Werte für den Bronze-, Silber-, Gold- und Platin-Gesundheitsplan

Wenn Sie versuchen, einen eigenen Krankenversicherungsplan zu wählen oder die Krankenversicherungspläne in den USA zu vergleichen, müssen Sie das Metall-Tier-System verstehen. Das Affordable Care Act standardisiert die Bewertung von Gesundheitsplänen. Seit 2014 mussten alle neuen Einzel- und Kleingruppengesundheitspläne in eine von vier Kategorien passen: Bronze, Silber, Gold oder Platin (es gibt eine Ausnahme für katastrophale Pläne, die auf dem Einzelmarkt verkauft werden).

Die Metallkategorie gibt den versicherungsmathematischen Wert des Gesundheitsplans an. Es ist eine einfache Methode, um den Wert eines Gesundheitsplans mit einem anderen zu vergleichen, so dass Sie feststellen können, welcher Plan Ihnen am besten hilft. Alle Gesundheitspläne auf derselben Metallstufe haben ungefähr denselben versicherungsmathematischen Wert, sie können jedoch um einige Prozentpunkte variieren.

Was bedeutet versicherungsmathematischer Wert?

Der versicherungsmathematische Wert eines Plans gibt an, wie viel Prozent der Gesundheitskosten die Krankenversicherung voraussichtlich für die Begünstigten zahlen wird. Ein Plan mit einem versicherungsmathematischen Wert von 60 Prozent wird voraussichtlich etwa 60 Prozent der Gesundheitskosten der Begünstigten zahlen. Die Begünstigten des Plans zahlen die anderen 40 Prozent ihrer Gesundheitskosten in Form von Selbstbehalt, Mitversicherung und Zuzahlungen.

Der versicherungsmathematische Wert wird für den gesamten Gesundheitsplan (basierend auf einer geplanten "Standardbevölkerung") berechnet, nicht für einzelne Mitglieder. Im Durchschnitt aller Abonnenten eines Gesundheitsplans beschreibt der versicherungsmathematische Wert den prozentualen Anteil der Gesundheitsausgaben, die vom Plan bezahlt werden. Der Prozentsatz von Ihre Die Kosten für die Gesundheitsfürsorge, für die der Plan gezahlt wird, hängen davon ab, wie Sie Ihre Krankenversicherung verwenden.

Beispiele

Angenommen, Ihr Gesundheitsplan hat einen versicherungsmathematischen Wert von 80 Prozent, was bedeutet, dass es sich um einen Goldplan handelt. Wenn Sie Ihre Krankenversicherung nur einmal das ganze Jahr über in Anspruch nehmen, z. B. um eine Drogenklinik wegen einer Grippe zu besuchen, können Sie feststellen, dass Ihr Krankenplan in diesem Jahr keinerlei Kosten für Ihre Gesundheitsausgaben übernimmt. Wenn Sie Ihren Selbstbehalt in diesem Jahr nicht erreicht hätten, würden Sie wahrscheinlich die Dringlichkeitsversicherungsrechnung selbst bezahlen. Das Geld, das Sie bezahlt haben, wird Ihrem Selbstbehalt gutgeschrieben. In diesem Fall hat Ihr Gesundheitsplan sicherlich nicht für 80 Prozent Ihrer Gesundheitsausgaben bezahlt. Sie haben 100 Prozent Ihrer Gesundheitsausgaben bezahlt.

In der gesamten Planmitgliedschaft würden jedoch Einzelfälle wie im obigen Beispiel durch Fälle ausgeglichen, in denen der Gesundheitsplan die überwiegende Mehrheit der Gesamtrechnungen eines Mitglieds bezahlte. Beispielsweise wird eine Person, bei der Krebs diagnostiziert wurde und 400.000 US-Dollar an Arztrechnungen für das Jahr erhält, nur höchstens 7.350 US-Dollar für die Netzpflege im Jahr 2018 zahlen. Die Krankenversicherung wird den Rest zahlen, der sich auf mehr als beläuft 98 Prozent der Rechnung.

Und einige Mitglieder, die im Laufe des Jahres nicht krank werden, profitieren von der Tatsache, dass ACA-konforme Pläne 100 Prozent der Kosten für Vorsorgeeinrichtungen wie jährliche körperliche Untersuchungen und Geburtenkontrolle bezahlen. Diese Leute haben nicht bezahlt etwas für ihre eigenen Gesundheitsausgaben in diesem Jahr.

Wenn die Ausgaben aller Abonnenten des Plans zum Jahresende zusammengerechnet sind, werden aus einem Plan mit einem versicherungsmathematischen Wert von 80 Prozent rund 80 Prozent der Gesundheitsausgaben aller Begünstigten zusammen gezahlt.

Bei der Berechnung des versicherungsmathematischen Wertes sind keine Krankenversicherungsprämien und keine Leistungen enthalten, die der Krankenversicherungsplan nicht deckt. Wenn Ihre Krankenversicherung beispielsweise keine Operation zur Gewichtsabnahme abdeckt, werden die Kosten der Operation zur Gewichtsabnahme nicht berücksichtigt, wenn Sie den Wert des Krankenplans ermitteln.

Wie verhalten sich Metallschichten zum Wert?

• Bronze-Tiergesundheitspläne haben einen Wert von ungefähr 60 Prozent
• Krankenversicherungen auf Silberebene haben einen Wert von etwa 70 Prozent
• Gold-Tiergesundheitspläne haben einen Wert von etwa 80 Prozent
• Platinum-Tiergesundheitspläne haben einen Wert von etwa 90 Prozent

Durch die Verwendung des Metal-Tier-Systems können Personen, die nicht genau verstehen, wie der versicherungsmathematische Wert funktioniert, immer noch intuitiv verstehen, dass ein Gold-Tier-Plan mehr Vorteile bietet als ein Bronze-Tier-Plan (aber wie unten beschrieben, Personen mit bescheidenem Einkommen, die ein System auswählen Silber könnte aufgrund der ACA-Subvention, die die Out-of-Pocket-Kosten senkt, am Ende Gold- oder Platin-Vorteile bieten.

Sollte ich Bronze, Silber, Gold oder Platin wählen?

Richten Sie sich bei Ihrer Wahl der Metallstufe darauf ein, wie viel Sie bereit sind, Prämien zu zahlen, und wie viel Deckung Sie benötigen. Pläne mit höherem Wert haben höhere Prämien, sie zahlen jedoch einen höheren Prozentsatz Ihrer Kosten für die Gesundheitsfürsorge als Pläne mit niedrigeren Kosten und niedrigeren Wert.

Jeder der folgenden Artikel enthält Abschnitte darüber, wer darüber nachdenken sollte und wer diese Metallschicht vermeiden sollte. Wenn Sie sich für einen Gesundheitsplan entscheiden, stellen Sie sicher, dass Sie sich nicht auf der Liste der Personen befinden, die diesen Rang vermeiden sollten, nachdem Sie die Metallstufe des Plans festgelegt haben.

• Bronzeplan - was ist das?
• Silberplan - was ist das?
• Goldplan - was ist das?
• Platin-Plan - was ist das? (Beachten Sie, dass in vielen Gebieten keine Platinpläne verfügbar sind.)

Ihre Berechtigung für staatliche Subventionen kann Ihre Wahl der Metallklassen beeinflussen. Wenn Sie Anspruch auf staatliche Subventionen für die Kostenbeteiligung (aka, Kostenteilungsreduzierung oder CSR) haben, mit denen Sie Ihre Selbstbehalte, Copays und Mitversicherungen bezahlen können, erhalten Sie keine Subvention, wenn Sie keine kaufen Krankenversicherungsplan in Silber mit der staatlichen Krankenversicherungstauschbörse. Um mehr über Subventionen zu erfahren, lesen Sie "Kann ich Hilfe für die Krankenversicherung bezahlen?"

Wenn Sie Anspruch auf eine Kostenbeteiligung haben und einen Silberplan kaufen, könnte es sein, dass Sie eine Deckung erhalten, die einem Gold- oder Platinplan entspricht, zum Preis eines Silberplans. Daher ist es wichtig, auf die Details jedes verfügbaren Plans zu achten, anstatt davon auszugehen, dass eine Metallebene die bessere Option ist als die anderen.

Und in einer anderen gegenläufigen Wendung sind die Prämien für Goldpläne in einigen Gegenden, für einige Teilnehmer, ab 2018 tatsächlich niedriger als die Prämien für Silberpläne. Dies liegt daran, dass die Trump-Administration den Versicherungsgesellschaften die Kosten für CSR erst spät zurückerstattet hat 2017 haben die Versicherer in den meisten Staaten die Kosten für CSR zu den Silberplanprämien hinzugefügt. Dies führte in einigen Bereichen zu viel höheren Prämiensubventionen und zu Preisen auf Metallebene, die nicht den erwarteten Mustern entsprachen (dh eine bessere Deckung ist teurer). Wenn Sie eine Prämiensubvention erhalten, werden Sie feststellen, dass ein Goldplan günstiger ist als ein Silberplan, und ein Bronzeplan ist möglicherweise äußerst günstig.

Wenn alle Pläne auf einer bestimmten Stufe den gleichen Wert haben, warum nicht einfach den günstigsten Preis auswählen?

Obwohl alle Pläne auf einer bestimmten Stufe den gleichen versicherungsmathematischen Wert haben, unterscheiden sie sich in anderer Hinsicht. Berücksichtigen Sie diese Unterschiede bei der Auswahl eines Plans. Wählen Sie einen Plan, der für Ihre Situation geeignet ist.

Beispielsweise könnte ein Goldplan einen Selbstbehalt von 1.500 USD und eine Mitversicherung von 15 Prozent haben. Ein anderer Goldplan könnte einen niedrigen Selbstbehalt aufweisen, der mit höheren Mitversicherungs- und Verordnungskopien einhergeht. Wenn Sie es sich nicht leisten können, den höheren Selbstbehalt zu zahlen, bevor Ihre Krankenversicherung beginnt, können Sie den Plan mit dem niedrigeren Selbstbehalt wählen, auch wenn er etwas höhere Beiträge hat.Sie wissen, dass der versicherungsmathematische Wert aller Goldpläne in etwa derselbe ist. Daher wird Ihre Wahl davon abhängen, wie Sie die Versicherung in Anspruch nehmen möchten, und nicht danach, wie viel es wert ist.

Weitere Vergleichspunkte sind das Netzwerk des Gesundheitsplans. Ist Ihr Arzt mit allen Gesundheitsplänen, die Sie vergleichen, im Netzwerk? Ist das Anbieternetzwerk jedes Plans groß genug, um Ihnen eine Auswahl an Anbietern zur Verfügung zu stellen, wenn Sie entscheiden, dass Sie einen bestimmten Arzt oder ein Krankenhaus nicht mögen und zu einem anderen wechseln möchten?

Rezeptpflichtige Medikamentenformulare (abgedeckte Medikamentenlisten) variieren ebenfalls von einem Versicherer zum anderen. Sie können sich also drei verschiedene Silberpläne anschauen, aber nur einer davon deckt ein bestimmtes Medikament ab, das Sie einnehmen.

Bietet Ihnen ein Plan mehr Wahlfreiheit als ein anderer? HMOs zahlen im Allgemeinen nicht für die Pflege, die Sie außerhalb des Netzwerks erhalten. PPOs zahlen jedoch für die Pflege außerhalb des Netzwerks, jedoch zu einem niedrigeren Preis als wenn Sie im Netzwerk geblieben wären. PPOs sind nicht in allen Bereichen verfügbar, aber wenn sie verfügbar sind, gehören sie zu den teureren Optionen. Sind Sie bereit, höhere Prämien für einen Plan zu zahlen, mit dem Sie die Pflege außerhalb des Netzwerks erhalten können, wenn Sie dies wünschen? Oder möchten Sie diese Wahlfreiheit lieber aufgeben, aber niedrigere Prämien zahlen?

Sind die Qualitätswerte für einen Plan viel besser als für einen konkurrierenden Plan? Sind die Prämien für einen Plan wesentlich niedriger als für konkurrierende Pläne mit ähnlichen Qualitätswerten?

Wenn Sie Ihre Krankenversicherung häufig in Anspruch nehmen möchten, vergleichen Sie die Höchstbeträge der Pläne. Wenn ein Plan ein deutlich niedrigeres Auszahlungslimit hat als die anderen Pläne auf derselben Stufe, sparen Sie möglicherweise Geld, wenn Sie den Plan mit dem niedrigeren Auszahlungslimit wählen. Weitere Informationen zur Funktionsweise dieser Technik finden Sie unter "So sparen Sie bei der Krankenversicherung, wenn Sie das Out-Of-Pocket-Maximum erreicht haben".