COBRA vs. Obamacare: Welches ist besser?

Um Ihre berufliche Krankenversicherung zu verlieren? In Anbetracht von COBRA, aber nicht sicher, was besser ist, COBRA oder Obamacare? (Obamacare ist nur ein anderer Name für den Affordable Care Act.) Die Antwort hängt von Ihrer Situation ab, aber hier werden COBRA und Obamacare miteinander verglichen.

Gleicher Gesundheitsplan im Vergleich zu einem anderen Gesundheitsplan

Wenn Sie sich für COBRA entscheiden, zahlen Sie für die Fortsetzung der Deckung unter der gleichen, von Ihrem Arbeitgeber gesponserten Krankenversicherung, die Sie bereits haben. Sie wissen, wie es funktioniert und was Sie erwartet. Die einzige Lernkurve besteht darin, zu lernen, wann und wie Sie Ihre COBRA-Prämienzahlungen leisten können.

Wenn Sie einen Krankenversicherungsplan von Obamacare von der staatlichen Krankenversicherung (oder außerhalb der Börse, wo die Pläne auch ACA-konform sind) auswählen, geben Sie Ihren alten Plan auf und haben mehrere neue Pläne zur Auswahl. Sie kaufen einen Plan auf dem individuellen Markt, im Gegensatz zu dem von Arbeitgebern gesponserten Markt (oft als Nicht-Gruppe oder Gruppe bezeichnet). Sie müssen sich also genauer informieren, um zu verstehen, wie Ihr neuer Gesundheitsplan funktioniert, wenn es sich um einen anderen Plan handelt als den alten. Wenn der Plan Ihres Arbeitgebers beispielsweise ein PPO war, Ihr neuer Obamacare-Plan jedoch ein EPA ist, müssen Sie wissen, wie sie sich unterscheiden, damit Sie Ihren neuen Plan effektiv nutzen können.

Wenn Sie Ihren aktuellen Plan unter COBRA fortsetzen, wissen Sie, dass Ihr Arzt im Netzwerk ist, weil Sie Ihren Gesundheitsplan nicht ändern. Wenn Sie stattdessen einen neuen Plan für Obamacare wählen, müssen Sie sicherstellen, dass Ihr Arzt mit Ihrem neuen Plan im Netzwerk ist, oder Sie müssen den Arzt wechseln. Sie müssen überprüfen, ob Ihre speziellen verschreibungspflichtigen Medikamente unter die Medikamentenformel Ihres neuen Plans fallen. Andernfalls müssen Sie sie aus eigener Tasche bezahlen. Dies gilt auch dann, wenn der von Ihnen gewählte individuelle Plan von derselben Versicherungsgesellschaft angeboten wird, die Sie von Ihrem Arbeitgeber bereitgestellt haben.

Ihr Arbeitgeber könnte beispielsweise einen Plan haben, den der Blue Cross Blue Shield Versicherer in Ihrem Bundesstaat anbietet, und Sie möchten möglicherweise zu einem individuellen Plan wechseln, der von demselben Blue Cross Blue Shield Versicherer angeboten wird. Ihr neuer Plan kann sich jedoch völlig von Ihrem alten Plan unterscheiden. Die Vorteile, das Anbieternetzwerk, die abgedeckte Medikamentenliste, die Art des Plans (HMO, PPO, EPO usw.) - diese können sich je nach Markt und vom Arbeitgeber gesponserten Markt stark unterscheiden, selbst wenn Sie sich das anschauen die gleiche Versicherungsgesellschaft.

Bezahlen der vollen Prämie gegen eine Subvention, die Ihnen beim Bezahlen hilft

Wenn Sie sich für die Fortsetzung der COBRA-Deckung entscheiden, zahlen Sie die volle monatliche Prämie für diese Deckung sowie eine Verwaltungsgebühr in Höhe von 2 Prozent. Beachten Sie, dass die volle Prämie den Teil bedeutet, den Sie zusätzlich zu dem Teil gezahlt haben, den Ihr Arbeitgeber bezahlt hat. wahrscheinlich ein erheblicher Teil der Prämie). Es gibt keine Subventionen, die Ihnen helfen, COBRA-Prämien zu zahlen, und sie sind teuer.

Wenn Sie auf COBRA verzichten und stattdessen Ihre Krankenversicherung von Ihrer Krankenkassenbörse kaufen, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Subvention, um Ihre monatlichen Prämien zu senken. Darüber hinaus haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine Subvention, um Ihr Selbstbehalt-Maximum zu senken oder Ihren Selbstbehalt, Zuzahlungen und Mitversicherungen zu senken. Diese Subventionen stehen nur für Krankenversicherungen zur Verfügung, die Sie in Ihrem Land über eine Affordable Care Act-Krankenversicherungsbörse erworben haben (wenn Sie einen ACA-konformen Plan außerhalb der Börse kaufen, können Sie keine Subventionen erhalten).

Alle diese Subventionen basieren auf Ihrem Einkommen. Je mehr Sie verdienen, desto niedriger ist Ihre Subvention. Wenn Sie viel verdienen, haben Sie möglicherweise keinen Anspruch auf eine Subvention. Wenn Ihr Einkommen jedoch moderat ist, haben Sie wahrscheinlich Anspruch auf Hilfe.

Eine zweite Chance zur Auswahl haben

Wenn Sie sich für COBRA qualifizieren, haben Sie nur eine begrenzte Zeit für die Anmeldung. Die Uhr beginnt mit dem Tag des auslösenden Ereignisses, das Sie für COBRA qualifiziert hat, z. B. an dem Tag, an dem Sie geschieden wurden oder entlassen wurden. Wenn Sie nicht vor Ablauf der Frist handeln, verlieren Sie Ihre Chance. Sie erhalten keine zweite Chance.

Wenn Sie Ihre berufsbedingte Krankenversicherung verlieren, haben Sie Anspruch auf eine besondere Einschreibefrist bei der staatlichen Krankenkasse (oder auf einen außerhalb der Börse angebotenen individuellen Marktplan, wenn Sie dies bevorzugen), unabhängig davon, ob die Fortsetzung von COBRA verfügbar ist für dich.Wie die COBRA-Wahlperiode ist auch diese besondere Aufnahmefrist zeitlich begrenzt. Wenn Sie jedoch die Frist nicht einhalten, haben Sie während der jährlichen offenen Einschreibungsperiode jeden Herbst eine zweite Chance, sich für die Krankenversicherung zu registrieren. Es gibt keinen offenen Registrierungszeitraum für COBRA.

Dauer der Abdeckung

COBRA hält nicht für immer. Es wurde als Programm entwickelt, um Sie durchzulassen, bis Sie eine andere Abdeckung erreichen. Abhängig von der Art des auslösenden Ereignisses, die Sie für COBRA qualifiziert hat, reicht Ihre COBRA-Deckung von 18 bis 36 Monaten. Danach müssen Sie eine andere Krankenversicherung abschließen.

Sie können sich für einen Kalender von Obamacare (Einzelmarkt) für ein Kalenderjahr (an oder außerhalb der Börse) anmelden. Wenn Sie sich während eines besonderen Registrierungszeitraums anmelden, können Sie während des folgenden jährlichen offenen Registrierungszeitraums zu einem neuen Plan wechseln. Wenn Sie Ihren neuen Plan für mehr als ein Jahr fortsetzen möchten und Ihr Versicherer ihn weiterhin anbietet, können Sie ihn verlängern. Wenn Ihr Versicherer den Plan abbricht, können Sie einen anderen Plan an Ihrer Börse oder direkt bei einer Krankenkasse beantragen, wenn Sie einen außerbörslichen Versicherungsschutz bevorzugen Austausch).

Premium-Zahlungsfrist

COBRA erlaubt keine zweiten Chancen. Wenn Sie Ihre erste Prämienzahlung verspätet erhalten, verlieren Sie Ihr Recht auf COBRA-Deckung und können diese nicht zurückerhalten. Wenn Sie eine andere monatliche Beitragszahlung als Ihre erste Zahlung verspäten, wird Ihre Krankenversicherung an diesem Tag aufgehoben. Wenn Sie Ihre Zahlung innerhalb der 30-tägigen Nachfrist leisten, kann Ihre COBRA-Deckung wieder hergestellt werden. Wenn Sie jedoch nicht innerhalb der Nachfrist eine Zahlung leisten, können Sie Ihre COBRA-Krankenversicherung nicht zurückerhalten.

Wenn dir das passiert, bist du wirklich in einer Bindung. Wenn Sie Ihre COBRA-Deckung verlieren, weil Sie Ihre Prämien nicht bezahlen, haben Sie keinen Anspruch auf eine spezielle Einschreibefrist bei der Krankenkasse Ihres Staates oder außerhalb der Börse. Sie müssen bis zum Herbst der offenen Registrierung (vom 1. November bis 15. Dezember in den meisten Staaten) warten, um sich für einen Obamacare-Plan anzumelden. Sie riskieren, in der Zwischenzeit nicht versichert zu sein.

Während die Versicherer, die die Krankenversicherung an der staatlichen Krankenkasse verkaufen, erwarten, dass sie jeden Monat pünktlich bezahlt werden, ist die Nachfrist für verspätete Zahlungen bei manchen Personen länger als bei COBRA. Das Affordable Care Act ermöglicht eine verspätete Zahlung von 30 Tagen für alle an Börsen verkauften Krankenversicherungspläne. Diese Frist verlängert sich jedoch auf 90 Tage, wenn Sie eine Krankenversicherungsbeihilfe erhalten (obwohl Sie bis zum Ende der 90 Tage voll einbezahlt sein müssen; dies bedeutet nicht, dass Sie immer drei Monate hinter den Prämien bleiben).

Wer ist der Verwaltungsrat?

COBRA-Pläne und die arbeitsplatzbezogene Krankenversicherung werden vom Arbeitsministerium reguliert. Wenn Sie ein erhebliches Problem mit Ihrem COBRA-Plan haben, nachdem Sie den Einspruchs- und Beschwerdeverfahren des Plans befolgt haben, können Sie am Ende mit dem Department of Labor in Kontakt treten, um das Problem zu lösen.

Gesundheitspläne, die bei Ihrer Krankenversicherung in Ihrem Bundesstaat verkauft werden, werden von jedem Bundesstaat reguliert. Wenn Sie ein erhebliches Problem mit Ihrem auf Wechselkursen basierenden Gesundheitsplan haben, können Sie nach Befolgung der Beschwerdeverfahren und Beschwerdeverfahren des Plans am Ende mit dem Versicherungsdepartement Ihres Staates oder dem für Versicherungsaufsicht zuständigen Beauftragten zusammenarbeiten, um das Problem zu lösen.