Wie wirkt sich eine negative Auswahl im Gesundheitswesen aus?

Eine negative Selektion in der Krankenversicherung tritt auf, wenn kranke Menschen oder Personen, die ein höheres Risiko für den Versicherer darstellen, eine Krankenversicherung abschließen, während gesündere Menschen sie nicht kaufen. Eine nachteilige Auswahl kann auch vorkommen, wenn kranke Menschen mehr Krankenversicherung oder robustere Gesundheitspläne kaufen, während gesündere Menschen weniger Deckung erhalten.

Bei einer nachteiligen Auswahl besteht ein höheres Risiko, dass der Versicherer durch Schaden verliert, als er vorhergesagt hatte. Dies würde zu höheren Prämien führen, was wiederum zu einer nachteiligeren Selektion führen würde, da sich gesündere Menschen entscheiden, die immer teurer werdende Deckung nicht zu kaufen. Wenn die negative Selektion ungehindert fortgesetzt werden könnte, würden die Krankenversicherer unrentabel und würden schließlich ihr Geschäft aufgeben.

Wie die negative Auswahl funktioniert

Hier ist ein stark vereinfachtes Beispiel. Angenommen, eine Krankenkasse verkaufte eine Krankenkasse für 500 US-Dollar pro Monat. Gesunde 20-jährige Männer könnten sich diese monatliche Prämie ansehen und denken: „Heck, wenn ich nicht versichert bin, werde ich wahrscheinlich nicht das ganze Jahr über 500 Dollar für die Gesundheitsfürsorge ausgeben. Ich werde mein Geld nicht mit monatlichen Prämien von $ 500 verschwenden, wenn die Chance, dass ich eine Operation oder ein teures Gesundheitspflegeverfahren benötige, so gering ist."

Ein 64-jähriger fettleibiger Diabetiker, der an einer Herzkrankheit leidet, wird sich wahrscheinlich die monatliche Prämie von 500 US-Dollar ansehen und denken: „Wow, für nur 500 US-Dollar pro Monat wird diese Krankenkasse den Großteil meiner Gesundheitsrechnungen für das Jahr bezahlen ! Selbst nach Zahlung des Selbstbehalts ist diese Versicherung immer noch sehr viel. Ich kaufe es!"

Diese nachteilige Auswahl führt dazu, dass die Mitgliedschaft des Gesundheitsplans hauptsächlich aus Personen mit Gesundheitsproblemen besteht, die der Meinung waren, dass sie wahrscheinlich mehr als 500 US-Dollar pro Monat ausgeben würden, wenn sie ihre eigenen Gesundheitsrechnungen bezahlen müssten. Da der Gesundheitsplan nur 500 US-Dollar pro Monat pro Mitglied einnimmt und mehr als 500 US-Dollar pro Monat pro Mitglied in Ansprüchen ausbezahlt, verliert der Gesundheitsplan Geld. Wenn die Krankenkasse nichts unternimmt, um diese nachteilige Auswahl zu verhindern, wird sie letztendlich so viel Geld verlieren, dass sie ihre Forderungen nicht weiter zahlen kann.

Die Fähigkeit des ACA Limited Versicherers, eine nachteilige Auswahl zu verhindern

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, wie Krankenkassen nachteilige Auswahl vermeiden oder verhindern können. Die gesetzlichen Bestimmungen verhindern jedoch, dass die Krankenversicherer einige dieser Methoden anwenden und andere Methoden einschränken.

In einem unregulierten Krankenversicherungsmarkt Die Krankenkassen würden sich versichern, eine negative Auswahl zu vermeiden. Während des Underwriting-Prozesses prüft der Underwriter die Krankengeschichte des Antragstellers, die demografischen Angaben, frühere Ansprüche und die Wahl des Lebensstils. Dabei wird versucht, das Risiko zu ermitteln, dem der Versicherer bei der Versicherung der Antragstellerin einer Krankenversicherung ausgesetzt ist.

Der Versicherer kann sich dann dafür entscheiden, die Krankenversicherung nicht an eine Person zu verkaufen, die ein zu großes Risiko darstellt, oder einer riskanteren Person höhere Prämien in Rechnung zu stellen, als sie jemandem in Rechnung stellt, der wahrscheinlich weniger Ansprüche hat. Darüber hinaus kann ein Krankenversicherungsunternehmen sein Risiko begrenzen, indem es eine jährliche oder lebenslange Begrenzung der Deckungssumme vorsieht, die es jemandem bietet, indem er bereits bestehende Bedingungen von der Deckung ausschließt oder indem bestimmte Arten von teuren Gesundheitsprodukten oder -leistungen von der Deckung ausgeschlossen werden.

In den Vereinigten Staaten dürfen Krankenversicherungen die meisten dieser Techniken nicht mehr verwenden, obwohl sie vor 2014 auf dem Einzelmarkt (außerhalb der Gruppe) weit verbreitet waren. The Affordable Care Act

• verbietet den Krankenversicherern, den Verkauf von Krankenversicherungen an Personen mit bereits bestehenden Bedingungen zu verweigern.
• verbietet es Versicherern, Personen mit vorbestehenden Bedingungen mehr als gesunde Personen in Rechnung zu stellen.
• verbietet es Gesundheitsplänen, die Leistungen jährlich oder auf Lebenszeit zu begrenzen.
• erfordert Gesundheitspläne, um ein einheitliches Set wesentlicher gesundheitlicher Vorteile abzudecken; Gesundheitspläne können bestimmte kostspielige Gesundheitsdienstleistungen oder -produkte nicht von der Deckung ausschließen.
• Im Wesentlichen entfällt das Underwriting für die umfassende Krankenversicherung für große medizinische Leistungen (Underwriting ist weiterhin zulässig für Versicherungsleistungen, die nicht vom ACA reguliert werden, einschließlich kurzfristiger Krankenversicherungen, eingeschränkten Leistungspolicen und Medigap-Plänen, die nach dem Erstregistrierungsfenster des Kursteilnehmers erworben wurden).

Das ACA war jedoch auch darauf ausgelegt, den Versicherern zu helfen, eine nachteilige Auswahl zu verhindern

Obwohl das Affordable Care Act viele der Instrumente auslöste oder einschränkte, die von den Krankenversicherern verwendet wurden, um eine nachteilige Selektion auf dem Einzelmarkt (und in gewissem Maße auch auf dem Markt für kleine Gruppen) zu verhindern, wurden andere Mittel zur Verhinderung einer ungebremsten nachteiligen Selektion eingeführt.

• Es erfordert, dass alle legalen Einwohner der USA eine Krankenversicherung haben oder eine Steuerstrafe zahlen. Dies ermutigt jüngere, gesündere Menschen, die ansonsten versucht wären, Geld zu sparen, indem sie ohne Krankenversicherung in einen Krankenplan aufgenommen werden. Wenn sie sich nicht einschreiben, zahlen sie eine hohe Steuerstrafe. Die Strafe wird jedoch nach Ende 2018 durch das Ende 2017 verabschiedete Tax Cuts and Jobs Act aufgehoben.Das Budget-Budget-Büro des Kongresses schätzt, dass die Aufhebung der individuellen Mandatsstrafe dazu führen wird, dass die Marktprämien um 10 Prozent höher ausfallen, als wenn die Strafe weiterbestanden hätte. Diese projizierte Prämienerhöhung ist eine direkte Folge einer nachteiligen Selektion, da gesunde Personen ihre Deckung wahrscheinlich fallen lassen, sobald die Strafe beseitigt ist, was dazu führt, dass eine kränkelndere Gruppe von Personen im Versicherungspool verbleibt.
• Es bietet Subventionen an, um Menschen mit einem moderaten Einkommen dabei zu helfen, eine Krankenversicherung an den Krankenversicherungsbörsen zu kaufen, sodass sie sich eher für einen Krankenversicherungsplan anmelden. Dieser Faktor ist der Hauptgrund dafür, dass die ACA-konformen Einzelmärkte in den meisten Gebieten nicht in eine Todesspirale geraten, obwohl die Raten in den letzten Jahren erheblich gestiegen sind. Die Prämiensubventionen wachsen, um mit den Prämien Schritt zu halten. Dies bedeutet, dass die Deckung für Personen, die für Subventionen in Frage kommen, unabhängig von der Höhe der Einzelhandelspreise erschwinglich ist Prämiensubventionen sind nicht förderfähig: Gesunde Menschen in dieser Bevölkerung neigen eher dazu, ihre Deckung zu senken, wenn die Prämien steigen.
• Es gibt Einschränkungen für den Zeitpunkt, zu dem sich Personen für einen Krankenversicherungsplan anmelden dürfen, damit die Krankenversicherung erst dann warten kann, wenn sie krank sind und wissen, dass sie Kosten für die Gesundheitsfürsorge tragen. Personen können sich nur während der jährlichen offenen Einschreibungsperiode im Herbst oder während einer zeitlich begrenzten speziellen Einschreibungsphase, die durch bestimmte Lebensereignisse ausgelöst wird, wie Krankenversicherungsverlust, Heiratsantritt oder Umzug in ein neues Gebiet, anmelden (und spätere Regelungen haben die Bestimmungen für diese speziellen Einschreibungszeiten verschärft, was den Nachweis des Qualifizierungsereignisses und in vielen Fällen verlangt, dass die Person bereits vor dem Qualifikationsereignis über eine gewisse Deckung verfügte).
• Es erlaubt eine kurze Wartezeit zwischen dem Zeitpunkt, zu dem sich jemand in der Krankenversicherung einschreibt, und dem Beginn der Versicherungszeit.
• Es erlaubt Krankenversicherungen, Raucher mit bis zu 50% höheren Prämien zu belasten als Nichtraucher (einige Staaten haben diese Bestimmung eingeschränkt oder aufgehoben).
• So können Krankenversicherungen ältere Personen bis zu dreimal mehr als Jugendliche zahlen, da ältere Menschen tendenziell mehr Krankheitskosten haben als jüngere Menschen. Daher besteht ein höheres Risiko für den Versicherer.
• Es hat einheitliche Deckungsebenen auf der Grundlage des versicherungsmathematischen Wertes festgelegt, sodass die Versicherer mehr für Krankenversicherungen mit einem höheren versicherungsmathematischen Wert berechnen können. Platinpläne kosten mehr als Bronzepläne. Verbraucher, die eine robustere Abdeckung wünschen, die ein Platinplan bietet, müssen dafür mehr bezahlen.