Übersicht über die Selbstbehalte der Krankenversicherung

Wenn Ihre Krankenversicherung mit einem oder mehreren Selbstbehalten ausgestattet ist, zahlen Sie am Ende einige Hundert bis mehrere Tausend Dollar, wenn Sie medizinische Hilfe benötigen. Verstehen, was dieser Selbstbehalt ist, wie er funktioniert, wann Sie ihn bezahlen müssen und wann Sie nicht zahlen müssen Es ist ein Teil der vernünftigen Verwendung Ihrer Krankenversicherung.

Was ist eine Krankenversicherung absetzbar?

Ihr Selbstbehalt ist ein fester Betrag, den Sie jedes Jahr für die Kosten Ihrer Krankenversicherung bezahlen müssen, bevor Ihre Krankenversicherung vollständig beginnt und zu zahlen beginnt (wenn Sie bei Medicare angemeldet sind, richtet sich der Selbstbehalt nach Teil A nach Leistungszeitpunkten) anstelle des Kalenderjahres).

Wie ein Selbstbehalt funktioniert - ein Beispiel

Angenommen, Ihre Krankenversicherung erfordert einen jährlichen Selbstbehalt von 1.000 USD, und alle nicht vorbeugenden Dienstleistungen werden auf den Selbstbehalt angerechnet.

1. Im Januar bekommen Sie Bronchitis.
   • Gesamtrechnung = 200 US-Dollar. (Arzt, Rezept.)
   • Sie zahlen 200 Dollar.
   • Ihre Krankenversicherung zahlt 0 €.
   • 200 US-Dollar werden Ihrem Selbstbehalt gutgeschrieben.
   • $ 800 verbleiben, bevor der Selbstbehalt erfüllt ist.
2. Im April finden Sie einen Knoten in Ihrer Brust. Der Klumpen erweist sich als gutartig; du bist gesund
   • Gesamtrechnung = 4.000 US-Dollar. (Ärzte, Tests, Biopsie.)
   • Sie zahlen 800 Dollar. (Jetzt haben Sie Ihren Selbstbehalt von 1.000 USD erreicht.)
   • Sie zahlen alle Zuzahlungen oder Mitversicherungen, die Ihr Gesundheitsplan verlangt.
   • Ihre Krankenkasse zahlt den Rest der Rechnung.
3. Im September brichst du dir den Arm.
   • Gesamtrechnung = 2.500 $. (Notaufnahme, Arzt, Röntgen, Besetzung.)
   • Sie zahlen Zuzahlungen und Mitversicherung, jedoch keinen Selbstbehalt.
   • Die Krankenversicherung zahlt die gesamte Rechnung abzüglich Ihrer Zuzahlung und Mitversicherung.
4. Im nächsten Januar beginnen Sie den Vorgang erneut.

In den meisten Krankenversicherungsplänen sind die abzugsfähigen Zahlungen bis zum nächsten Jahr erledigt, sobald Sie den Selbstbehalt für das Jahr bezahlt haben. Der Gesundheitsplan legt jedes Jahr einen neuen Selbstbehalt fest. Manchmal ist es derselbe Betrag wie im Vorjahr; manchmal geht es auf.

Verschiedene Arten von Selbstbehalten

Einige Gesundheitspläne haben mehr als eine Art Selbstbehalt.

• Jährlicher Selbstbehalt

Dies ist die häufigste Art des Selbstbehalts und wird im obigen Beispiel beschrieben.

• Pro-Episode abzugsfähig

Im Gegensatz zu einem jährlichen Selbstbehalt wird jedes Mal, wenn Sie eine bestimmte Art von Service erhalten, ein Selbstbehalt pro Episode durchgeführt. Beispielsweise kann Ihre Krankenversicherung einen Selbstbehalt von 1.000 USD verlangen jedes Mal Sie befinden sich im Krankenhaus (einige Pläne werden stattdessen als Copay bezeichnet, aber die Höhe der Gebühr bedeutet, dass sie aus Verbrauchersicht einem Selbstbehalt ähnelt).

Pro-Episode-Selbstbehalte sind seltener als jährliche Selbstbehalte, obwohl Medicare Part A, wie oben erwähnt, Selbstbehalte nach Leistungszeitpunkten und nicht nach Kalenderjahren einschätzt, so dass es möglich ist, den Selbstbehalt mehr als einmal pro Jahr zu zahlen. Umgekehrt stellt das Medicare-A-System auch sicher, dass Sie, wenn Sie im Dezember in ein Krankenhaus eingeliefert werden und im Januar bleiben müssen, nur einmal den Selbstbehalt zahlen müssen, anstatt zwei separate Selbstbehalte wie bei den meisten anderen Arten der Krankenversicherung zu zahlen.

• Außerhalb des Netzwerks absetzbar

Einige Gesundheitspläne, insbesondere PPOs, haben einen jährlichen Selbstbehalt für die Pflege, den Sie von In-Network-Ärzten erhalten, und einen höheren jährlichen Selbstbehalt für die Pflege, die Sie von außerhalb des Netzwerks erhalten.

Wenn Ihr Gesundheitsplan beispielsweise einen jährlichen Selbstbehalt von 1.000 US-Dollar im Netzwerk und einen Selbstbehalt von 2.000 US-Dollar außerhalb des Netzwerks hat, würde Ihr Gesundheitsplan anfangen, für Ihre Gesundheitsversorgung im Netzwerk zu zahlen, nachdem Sie 1.000 US-Dollar für Ihre Rechnungen im Netzwerk bezahlt haben. Wenn Sie dann einen Spezialisten für außerhalb des Netzwerks suchen, müssen Sie 2.000 US-Dollar für diese Pflege außerhalb des Netzwerks zahlen, bevor Ihr Gesundheitsplan anfängt, etwas für Ihre Pflege außerhalb des Netzwerks zu zahlen. Die 1.000 US-Dollar, die Sie bereits als Selbstbehalt im Netzwerk gezahlt haben, werden nicht für Ihren Selbstbehalt außerhalb des Netzwerks angerechnet.

In einigen Krankenversicherungsplänen gilt, dass jeder Betrag, den Sie für den Selbstbehalt außerhalb des Netzwerks zahlen, auch für Ihren Selbstbehalt im Netzwerk gilt. In anderen Krankenversicherungsplänen sind die beiden Selbstbehalte völlig getrennt (einige Pläne decken die Pflege außerhalb des Netzwerks einfach nicht ab, was bedeutet, dass Sie für die gesamte Rechnung verantwortlich sind - ohne Obergrenze -pocket Gebühren - es sei denn, es handelt sich um eine Notfallsituation

• Familie absetzbar

Wenn Ihre Krankenversicherung Ihre gesamte Familie abdeckt, kommt es wahrscheinlich zu einem Familienabzug. Familien-Selbstbehalte funktionieren anders als individuelle Selbstbehalte und sind in verschiedenen Ausführungen erhältlich, beispielsweise eingebettete Selbstbehalte und Gesamt-Selbstbehalte. Weitere Informationen finden Sie unter "So funktioniert Ihre Familie abzugsfähig". Beachten Sie, dass der Affordable Care Act (Gesundheitsfürsorgegesetz) erfordert, dass Gesundheitspläne die Gesamtausgaben einer einzelnen Person (für die Pflege innerhalb des Netzwerks) in einem bestimmten Jahr einschränken, auch wenn diese Person durch einen Familienplan abgedeckt wird, der einen Selbstbehalt für Familien hat.

Für das Jahr 2018 liegt die Obergrenze bei den Selbstkosten für Einzelpersonen bei 7.350 US-Dollar, einschließlich Selbstbehalt, Kostenübernahme und Mitversicherung. Für 2019 wird es 7.900 $ sein. Der Selbstbehalt im Netzwerk, den eine einzelne Person zahlen kann, kann so hoch sein wie dieser Betrag, jedoch nicht höher.

Welcher Selbstbehalt funktioniert am besten für mich?

Es gibt keine Einheitsgröße, wenn es um Selbstbehalte bei der Krankenversicherung geht. Dies hängt von Ihrer Gesundheit, der Höhe Ihrer Ersparnisse (die Sie bereit und in der Lage wären, medizinische Versorgung zu tätigen) und den monatlichen Prämien ab, die Sie für die verschiedenen Ihnen zur Verfügung stehenden Gesundheitspläne zahlen müssten.

Wenn Ihr Arbeitgeber eine Krankenversicherung anbietet, können Sie unter mehreren Plänen mit unterschiedlichen Selbstbehalten auswählen (oder nur einen einzigen Versicherungsplan anbieten. In diesem Fall haben Sie keinen Einfluss auf die Höhe des Selbstbehalts).

Wenn Sie Ihre eigene Krankenversicherung kaufen, können Sie aus allen Plänen auswählen, die in Ihrer Region angeboten werden. In der Regel gibt es zahlreiche abzugsfähige Stufen, aus denen Sie wählen können. Selbst in Bereichen, in denen nur ein einziger Versicherer auf dem jeweiligen Markt Pläne anbietet, gibt es von diesem Versicherer Pläne mit unterschiedlichen Selbstbehalten.

Und selbst wenn Sie zu Medicare wechseln, haben Sie Optionen: In fast allen Regionen des Landes gibt es Medicare Advantage-Pläne mit unterschiedlichen Selbstbehalten. Wenn Sie sich stattdessen für Original Medicare entscheiden, können Sie eine Medigap-Beilage kaufen, die einige oder alle Selbstbehalte für Medicare Teil A abdeckt (Pläne, die den Selbstbehalt für Teil B abdecken, sind derzeit verfügbar, werden aber nach 2019 nicht mehr verkauft).

Wenn Sie also Optionen haben, was sollten Sie wählen? Die gängige Meinung ist, dass höhere Selbstbehalte besser für gesunde Menschen und Menschen ohne Kinder geeignet sind, wohingegen niedrigere Selbstbehalte besser für Menschen mit Gesundheitsstörungen und / oder Kindern geeignet sind.Dies ist jedoch nicht immer so einfach, da Sie auch überlegen müssen, wie viel Sie für den Kauf jedes Plans (dh die monatlichen Prämien) ausgeben müssen, und ob Sie genug Geld für die Selbstbeteiligung haben, wenn und wann Sie gezahlt werden brauchen medizinische Versorgung.

Sie müssen überlegen, wie viel Sie ausgeben müssten insgesamt unter jedem verfügbaren Plan, für ein Worst-Case-Szenario sowie für ein Routinejahr. Im schlimmsten Fall werden die Gesamtprämien und die maximalen Auslagen für jeden Plan zusammengestellt. Für ein Routinejahr müssen Sie immer noch die Gesamtprämien addieren (da Sie diese unabhängig von der benötigten Gesundheitsleistung bezahlen), aber Sie werden die Out-of-Pocket-Kosten für mehr Routineaufgaben in Betracht ziehen im Gegensatz zu der Annahme, dass Sie die Obergrenze des Plans erfüllen.

In einigen Fällen stellen Sie möglicherweise fest, dass ein Plan mit einem höheren Selbstbehalt und niedrigeren Prämien tatsächlich die beste Lösung ist (in Bezug auf die Gesamtausgaben für Prämien und Auslagen), wenn Sie davon ausgehen, dass Sie dies tun werden beträchtliche Arztrechnungen während des Jahres. Deshalb müssen Sie die Zahlen tatsächlich berechnen - nehmen Sie nicht an, dass ein niedriger Selbstbehalt immer der richtige Weg ist, wenn Sie mit hohen medizinischen Kosten rechnen. Manchmal sind die Prämien für diese Pläne so viel höher, dass Sie letztendlich mehr ausgeben, als Sie es mit einem abzugsfähigen Plan hätten.

Wenn Sie daran interessiert sind, Geld für ein Gesundheitskonto zu sparen, müssen Sie daran denken, dass Sie sich für einen abzugsfähigen Krankenversicherungsplan (HDHP) anmelden müssen. Diese werden vom IRS eng definiert; Sie können nicht einfach einen Plan mit einem hohen Selbstbehalt auswählen.

Egal für welchen Plan Sie sich entscheiden, Sie müssen sich fragen, wie Sie den Selbstbehalt bei Bedarf decken. Selbst wenn Sie vollkommen gesund sind und in der Vergangenheit nie mehr als eine vorbeugende Behandlung gebraucht haben, wissen Sie nie, wann eine schwere Verletzung oder Krankheit auftreten könnte. Wenn Sie sich für einen Plan mit einem Selbstbehalt von 5.000 USD entscheiden, weil er die niedrigsten Prämien hat, haben Sie 5.000 USD, die Sie gegebenenfalls zur Zahlung des Selbstbehalts verwenden würden? Wenn nicht, hier sind einige Ideen, die Sie beachten sollten.

Wann Nicht Sie zahlen den Selbstbehalt?

In den Vereinigten Staaten müssen Sie dank des Affordable Care Acts keinen Selbstbehalt zahlen, wenn Sie vorbeugende Pflegedienste von einem In-Network-Arzt in Anspruch nehmen, solange Ihr Gesundheitsplan nicht mit einem Großvater abgeschlossen ist. Dinge wie Ihr jährliches Screening-Mammogramm, die Darmspiegelung, die Sie erhalten, wenn Sie 50 Jahre alt sind, und Ihre jährliche Grippeimpfung unterliegt nicht dem Selbstbehalt. Ihr Gesundheitsplan wird für diese Vorsorgeleistungen bezahlt, auch wenn Sie Ihren Selbstbehalt noch nicht erreicht haben.

Einige Gesundheitspläne, insbesondere einige HMOs, erfordern überhaupt keinen Selbstbehalt. Bei diesen Plänen werden jedoch in der Regel Abgaben für Arztbesuche, Verschreibungen, Besuche in Notaufnahmen und Krankenhausaufenthalte erhoben.

Was zählt nicht für den Selbstbehalt?

Kosten für die Gesundheitsfürsorge, bei denen es sich nicht um einen versicherten Vorteil Ihres Krankenversicherungsplans handelt, werden nicht für Ihre Krankenversicherung angerechnet, auch wenn Sie dafür bezahlt haben. Wenn Ihre Krankenversicherung beispielsweise keine orthopädischen Schuheinlagen abdeckt, werden die 400 US-Dollar, die Sie für ein von Ihrem Fußpfleger verschriebenes Orthetikum gezahlt haben, nicht für Ihren Selbstbehalt angerechnet. Wenn Ihr Gesundheitsplan keine Pflege außerhalb des Netzwerks abdeckt, wird der Betrag, den Sie für die Pflege außerhalb des Netzwerks zahlen, nicht zu Ihrem Selbstbehalt angerechnet.

Wenn Ihre Krankenversicherung einen abzugsfähigen Zeitraum pro Episode sowie einen jährlichen Selbstbehalt erfordert, wird das von Ihnen für den abzugsfähigen Zeitraum gezahlte Geld möglicherweise nicht für Ihren jährlichen Selbstbehalt angerechnet.

Wenn Sie für die In-Network-Pflege und die Out-of-Network-Pflege separate Selbstbehalte haben, wird der Betrag, den Sie bereits für Ihren In-Network-Selbstbehalt gezahlt haben, nicht für Ihren Out-of-Network-Selbstbehalt angerechnet. Abhängig von den Bestimmungen Ihres Gesundheitsplans kann der Betrag, den Sie für die Abzugsmöglichkeit außerhalb des Netzwerks gezahlt haben, möglicherweise nicht zu Ihrem Abzug innerhalb des Netzwerks zählen.

In den meisten Krankenkassen zählen Zuzahlungen nicht zu Ihrem jährlichen Selbstbehalt, obwohl sie zu Ihren gesamten Auslagen für das Jahr beitragen. Weitere Informationen finden Sie unter "Kommen Copayments für Ihre Krankenversicherung in Abzug?"