Sie können immer noch eine kurzfristige Krankenversicherung abschließen - aber sollten Sie?

Außerhalb der offenen Registrierung ist die Möglichkeit, eine neue individuelle Deckung zu erwerben oder von einem Plan zu einem anderen zu wechseln, begrenzt. Die meisten Menschen benötigen ein qualifizierendes Ereignis, um sich anzumelden. Die Ureinwohner Amerikas können sich während des Austauschs ganzjährig in einen Plan einschreiben, und jeder, der sich für Medicaid oder CHIP qualifiziert, kann sich während des Jahres jederzeit anmelden.

Begrenzte Aufnahmemöglichkeiten für den einzelnen Markt gelten sowohl an der Börse als auch außerhalb der Börse. Es gibt jedoch immer noch einige Arten von Abdeckung, die das ganze Jahr über verfügbar sind. Pläne, die nicht vom ACA reguliert werden, können jederzeit erworben werden und sind im Vergleich zu ACA-konformen Krankenversicherungen oft recht günstig. Es ist jedoch wichtig, den Feindruck zu beachten, wenn Sie einen nicht ACA-konformen Plan in Betracht ziehen.

Was sind nicht ACA-konforme Pläne?

Nichtkonforme Pläne umfassen kritische Krankheitspläne (z. B. einen Plan, der Leistungen bietet, wenn bei Ihnen bestimmte Krankheiten diagnostiziert werden), einige eingeschränkte Entschädigungsleistungen, Unfallergänzungen (z. B. Pläne, die einen begrenzten Betrag zahlen, wenn Sie bei einer Krankheit verletzt werden Unfall), zahnärztliche / visionäre Pläne (pädiatrische zahnärztliche Versorgung ist durch den ACA geregelt, aber zahnärztliche Versorgung für Erwachsene nicht) und eine kurzfristige Krankenversicherung.

Die meisten dieser Deckungsoptionen waren nie als eigenständige Deckung konzipiert - sie waren als Ergänzung zu einer großen Krankenversicherung gedacht. Eine Person mit einem hohen Selbstbehalt könnte sich also für eine Unfallzulage entscheiden, die sie im Falle einer Verletzung absichert -, aber eine Unfallzulage allein wäre völlig ungeeignet, wenn sie als einzige Versicherung einer Person erworben würde.

Wiederaufnahme von 364 Tagen ab Oktober 2018 zulässig

Kurzfristige Versicherungen dienen als eigenständige Versicherung, wenn auch nur für kurze Zeit. Vor 2017 wurde die kurzfristige Versicherung von der Bundesregierung als eine Politik mit einer Laufzeit von bis zu 364 Tagen definiert, obwohl einige Staaten sie auf sechs Monate begrenzt hatten und die Mehrheit der landesweit verfügbaren Pläne mit einem Höchstsatz von 30 Monaten verkauft wurde sechs Monate.

Ab 2017 konnten kurzfristige Pläne jedoch nur mit einer Laufzeit von bis zu drei Monaten verkauft werden. Dies war auf die Vorschriften zurückzuführen, die HHS Ende 2016 verabschiedet hatte. Die Durchsetzung begann im April 2017 (kurzfristige Pläne, die vor April 2017 in Kraft traten, durften bis Ende 2017 gelten oder einen früheren Zeitpunkt, den der Versicherer festlegte).

Die Regeln ändern sich jedoch wieder unter der Trump-Administration. Im Oktober 2017 unterzeichnete Präsident Trump eine Durchführungsverfügung, in der verschiedene Bundesbehörden aufgefordert wurden, "Vorschriften in Erwägung zu ziehen oder im Einklang mit dem Gesetz überarbeitete Leitlinien zu überdenken, um die Verfügbarkeit einer" kurzfristigen Krankenversicherung zu erweitern.

Als Reaktion auf diese Durchführungsverordnung im Februar 2018 veröffentlichten die Ministerien für Arbeit, Finanzministerium und Gesundheit & Human Services vorgeschlagene Regelungen für kurzfristige Pläne, einschließlich der Rückkehr zur vorherigen Definition von "kurzfristig" als Plan mit einem Laufzeit von nicht mehr als 364 Tagen.

Die Administration hat die neuen Regeln Anfang August 2018 fertiggestellt und tritt 60 Tage nach ihrer Veröffentlichung im Federal Register in Kraft (Veröffentlichungsdatum war der 3. August). Die neue Regel führt drei Dinge aus:

• Ermöglicht kurzfristige Pläne, eine Erstlaufzeit von bis zu 364 Tagen zu haben.
• Erlaubt die Erneuerung kurzfristiger Pläne, aber die Gesamtlaufzeit des Plans (einschließlich der ursprünglichen Laufzeit und etwaiger Erneuerungen) darf 36 Monate nicht überschreiten.
• Erfordert, dass Versicherer kurzfristige Pläne verkaufen, eine Offenlegung in den Planinformationen enthalten, aus der hervorgeht, dass der Versicherungsschutz nicht durch den ACA geregelt ist und möglicherweise nicht alle medizinischen Bedürfnisse abdeckt, die die Person möglicherweise hat.

Staatliche Regulierungsbehörden und Gesetzgeber werden jedoch immer noch das letzte Wort haben, was in jedem Staat erlaubt ist. Die Vorschriften der Trump-Administration weisen eindeutig darauf hin, dass Staaten strengere (aber nicht mildere) Regelungen als die Bundesvorschriften erlassen dürfen. Staaten, die kurzfristige Pläne verbieten, und Staaten, die sie auf sechs oder drei Monate beschränken, können dies auch weiterhin tun.

Einige Staaten haben im Jahr 2018 Bestimmungen hinzugefügt, um die kurzfristigen Pläne zu beschränken, um zu verhindern, dass die lockeren Bundesrichtlinien in den Staaten in Kraft treten, und andere Staaten werden voraussichtlich an der Gesetzgebungssitzung von 2019 teilnehmen.

Was muss ich über Kurzzeitpläne wissen?

Kurzfristige Krankenversicherungen sind aufgrund ihrer zahlreichen Einschränkungen (siehe unten) wesentlich günstiger als traditionelle Krankenversicherungen. Kurzfristige Versicherungen sind zwar nicht in allen Bundesstaaten verfügbar, sie können jedoch das ganze Jahr über ohne einen bestimmten Zeitraum der offenen Einschreibung in den meisten Bundesländern erworben werden.

Kurzfristige Versicherungen werden jedoch nicht vom ACA geregelt. Daher sollten Sie einige Dinge beachten, die Sie in Betracht ziehen, einen kurzfristigen Plan zu erwerben:

• Kurzfristige Pläne müssen nicht die zehn wesentlichen gesundheitlichen Vorteile des ACA abdecken. Viele kurzfristige Pläne decken nicht die Mutterschaftsvorsorge, die Verhaltensgesundheit oder die Vorsorge ab.
• Kurzfristige Pläne haben immer noch Höchstleistungen, auch für Dienstleistungen, die nach ACA als wesentliche gesundheitliche Vorteile betrachtet werden.
• Kurzfristige Pläne verwenden immer noch medizinisches Underwriting und decken keine bestehenden Bedingungen ab. Die Anwendung fragt immer noch nach der Krankengeschichte, um festzustellen, ob der Versicherungsschutz zulässig ist. Und obwohl die Liste der medizinischen Fragen in einem Antrag auf kurzfristige Versicherungen viel kürzer ist als die Liste der Fragen, die vor 2014 in einem Standardantrag für eine große medizinische Versicherung vorlagen, gibt es für alle kurzfristigen Versicherungsverträge einen pauschalen Ausschluss -Bestehende Konditionen.
• Kurzfristige Pläne gelten nicht als Mindestkaskoversicherung, dh Personen, die sich auf sie verlassen, unterliegen der ACA-Strafe wegen Nichtversichertheit, sofern sie nicht anderweitig von der Strafe befreit sind. Die Strafe wird im Jahr 2019 aufgehoben, gilt jedoch noch im Jahr 2018, und Strafen werden Anfang 2019 für Personen verhängt, die 2018 nicht versichert waren und nicht von der Strafe befreit sind.
• Da es sich nicht um einen Mindestschutz handelt, ist die Beendigung eines Kurzzeitplans kein qualifizierendes Ereignis. Wenn Ihr kurzfristiger Plan Mitte des Jahres endet und Sie nicht zum Kauf eines anderen kurzfristigen Plans berechtigt sind (dies wäre der Fall, wenn Sie unter dem ersten kurzfristigen Plan eine schwerwiegende Vorbedingung entwickelt haben), Sie haben keine Möglichkeit, sich bei einer regulären Krankenversicherung zu registrieren, bevor die offene Anmeldung erneut beginnt.
• Sie können einen kurzfristigen Plan nur für eine begrenzte Dauer haben. Während Sie normalerweise die Möglichkeit haben, einen anderen kurzfristigen Plan zu erwerben, wenn der erste ausläuft, ist es wichtig zu verstehen, dass Sie mit einer neuen Richtlinie beginnen, anstatt die bisherige fortzusetzen. Das bedeutet, dass Sie sich erneut medizinisch versichern müssen, wenn Sie sich für den zweiten Plan anmelden, und alle bereits bestehenden Bedingungen, die aufgetreten sind, als Sie im ersten Plan versichert waren, werden nicht unter den zweiten Plan fallen.

Allerdings gibt es Situationen, in denen ein kurzfristiger Plan sinnvoll ist. Die Tatsache, dass sie zu jedem Zeitpunkt des Jahres gekauft werden können, ist sicherlich für manche Bewerber von Vorteil:

• Wenn Sie nur eine oder zwei Monate Deckung benötigen und am Ende dieser Zeit neue Deckungen anstehen, könnte ein kurzfristiger Plan eine gute Lösung sein. Die ACA-Strafe für nicht versichert zu sein gilt nicht für eine kurze Deckungslücke im Laufe des Jahres, sofern sie weniger als drei Monate dauert (eine Dreimonatslücke ist jedoch mit der Strafe verbunden). Wenn Ihre Deckungslücke sich über drei Monate oder länger erstreckt, kann ein kurzfristiger Plan dennoch eine gute Wahl sein (einmalige kurzfristige Pläne dürfen wieder eine Laufzeit von mehr als drei Monaten haben), aber Sie müssen dies berücksichtigen die Kosten der Strafe zusätzlich zu den Kosten des kurzfristigen Plans.
• Wenn Sie von der Geldstrafe des ACA befreit sind, weil keine bezahlbaren Krankenversicherungspläne im Umtausch vorhanden sind (für 2018 ist erschwinglich ein Plan, der weniger als 8,05% Ihres Haushaltseinkommens nach etwaigen Prämiensubventionen kostet angewendet werden), kann ein kurzfristiger Plan eine gute vorübergehende Lösung sein. In Staaten, in denen die Krankenversicherung sehr teuer ist, stellen Menschen, die sich nicht für Prämienbeihilfen qualifizieren, manchmal fest, dass ein ACA-konformer Krankenplan einen erheblichen Teil ihres Jahreseinkommens frisst. Wenn Sie sich in dieser Situation befinden und es sich einfach nicht leisten können, eine Krankenversicherung abzuschließen, die andernfalls nicht versichert wäre (wenn auch ohne Strafe, vorausgesetzt, es sind keine Wechselpläne verfügbar, die im Jahr 2018 weniger als 8,05% Ihres Einkommens kosten). Term Plan ist besser als unversichert, obwohl es eine vorübergehende Lösung ist.
• Wenn Sie gesund sind, werden die kurzfristige medizinische Versicherung und bereits bestehende Ausschlüsse keine Probleme darstellen. Denken Sie jedoch daran, dass Ihre Berechtigung zum Kauf eines zweiten kurzfristigen Plans, wenn der erste ausläuft, davon abhängig ist, dass Sie gesund bleiben.

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• Arbeitsministerium, Finanzministerium, Ministerium für Gesundheit und menschliche Dienste. Ausgenommene Leistungen; Lebensdauer und Jahreslimits; Kurz- und Kurzzeitversicherung. Oktober 2016.
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