen Sie Ihren Komfort mit Ihrem aktuellen Gesundheitsplan im Vergleich zu sich ändernden Gesundheitsplänen, z. B. ob Ihre derzeitigen Ärzte mit den verfügbaren individuellen Marktplänen im Netzwerk sind und ob die Arzneimittelformulare (abgedeckte Medikamentenlisten) für die verfügbaren individuellen Marktpläne enthalten die Medikamente, die Sie einnehmen

Für manche Menschen ist COBRA die bessere Option, während andere der Meinung sind, dass ein individueller Marktplan die beste Lösung ist.Vor dem ACA stellten Personen mit vorbestehenden Erkrankungen manchmal fest, dass COBRA die einzige realistische Option war, da die Marktabdeckung der einzelnen Märkte in den meisten Staaten medizinisch abgesichert war und für Personen mit ernsthaften Erkrankungen nicht verfügbar war. Das ist aber nicht mehr der Fall. Eine individuelle Marktabdeckung ist unabhängig von der Krankengeschichte des Antragstellers verfügbar. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Entscheidung auf Faktoren wie Preis, Anbieternetzwerke, Arzneimittelformulare und Kundendienst stützen können. Ihre bereits bestehenden Bedingungen werden unabhängig von der gewählten Option abgedeckt.