Wie Obamacare die von Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherung geändert hat

Da so viele Bestimmungen des Affordable Care Act für den Einzelmarkt gelten, wird der vom Arbeitgeber finanzierte Versicherungsmarkt manchmal nicht in die Diskussion einbezogen. Die von den Arbeitgebern gesponserte Krankenversicherung ist in den USA jedoch mit Abstand die häufigste Versicherungsform. Nur etwa 7% der Amerikaner hatten im Jahr 2017 Deckung im Einzelmarkt erworben, im Gegensatz zu 49%, die von einem Arbeitgeber Deckung hatten.

Der individuelle Krankenversicherungsmarkt unterscheidet sich heute erheblich von der Zeit vor der Einführung des Affordable Care Act (Obamacare). Und während die Veränderungen auf dem von Arbeitgebern gesponserten Krankenversicherungsmarkt (insbesondere dem Markt für große Gruppen) nicht so ausgeprägt waren, gibt es zahlreiche Aspekte des ACA, die für die Gesundheitspläne gelten, die die Menschen bei ihren Arbeitgebern erhalten.

Große Arbeitgeber müssen Deckung anbieten

Vor 2014 gab es keine Anforderung, dass Arbeitgeber ihren Angestellten eine Krankenversicherung anbieten. Die große Mehrheit der großen Arbeitgeber bot zwar Deckung an, aber das war ihre Wahl. Die Verpflichtung des Arbeitgebers zur gemeinsamen Verantwortung des Arbeitgebers (Arbeitgebermandat) verlangt von Arbeitgebern mit mindestens 50 Vollzeitbeschäftigten, ihren Angestellten, die mindestens 30 Stunden pro Woche arbeiten, eine erschwingliche Krankenversicherung anzubieten. Wenn nicht, drohen ihnen Strafen

Beachten Sie, dass diese Strafe noch in Kraft ist. Nach Ablauf des Jahres 2018 gilt die Einzelmandatsstrafe des ACA nicht mehr, aber große Arbeitgeber, die ihren Vollzeitbeschäftigten keinen erschwinglichen Mindestwert bieten, werden weiterhin mit Strafen belegt.

Das Arbeitgebermandat sollte ab 2014 für alle großen Arbeitgeber in Kraft treten, wurde jedoch für Arbeitgeber mit 100 oder mehr Beschäftigten bis 2015 und für Arbeitgeber mit 50 - 99 Mitarbeitern bis 2016 verschoben. Das Mandat des Arbeitgebers bedeutet, dass der Arbeitgeber einen Versicherungsschutz bieten muss, der dem Mindestwert entspricht und für den Arbeitnehmer als bezahlbar gilt. Die "familiäre Panne" bedeutet jedoch, dass die Deckung für Angehörige der Arbeitnehmer in einigen Fällen nicht erschwinglich ist.

Alle Pläne müssen die Selbstkosten begrenzen

Im Jahr 2018 müssen alle nicht-Großväterlichen Gesundheitspläne die Out-of-Pocket-Kosten bei 7.350 US-Dollar für eine Einzelperson und 14.700 US-Dollar für eine Familie begrenzen. Bei Familienplänen müssen individuelle Out-of-Pocket-Höchstbeträge eingebettet sein, die nicht über 7.350 US-Dollar liegen.

Im Jahr 2019 beträgt das maximal zulässige Engagement aus eigener Tasche 7.900 USD für eine Person und 15.800 USD für eine Familie. In jedem Jahr gilt das Out-of-Pocket-Limit nur für die Pflege innerhalb des Netzwerks (wenn Sie sich außerhalb des Planungsnetzwerks befinden, können die Out-of-Pocket-Kosten viel höher oder sogar unbegrenzt sein).

Die Bestimmung zur Begrenzung der Selbstbeteiligung gilt sowohl für Gruppenpläne als auch für Einzelpläne, sofern diese nicht Großväter (Pläne, die bei der Unterzeichnung des ACA am 23. März 2010 bereits in Kraft waren) oder Großmutter waren (Pläne, die vor Ende 2013 in Kraft waren).

Keine Dollarbegrenzungen für wesentliche gesundheitliche Vorteile

Der ACA definierte zehn "wesentliche Gesundheitsleistungen", die von allen neuen Einzel- und Kleingruppenplänen abgedeckt werden müssen (in den meisten Staaten ist die Kleingruppe mit bis zu 50 Mitarbeitern definiert, obwohl die Definition der Kleingruppe für Unternehmen mit bis zu 100 Mitarbeitern gilt) in Kalifornien, Colorado, New York und Vermont).

Wenn Sie für einen Arbeitgeber mit nicht mehr als 50 Mitarbeitern arbeiten und Ihr Arbeitgeber seit Januar 2014 in den Plan aufgenommen wurde, deckt Ihr Gesundheitsplan die wesentlichen Gesundheitsleistungen ab, ohne dass ein Höchstbetrag in Höhe des Betrags festgelegt wird, in dem der Plan diese Leistungen innerhalb eines Jahres oder darüber bezahlt Während der gesamten Zeit haben Sie die Berichterstattung.

Wenn Sie für einen großen Arbeitgeber arbeiten (in den meisten Bundesstaaten mehr als 50 Beschäftigte; in Kalifornien, Colorado, New York oder Vermont mehr als 100 Beschäftigte), deckt Ihr Gesundheitsplan möglicherweise nicht alle wesentlichen gesundheitlichen Vorteile ab unter dem ACA nicht erforderlich. Aber für was auch immer wesentliche gesundheitliche Vorteile der Plan tut Deckung, es kann keine jährliche oder lebenslange Dollar-Grenze für die Höhe des Plans für diese Leistungen auferlegt werden (die meisten Großgruppenpläne decken die meisten wesentlichen Gesundheitsleistungen ab, insbesondere jetzt, wo Großgruppenpläne zur Schaffung eines Mindestwerts erforderlich sind).

Das Verbot von lebenslangen Leistungsmaxima für wesentliche Gesundheitsleistungen gilt auch für Großväter. Das Verbot von jährlichen Maximalwerten für Leistungen bei wesentlichen Gesundheitsleistungen gilt auch für von Großvätern finanzierte, von Arbeitgebern gesponserte Pläne.

Keine Versicherung für Kleingruppenpläne

Vor 2014 konnten die Versicherer die Prämie einer kleinen Gruppe auf die gesamte Krankengeschichte der Gruppe stützen, obwohl einige Staaten diese Praxis eingeschränkt oder verboten hatten. Seit 2014 hat der ACA den Krankenversicherungsträgern verboten, die Krankengeschichte einer kleinen Gruppe zur Ermittlung der Prämien heranzuziehen. In den meisten Staaten gilt dies wiederum für Arbeitgeber mit 50 oder weniger Beschäftigten.

Bereits bestehende Bedingungen werden ohne Wartezeiten abgedeckt

Vor dem ACA konnten von Arbeitgebern gesponserte Pläne Wartezeiten für bereits bestehende Bedingungen auferlegen, wenn der Antragsteller vor der Aufnahme in den Plan keine durchgehende Deckung aufrechterhalten hatte (gemäß den Bestimmungen der HIPAA: Antragsteller, die vor der Anmeldung eine ständige annehmbare Deckung hatten keine Wartezeiten für ihre vorbestehenden Bedingungen

Dies bedeutete, dass die Deckung eines neuen Mitarbeiters in Kraft sein konnte (wobei der Arbeitnehmer Prämien zahlte), aber bereits bestehende Bedingungen waren noch nicht abgedeckt. Das ACA ändert das.Von Arbeitgebern gesponserte Gesundheitspläne (einschließlich Pläne für Großväter und Großmütter) können für neue Teilnehmer keine Wartezeiten für bestehende Bedingungen auferlegen, unabhängig davon, ob sie vor der Aufnahme in den Plan kontinuierlich abgedeckt waren.

Alle Pläne beinhalten Mutterschaftsschutz

Seit 1978 müssen die von Arbeitgebern gesponserten Krankenversicherungspläne in den USA eine Mutterschaftsabsicherung umfassen, wenn der Arbeitgeber 15 oder mehr Angestellte hat und sich für eine Krankenversicherung entschieden hat. In 19 Staaten gab es bereits vor dem ACA Regelungen, nach denen Mutterschaftsleistungen für Kleingruppenpläne vorgeschrieben waren, selbst wenn der Arbeitgeber weniger als 15 Angestellte hatte.

Die Mutterschaftsvorsorge ist jedoch eine der wichtigsten Gesundheitsleistungen des ACA, was bedeutet, dass sie in alle neuen Einzel- und Kleingruppenpläne aufgenommen wurde, die seit 2014 verkauft wurden. Dies füllte die Lücken in Staaten, in denen sehr kleine Gruppenpläne (weniger als 15 Beschäftigte) nicht waren Mutterschaftsbetreuung vor 2014 abdecken. Arbeitgeber mit weniger als 50 Beschäftigten haben kein Mandat. Wenn jedoch kleine Gruppen ihren Mitarbeitern Deckung gewähren, umfasst der Plan jetzt die Mutterschaftsfürsorge in jedem Bundesstaat.

Wartezeiten dürfen 90 Tage nicht überschreiten

Sobald ein Arbeitnehmer für einen Versicherungsschutz im Rahmen eines vom Arbeitgeber gesponserten Plans bestimmt wird, darf die Wartezeit bis zum Beginn des Versicherungsschutzes 90 Tage nicht überschreiten (andere Regeln gelten, wenn Arbeitnehmer eine bestimmte Anzahl von Stunden arbeiten müssen oder eine bestimmte Arbeitsplatzklassifizierung erhalten) um für die Deckung in Frage zu kommen).

Beachten Sie, dass sich dies von den zuvor beschriebenen Bedingungswartezeiten unterscheidet. Ein Arbeitgeber kann einen berechtigten Angestellten noch bis zu 90 Tage warten, bis der Versicherungsschutz beginnt. Sobald es beginnt, kann es jedoch keine zusätzliche Wartezeit geben, bevor die Abdeckung für bereits bestehende Bedingungen wirksam wird.

Kinder können bis zum Alter von 26 Jahren im Elternplan bleiben

Seit 2010 sind alle Gesundheitspläne erforderlich, damit Kinder bis zu ihrem 26. Lebensjahr im Elternplan bleiben können. Dies gilt sowohl für vom Arbeitgeber geförderte Pläne als auch für individuelle Pläne und auch für Großväter. Es ist nicht erforderlich, dass junge Erwachsene Studenten sind oder von ihren Eltern finanziell abhängig sind, um in der Krankenversicherung bleiben zu können.

Vorbeugende Pflege ist kostenlos versichert

Präventive Pflege ist eine der wesentlichen gesundheitlichen Vorteile, die in allen Einzel- und Kleingruppenplänen des ACA enthalten ist. Es ist jedoch auch erforderlich, bei Großgruppenplänen und Selbstversicherungsplänen, die einen Drittadministrator verwenden, zu sorgen (Großväterliche Pläne sind vom Präventivmandat ausgenommen, obwohl dies bei Großmutterplänen nicht der Fall ist). Es gibt eine umfangreiche Liste von Leistungen, die dem Patienten im Rahmen des Vorsorgeauftrages des ACA kostenlos zur Verfügung gestellt werden.