Wie viel kostet die COBRA-Krankenversicherung?

Wenn Sie Ihren Job verlieren oder kündigen, sich scheiden lassen oder aus der Krankenversicherung Ihrer Eltern ausscheiden, haben Sie möglicherweise Anspruch auf COBRA oder den Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act. Mit COBRA können Sie den gleichen arbeitgebergestützten Gesundheitsplan beibehalten, den Sie vor dem Verlust oder der Scheidung Ihres Arbeitsplatzes hatten. COBRA-berechtigt zu sein, bedeutet jedoch nicht unbedingt, dass Sie es sich leisten können.

Wie viel Ihre Krankenversicherung unter COBRA kostet, hängt davon ab, wie viel derselbe Krankenplan kostet, bevor Sie auf COBRA umsteigen. Ihre monatlichen COBRA-Prämien sind die Gesamtkosten Ihrer Krankenkassenprämie plus 2% Servicegebühr.

Wenn Sie jedoch gewohnt sind, Ihre Krankenversicherungsprämien von Ihrem Arbeitgeber, dem Arbeitgeber Ihres ehemaligen Ehepartners oder dem Arbeitgeber Ihrer Eltern subventioniert zu bekommen, sollten Sie sich für einen Aufkleber-Schock entscheiden. Da die Prämien für die berufliche Krankenversicherung zum Teil vom Arbeitgeber und zum Teil mit von Ihrem Gehalt abgezogenen Geldern bezahlt werden, ist es üblich, die wahren Kosten Ihrer Prämien für den Krankenplan nicht zu kennen, selbst wenn Sie wissen, wie viel herausgekommen ist von Ihren Gehaltsschecks.

Arbeitgeber neigen dazu, die Mehrheit der gesamten Prämien zu zahlen (dies hört jedoch auf, wenn Sie zu COBRA wechseln).

Eine Analyse der Kaiser Family Foundation aus dem Jahr 2016 ergab, dass die Arbeitgeber im Durchschnitt fast 82 Prozent der Kosten für die Krankenversicherung ihrer Angestellten und fast 70 Prozent der gesamten Familienprämie für Arbeitnehmer zahlen, die Familienmitglieder in ihre Deckung aufnehmen.

Um Ihre COBRA-Prämien zu ermitteln, müssen Sie den Beitrag, den Ihr Arbeitgeber zu Ihren Prämien beigetragen hat, zu den von Ihnen gezahlten Prämien addieren und anschließend die Servicegebühr in Höhe von 2 Prozent hinzufügen.

Ein Beispiel

Angenommen, Sie haben für jeden Krankenscheck 125 US-Dollar genommen. Sie werden zweimal pro Monat bezahlt, sodass Ihr Anteil an den monatlichen Prämien 250 USD beträgt. Ihr Arbeitgeber trägt 400 US-Dollar pro Monat zu Ihren Krankenversicherungsprämien bei, sodass die Gesamtkosten Ihres berufsbezogenen Gesundheitsplans 650 US-Dollar pro Monat betragen.

Um die Servicegebühr von 2 Prozent zu berechnen, multiplizieren Sie die monatliche Prämie in Höhe von 650 USD mit 0,02. Sie erhalten 13 Dollar. Fügen Sie dieser Servicegebühr von 13 USD die Prämie von 650 USD hinzu, und Ihre COBRA-Kosten für die Krankenversicherung betragen 663 USD pro Monat.

Wo Sie die Informationen erhalten, die Sie benötigen

Ihr Personal- oder Personalbüro kann Ihnen sagen, wie hoch Ihre COBRA-Prämien sein würden, aber es kann Umstände geben, unter denen Sie das herausfinden möchten, ohne Ihren Arbeitgeber darauf aufmerksam zu machen, dass Sie Ihren Job aufgeben möchten.

Ihre Personalabteilung kann Ihnen sagen, wie viel Ihr Arbeitgeber jeden Monat zu Ihrer Krankenversicherung beigetragen hat. Von dort aus müssen Sie nur Ihre Paystubs ansehen, um zu sehen, wie viel Sie jeden Monat zu den gesamten Beiträgen beigetragen haben. Fügen Sie Ihre Beiträge zu den Beiträgen Ihres Arbeitgebers hinzu und addieren Sie dann 2 Prozent zur Gesamtsumme.

Wenn Sie jedoch von einem berufsbezogenen Familienplan zu einer einfachen COBRA-Deckung wechseln, weil Sie beispielsweise von Ihrem Elternplan scheiden lassen oder altern, wird es schwieriger, die Prämien auf diese Weise selbst zu berechnen vergleicht nicht Äpfel mit Äpfeln. In diesem Fall sollten Sie die Personal- oder Personalabteilung Ihrer Mitarbeitenden fragen, wie hoch Ihre COBRA-Prämien sind, nachdem Sie den sich ändernden Familienstatus berücksichtigt haben.

Angenommen, Sie sind derzeit beim Arbeitgeber Ihres Ehepartners in einem Familienplan eingeschrieben. Sie lassen sich scheiden, deshalb müssen Sie für eine einzelne Person zu COBRA wechseln, da Ihr Ehepartner die Kinder weiterhin betreut. Der Sozialversicherungsbeauftragte prüft die Krankenversicherungsprämie für denselben Krankenversicherungsplan, den Sie jetzt haben, wobei er die Sätze für eine einzelne Person und nicht für eine Familie verwendet. Er oder sie wird dann hinzufügen, was das Unternehmen zu dieser Prämie beigetragen hätte, was die Einzelperson zu dieser Prämie beigetragen hätte (dies wäre Ihr Teil des Lohnabzugs gewesen, den Ihr Ehepartner für den Familienplan gezahlt hatte). und die 2-prozentige Servicegebühr, um Ihre Prämie für die COBRA-Abdeckung mit diesem Gesundheitsplan als Einzelperson zu erhalten.

Ein weiterer Grund für Sticker Shock

Als ob der Aufkleber-Schock, der mit dem Bezahlen sowohl des Arbeitnehmeranteils als auch des Arbeitgeberanteils der Krankenversicherungsprämie verbunden ist, nicht ausreicht, lauert ein weiterer finanzieller Erfolg mit COBRA im Hintergrund: die Einkommensteuern.

Wenn Ihr Arbeitgeber von jedem Ihrer Gehaltsschecks Geld bezieht, um Ihren Teil der Krankenversicherungsprämie zu zahlen, wird dieses Geld Ihrem Gehaltsscheck entnommen, bevor Ihre Einkommenssteuern abgerechnet werden. Ähnlich wie die Beiträge zu Ihrem Pensionsplan (401 (k)) haben die Prämien des Krankenplans, die aus Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern entnommen wurden, ein geringeres Einkommen. Je kleiner Ihr Einkommen aussieht, desto niedriger sind Ihre Einkommensteuern.

Wenn Sie den Zugriff auf Ihre berufliche Abdeckung verlieren und zur COBRA-Abdeckung wechseln, zahlen Sie Ihre COBRA-Prämien mit Nachsteuergeld. Das bedeutet, dass Sie die steuerfreie Leistung der Prämien verlieren, die von Ihrem Gehaltsscheck vor Steuern abgezogen werden.

In einigen Fällen können Sie diesen Steuerschlag kompensieren, indem Sie Ihre COBRA-Prämien ganz oder teilweise in Abzug bringen, aber nicht jeder ist zu diesem Abzug berechtigt. Weitere Informationen darüber, wer einen Steuerabzug für die Krankenversicherungsprämien in Anspruch nehmen kann, finden Sie unter "Ist die Krankenversicherungssteuer absetzbar?"

Gibt es andere Alternativen?

Der individuelle Krankenversicherungsmarkt war schon immer eine Alternative zu COBRA. In der Vergangenheit waren individuelle Marktpläne weniger teuer als COBRA, aber der Haken bestand darin, dass nur Personen, die die medizinische Versicherung abschreiben konnten, Deckung erhalten, was bedeutet, dass sie einigermaßen gesund sein mussten. Menschen mit vorbestehenden Bedingungen hatten oft keine realistische Alternative zu COBRA.

Vorbedingung - was es ist und warum es ein großer Deal ist

Die ACA (Obamacare) schuf neue Alternativen zu COBRA, indem sie unabhängig von der Krankengeschichte die Deckung in der individuellen Marktgarantie garantierte und Premium-Subventionen für Antragsteller mit geringem bis mittelständischem Einkommen gewährte (aus Sicht der Perspektive sind Subventionen für eine einzelne Person verfügbar.) mit einem Einkommen von bis zu 48.240 US-Dollar im Jahr 2018 und einer vierköpfigen Familie mit einem Einkommen von bis zu 98.400 US-Dollar).

Wenn Sie also einen Arbeitsplatz aufgeben oder sich scheiden lassen und den Zugang zum von Ihrem Arbeitgeber gesponserten Gesundheitsplan Ihres Ehepartners verlieren, haben Sie eine Alternative zu COBRA, wenn Sie es bevorzugen, eine Deckung auf dem jeweiligen Markt zu erhalten. Ein unfreiwilliger Verlust der Deckung (dazu gehört auch der Verlust der Deckung, weil Sie freiwillig aus Ihrem Job gekündigt haben) ist ein qualifizierendes Ereignis und berechtigt Sie zu einem besonderen Registrierungszeitraum für den einzelnen Markt, entweder im Austausch oder im außerbörslichen Handel. Dies gilt auch dann, wenn Sie berechtigt sind, den von Arbeitgebern gesponserten Plan über COBRA fortzusetzen (beachten Sie, dass Prämiensubventionen im Rahmen des ACA nur im Austausch erhältlich sind).

COBRA vs. Obamacare: Welches ist besser?

Ihr Arbeitgeber wird Ihnen eine Benachrichtigung senden, in der Sie darüber informiert werden, dass Sie für COBRA in Frage kommen, wie viel es kostet, und Sie werden darüber informiert, dass Sie 60 Tage Zeit haben, um zu entscheiden, ob Sie Ihren Gesundheitsplan bei COBRA fortsetzen möchten. Während dieser Zeit können Sie den Preis und die Deckung, die Ihnen auf dem jeweiligen Markt zur Verfügung steht, vergleichen und entscheiden, welcher Preis einen besseren Wert darstellt.

Ihr spezieller Registrierungszeitraum für den einzelnen Markt dauert noch 60 Tage, nachdem Sie sonst den Zugriff auf den Plan Ihres Arbeitgebers verloren haben, selbst wenn Sie sich frühzeitig für COBRA entscheiden. Das bedeutet, dass Sie Ihre Meinung ändern und zu einem individuellen Marktplan wechseln können, auch wenn Sie sich für COBRA angemeldet haben, ohne die verfügbaren Optionen vollständig zu verstehen.

Die Grundlagen der großen Krankenversicherung

Wo kann ich mehr Informationen über COBRA erhalten?

Das US-Arbeitsministerium überwacht die Einhaltung der COBRA. Sie haben eine Liste mit häufig gestellten Fragen zu COBRA und können unter 1-866-4-USA-DOL (1-866-487-2365) kontaktiert werden.

Ein Wort von DipHealth

Wenn Sie den Zugang zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Plan verlieren, der für Sie gut funktioniert hat, ist es beruhigend zu wissen, dass Sie in vielen Fällen die Möglichkeit haben, diesen Plan für mindestens 18 Monate zu erwerben. Da dies jedoch ein teures Angebot sein kann, ist es auch gut zu verstehen, welche Optionen auf dem jeweiligen Markt verfügbar sind, damit Sie die beste Wahl für sich und Ihre Familie treffen können.

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• Kaiser Familienstiftung. Gesundheitliche Vorteile für Arbeitgeber, 2017 Zusammenfassung der Ergebnisse.
• Arbeitsministerium der Vereinigten Staaten. Gesundheitspläne und -vorteile: Weiterer Gesundheitsschutz - COBRA.